第四波疫情持續 想選購醫保應如何選擇? 保費愈平愈好? |劉啟明

第四波疫情持續 想選購醫保應如何選擇? 保費愈平愈好? |劉啟明

理財

香港疫情進入第四波,每天的防疫更新消息沒完沒了一樣,每天戴著口罩出門,時刻用酒精潔手,不安感亦揮之不去。即使不幸染上新型肺炎病毒,有買醫保的起碼有最低防護,沒有買醫保的便要趁新的一年好好籌備一下。

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

醫療保險主要可以分為兩大類: 大眾醫療(或基本醫療)和高端醫療。大眾醫療不一定代表平,高端醫療也不一定代表貴,視乎讀者識唔識揀。

醫療保險愈平愈好?

大眾保險一般會有三個房間等級,大房,半私家和私家房,主要保障由緊急或非緊急的疾病或意外所引起的醫療需要支出,覆蓋本地及海外的公立及私家醫院。按照房型,每個細分項都會有自己的上限,例如住房及膳食費、醫生費及手術費等,都會按房型有不同的上限。房間愈高級,房間價格自然愈高。

不同保號的產品會有不同的理賠覆蓋率,小病覆蓋率約40%至80%左右,而大病的理賠覆蓋率約為30%至50%左右,即使擁有最「貴」的產品,估計理賠都難以超過30萬(以每次住院計算)。自願醫保是大眾醫療的一種,其保費支出可獲提升免稅額。

當中兩個系列分別是「標準版」及「靈活版」,與非自願性相比,保額及保費都是不分高下的,但主要優勢在於能保障先天性疾病(年滿8歲之後)及隱疾所引致的醫療支出,而且投保年齡可高達80歲,所以更適合兒童及長者投保。值得注意的是,由於大眾醫療的覆蓋率難以達到100%,讀者可以透過增加保費來附加額外醫療保障。

附加額外醫療保障後,小病理賠覆蓋率可以到達70%至90%,大病可達到60%至80%;即使擁有最「貴」的產品,估計理賠都難逾50萬(以每次住院計算),而且附加醫療保障同樣有每年賠償上限,不是無限賠的。

理論上,大眾醫療小病及大病都覆蓋,應是非常實用。不過,正如上文提及,分項賠償上限比較低,面對嚴重或長期需要使用昂貴藥物的疾病就會容易「賠唔足」。要根治「賠唔足」的問題,這也延申至高端醫療的重要性。

 第四波疫情持續 想選購醫保應如何選擇? 保費愈平愈好? |劉啟明
「標準版」及「靈活版」理論上,大眾醫療小病及大病都覆蓋,應是非常實用。但分項賠償上限比較低,容易「賠唔足」。

高端醫療或成大勢

理論上,高端醫療的保費應該較貴,因為保額以每年數百萬及終身數千萬來計算,在保費設計上,保險公司也花了一點心思,推出墊底費版本對沖保費支出,愈高墊底費(即受保人自行墊支醫療費愈高)保費便愈平,令受保人可根據自身財力,自由搭配合適的墊底費。

當然,在經濟能力許可下最好配備零元墊底費:簡單直接,一份保單全方位保障。但對於大眾市民來說,除了買大眾醫療及額外醫療保障外,更可同時選擇50,000元或更高墊底費版本的高端醫療用作看門口,令大、中、小疾都有效地被覆蓋。懂得組合產品,整體價格更可以比免墊底費的高端醫療平約50%!

 第四波疫情持續 想選購醫保應如何選擇? 保費愈平愈好? |劉啟明
懂得組合產品,整體價格更可以比免墊底費的高端醫療平約50%。

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