疫情帶動銀行網上理財用量急升 傳統銀行投資AI 3大原因

疫情帶動銀行網上理財用量急升 傳統銀行投資AI 3大原因

本港銀行為減低新型冠狀病毒肺炎在社區傳播風險,暫停部分分行服務或調整營業時間,並鼓勵客戶轉用網上及手機理財等電子渠道使用銀行服務。其實近年傳統銀行都積極投資數碼化,提供手機應用程式(app),方便客戶進行轉賬、外幣兌換,甚至遙距開戶等服務。銀行業如今視提升數碼服務,為加強市場競爭的核心手段,不同於過往只是錦上添花的額外服務。

撰文:Smart ED編輯部 | 圖片:iStock

銀行網上理財用量提升

在疫情下,銀行關閉部分分行或縮短營業時間,金管局建議銀行客戶盡量使用網上或電話銀行、自動櫃員機或其他電子銀行服務。 事實上,金融科技已為支付、銀行和財務管理帶來了重大變化,各家銀行均大舉增加在數碼化方面的投入,包括優化後台系統、設計產品和服務。

例如滙豐銀行在香港推出的電子錢包PayMe,除個人點對點(P2P)小額轉賬,方便夾錢食飯外;還有商用版,商戶可接受以PayMe付款。目前 PayMe用戶數目已達170萬用戶。

消費者逐漸慣於利用數碼方式取得服務,銀行和客戶的互動方式,通過傳統分行接觸客戶已經減少,轉變以數碼設備為主。 據本地媒體引述多家銀行指,在疫情期間,網上網理服務的使用量都有顯著提升。

本港3大發鈔行中,滙豐指出,在農曆新年假期後,該行多個數碼平台,包括個人網上理財、轉數快及PayMe個人對商戶的登記或交易量,均有顯著的雙位數增幅。 該行透露,今年會繼續提升數碼科技,或推出新功能。

另外,渣打銀行表示,該行電子渠道近期的使用量錄得上升,SC Pay轉數快的每日平均登記量,較1月同期多超過10%。 中銀香港(02388)則稱,近日使用手機銀行服務的客戶人數顯著上升。

其他大型銀行,包括恒生銀行(00011)指,今年2月該行客戶平均每日透過網上銀行的交易宗數,較1月有雙位數升幅,按年更倍增。 恒生透露,正籌備更多創新服務,包括拓展遙距開戶、積極參與開放應用程式介面(API),拓展更簡易的財富管理產品及數碼渠道。 花旗也說最近客戶利用電子渠道有上升趨勢,當中轉賬、付款、股票及基金買賣、手機開戶,數量都較過去每月平均有所增加。

數碼化投資踏入收成期

銀行早年推動數碼化投資,在此刻似乎踏入收成期,不過與海外銀行相比,本港銀行數碼化步伐仍落後,特別在開放API方面。 評級機構標普曾發表報告,指本港銀行開放API面臨多項困難,例如第三方平台要獲取銀行數據,面對的審批機制欠缺效率;銀行未見積極向第三方提供數據。 報告指出,銀行通過與第三方平台合作,對提高銀行競爭力和擴大服務具關鍵作用。

惟開放API對銀行影響有好有壞,產品價格透明度增加將加劇競爭,銀行亦面臨更高的數據安全風險和成本。 目前,本港銀行業開放API仍在查閲銀行產品和服務資料的第一階段,主要是銀行公開存款利率、信用卡優惠、收費等資訊。 到第二階段的開放API才涉及申請信用卡、貸款產品等。 其後第三、四階段推行後,用戶可用一個手機理財app管理多個賬戶,既節省用戶打理多個賬戶的時間。 然而,目前第二階段的開放API只是極少數銀行參與,而金管局對於第三、四階段開放API未有時間表。

疫情帶動銀行網上理財用量急升 傳統銀行投資AI 3大原因

需加強私隱保護技術

長遠而言,金融科技除了可以方便客戶使用銀行服務外,也會為銀行的營運模式帶來變革。例如銀行在信貸評估、交易監察等方面更廣泛應用人工智能(AI),可以提高效率和準確性。 不過,當中存在一定的操作風險需要防範。 香港金融管理局曾發出兩份指引,一是關於應用人工智能的風險管理原則;另一是相關的消費者保障事宜,對銀行業使用人工智能作出指引。 金管局亦就銀行業使用AI應用進行研究,顯示香港近九成零售銀行,已經或計劃在業務營運中使用AI。

香港銀行業採用AI的三大主因,分別為提升客戶體驗、維持成本效益和加強風險管理,並主要應用於網絡安全、客戶聊天機器人、遙距開戶、生物認證和個人化廣告等範疇上。 根據德勤發表的《2020年全球銀行業和資本市場展望報告》,提及銀行業視AI技術為整體發展策略,將有助銀行在金融服務領域中取得回報。

未來金融機構在進行數碼化轉型時,應適當利用數據為基礎,以產品及客戶為中心。 不過,隨消費者數據增加,企業需加強數據管理,避免引致私隱問題。 報告建議,銀行業應重新進行內部整治,並使用強度私隱保護技術,預防客戶數據洩露。

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