港元定存息口插水 3大替代方案尋高息

本欄今期為食息一族，整理了市場上部分高息美元定存及短期儲蓄保險計劃，作為可供選擇的替代方案。
美國聯邦儲備局7月份議息維持利率不變，主席鮑威爾指關稅對通脹影響未盡浮現，暗示聯儲局未準備好減息。
美息不減，本港銀行的美元定存年息變得相對吸引，比起港元定存息率最多可以高出4厘，暫以三個月美元定存期較為多高息選擇。

建行（亞洲）美元定存5.38厘息

建行（亞洲）全新「貴賓理財」客戶，美元三個月定存年息有5.38厘，該行「貴賓理財」新客在開戶後十個工作天內，開立美元定存可享有此利率。
起存門檻為等值100萬港元的新資金，當中首10%資金會有5.38厘年息；其餘90%資金以另一定期存款利率計算，按分行公布為準。
譬如，敘造三個月美元定存，存入15萬美元計，首10%即15,000美元可以獲得5.38厘年息，此部分在期滿後可以賺取利息約201美元。
其餘90%資金，即13.5萬美元存款，則會按「貴賓理財」客戶存款利率計算，以當時分行公布為準。
至於建行（亞洲）一般客戶，三個月美元定存年息有4.05厘，須為新資金，起存門檻為10萬美元，以10萬美元敘造三個月定存計，存戶在期滿後可以收息1,012.5美元。

富邦銀行一個月至三個月美元定存年息在4厘以上，以三個月有4.2厘最高，一個月和兩個月定存分別有4.1厘和4.15厘。
該行起存門檻為65,000美元，須經手機應用程式敘造。以10萬美元敘造三個月定存計，期滿後可以賺取1,050美元利息。
創興銀行的美元定存年息也挨近4厘，該行三個月美元定存年利率有3.9厘，起存門檻為10,000美元，須經創興網上銀行或流動理財敘造。
另外，星展（香港）和恒生銀行三個月美元定存年息均有3.8厘，前者的起存門檻6,000美元；恒生銀行起存門檻低至2,000美元。

3年期儲蓄保4.4厘息

若想鎖定較長年期回報，可以考慮保險公司的短期儲蓄保險，年期由三年期、五年期，到最長八年期都有，而且屬於保證回報。

以三年期的儲蓄保險為例，安達人壽的「三年而立簡易儲蓄保」提供每年4.4厘的保證回報。
以投保40,000美元為例，計及現時的7.02%預繳保費折扣優惠，實際須繳付的保費為38,596美元；三年期滿後保單的保證期滿價值為43,920美元，相當於賺取5,324美元回報。
此保單為限額發售，投保金額至少8,000美元，上限最高為40,000美元，7.02%預繳保費折扣優惠至9月30日完結。
另一款有4厘以上高息的儲蓄保險，是立橋人壽「喜盈於『息』儲蓄守護保」，但保單年期較長，需要鎖定資金五年。
該立橋人壽「喜盈於『息』五年儲蓄守護保3」，期滿後每年保證回報率平均為4.22厘。

此保證回報計及2.8%保費折扣，且一筆過支付50,000美元或以上保費，需於8月31日或之前投保，才可有此保費折扣優惠。
上述兩款都是美元保單，若想選擇港元儲蓄保單，立橋人壽「喜盈於『息』五年儲蓄守護保3」也有港元保單可選，5年期滿時每年保證回報有3.92厘。
此保證回報亦是計及2.8%保費折扣，且一筆過支付40萬港元或以上保費，並在8月31日或之前投保。
選擇儲蓄保險時，需要留意提前退保的潛在損失風險。
因若有突發需要，急需一筆流動資金而申請提前退保，退保價值或會低於已繳保費。
以立橋人壽的五年期儲蓄保單為例，投保10萬港元，若在首年退保，保單的保證現金價值只有94,774港元，未能全數取回本金。

派息基金息高注意風險

市場上還有每月派息基金，個別每月派息可以高至10厘，但比起定期存款和儲蓄保險，基金的風險相對較高。
以安盛「環球基金——美國高收益債券 （美元） A」每月派息為例，據基金平台FSMOne數據，該基金的年度化股息率有9.711厘，屬每月現金派息。
不過，投資者需要注意，雖然派息基金會定期派息，但有不少風險需要考慮。
包括留意基金價格變動，投資派息基金可能會「賺息蝕價」，和投資者需留意派息基金的條款有否列明會「以本派息」。
簡單而言，「以本派息」是指部分派息金額可以來自投資者的投資本金，因為派息基金有可能會使用酌情權，由基金的資本中調動資金派息。

在這情況下，可導致每股資產淨值即時減少，用作將來投資的本金亦會減少。