何伯

東張西望何伯|長者450萬元養老金如何規劃 資產分四份配置增3成收入

理財

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近日大家茶餘飯後的城中熱話,相信是關於城中76歲的何伯,其450萬元銀行定期存款,最後被女兒以本票取走一事。其實除了忠奸對錯為人津津樂道外,何伯把畢生積蓄只作定存的積蓄,普遍退休人士坐食山崩的情況,也應引起大家注意。

香港人口老化,現今更有不少香港家庭選擇作丁克一族。但待日後老去,如果身為長者,沒有工作的收入,不論有否孝順子女供養,香港人均壽命又愈來愈長,只依靠自己積蓄維生,那麼積蓄要多少才足夠自己養老呢?市場上又有沒有一些方法或者工具是可以協助他們安享晚年,相信這個也是不少香港老人家須面對的難題。

照現時何伯的定期配置中,他將自己的資產450元全數放到六個月定存內,年息4.5厘。現時環境,短期定存息率一般較長期定存高,估計原因是銀行不希望客戶只將資金保存在定期存款,還希望他們有興趣購買其他理財產品。

除此以外,亦可能反映了銀行對未來中、長期的儲蓄利率會向下調整的機會。根據何伯現時所做的定存息率,以及假設未來一年,每三個月定存都能夠維持現時息率,由定存提供等平均息率便有4.35厘,當然息率並非保證,將來有機會增加或減少,要視乎當時利息周期走勢及銀行資金狀況而定,需要定期檢討。

假設何伯由本年開始每六個月做一次定期,用四年計算,平均每年息率4厘,每年平均收入約18萬元,以此推算,何伯每月約有15,000元作生活費(假設息口不低於4厘)。

去年因為美國加息,連帶各大銀行定期存款利率急升至4厘至5厘,的確成功吸引不少市民把自己的金錢放入定期,何伯也不例外。始終高息環境未必會長時間持續,經歷這次大型加息週期後,美國聯邦儲備局早有減息消息放出,市場亦最早預期9月份將會減息,近月的銀行定期存款利率也早已跟風減息。若低息環境持續,長者如只靠定期存款收息維生是很難生存的。

但如果市場處於低息環境,假設每年定期利率大約3%左右,即每年利息只有大約13.5萬元右;可見於低息週期,利息會大大減少一半,每月只有10,833.3元的利息,何伯要照顧新婦妻子下,以利息作生活費的如意算盤也再也打不響,更何況許多長者也未必有450萬元本金滾存利息。

有見及此,筆者建議何伯可以將現在僅有的資產450萬元分4份,每份約140萬元,以作分散風險;另外餘下的30萬元要留下流動現金,以備不時之需。

第一份仍是配置於低風險的定期或外幣存款,這些定期存款為何伯帶來保證穩定短期收入,保守估算即使在定期存款利率約有3.5厘左右下,何伯每月仍有4,000元左右的穩定收入,但需要適時對存款利率作出檢討,亦會有較低的市場風險。

第二份可以用作購買收息股票及債券基金,而這配置可製造到額外的收益,這些股票及債券基金都是以收息為主,相信以目前市值來計算,這資產能夠提供平均4厘左右收益,即是每年能提供大約56,000元非保證收益。

第三份可買年金或儲蓄保險,既可以保障家人,又可以於保單內提取息口作生活費。

年金月派至百歲

假如何伯現時整付以140萬元購入儲蓄保險或年金,他每年可獲得收入64,000元,金額是可以應付未來直至100歲。

第四份就是要有流動現金作不時之需,例如一些難以預計的支出會出現,主要是因為疾病或意外而導致的醫療費用,所以需要準備額外儲備。

根據以上分析,何伯除了每月收入由低息的每月只有10,833.3元的利息收入,將會增至14,000元的每月收入,大大增三成收入。這樣何伯除了可以有穩定收入外,還可以降低投資風險,更有儲備資金以備不時之需。

故此何伯,未必有足夠的條件或能力,給何太分配100萬元作投資餐飲之用,因為投資餐飲業的風險比買股票或保險較大,不太適合何伯現時的年齡。

購買不同金融產品時,應考慮各人不同的發展和需要,長期資本增值的金融產品,對年輕在職人士比較重要,但對較年長的人士而言,能獲得穩定收入的金融產品更為重要,現時人類壽命長,不論老少,每人都一定要為自己的未來做好計劃!

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撰文:經一編輯部圖片來源:資料圖片