虛銀開業即將一年 預料推投資服務拓收入

虛銀開業即將一年 預料推投資服務拓收入

虛擬銀行經過2020年的摸索階段後,進入2021年,最早開業的眾安銀行,在2021年3月將正式營運滿一年。該行行政總裁許洛聖在網誌透露,希望在今年上半年推出三項新服務,讓客戶在手機應用程式(App)獲得更全面的用戶體驗。目前已有存款和貸款業務的眾安銀行,下一步最可能推出投資相關服務,包括買賣股票等,以開拓非利息收入的來源。

撰文:經一編輯部|圖片:iStock圖片、Unsplash

目前在八家虛擬銀行中,有貸款服務的只有兩家,分別為眾安及天星銀行;平安壹賬通銀行則有中小企貸款服務,其餘的服務仍相對簡單,包括儲蓄、定期存款儲蓄及消費支付。隨業務開始上軌道,建立了一定的客戶基礎後,各虛擬銀行也要豐富其產品和服務,以增加利息收入,以至進一步開拓手續費收入。眾安銀行率先表示,期望在上半年推出三項新服務,惟未有透露相關詳情,但估計新服務之一,很大機會與投資服務有關。

料降股票手續費

目前股票買賣的手續費是傳統銀行重要的手續費來源之一,以本地銀行恒生銀行(00011)為例,該行2020年上半年的證券經紀及相關服務收入達9.6億元,按年增約37%。另一本地行東亞銀行(00023),截至2020年6月底止半年,期內的證券及經紀收入為1.67億元,按年更升65%。

本港資本市場活躍,港人向來熱衷炒股票;加上近年多中概股來港上市,抽新股熱潮不減,均造就銀行的證券經紀及相關服務收入上升。一般銀行就股票交易所收取的手續費沒有最低消費,一般門檻為100元,而且股票戶口持有股票時,平均每月還要收取數十元存倉費。

虛擬銀行的成本理論較傳統銀行為低,收取的手續費應有減價的空間,料會對傳統銀行構成競爭。而且股票交易除了可賺取手續費外,還涉及孖展服務,也有助虛擬銀行拓展利息收入。投資服務以外,估計更虛擬銀行在吸納存款後,要為存款尋找出路,也會推出個人或中小企貸款服務。

眾安和天星銀行均有個人貸款服務,並以低息、特快審批為賣點,目前眾安的商業銀行服務仍在試業中。據官方網站指,該行的商業銀行賬戶提供無抵押品商業循環貸款,標榜可靈活選擇提款日及還款期,未使用額度毋須繳付利息。

可以預期,眾安的商業銀行服務經過近一年的試業,或有望在2021今年上半年推出。但初期基於風險管理的考慮,可能只限個別的中小企申請。另外,許洛聖又指,首季會與更多餐飲品牌合作,為ZA Card用戶提供更豐富的現金回贈。目前在戶戶送(Deliveroo)訂餐並用ZA Card付款,賺取回贈的優惠將於2021年1月底完結。

虛銀開業即將一年 預料推投資服務拓收入
虛擬銀行的成本理論較傳統銀行為低,收取的手續費應有減價的空間,料會對傳統銀行構成競爭。

早開業享優勢

八家虛擬銀行2020年先後開業,集訊資料研究的調查又發現,最先開業的虛擬銀行的確會有先行者的優勢。調查指,截至2020年12月,受訪者主要使用的虛擬銀行依次分別為眾安銀行、天星銀行、螞蟻銀行(香港)及Mox

最先開業的眾安和天星銀行順利成為最多人使用的虛擬銀行,前者一直強調在開業半年內獲得逾18萬名用戶,但其後未有公布最新數字,反映早開業者,在吸納客戶有相對優勢。調查又指出,吸引用戶使用虛擬銀行服務的主要原因是方便,約50%的受訪者認為虛擬銀行是一個較傳統銀行好用的電子錢包,可以方便過數及網上付費,包括政府賬單或網上購物。

陳華達建議,虛擬銀行以「管家服務」為定位,例如提醒用戶支付賬單和管理財務狀況等,爭取吸引在傳統銀行未達高端客戶級別、但有高增長潛力的客戶群。另外,有51%受訪者有興趣使用虛擬銀行服務,當中更有73%的受訪者表示,有興趣在未來六個月內開設虛銀戶口。

而受訪者願意投放在虛擬銀行的平均金額為10.68萬元,集訊資料研究從而推算,單是虛擬銀行的零售業務潛在規模達1,520億元。惟有關數字始終只屬估算,而是現時客戶開設虛銀賬戶普遍是抱嘗試的心態,要實現千億元計的市場規模,相信要數以年計才可達成。

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