財務自由|夫婦月花不足2萬港元 靠4%法則擁700萬資產 30出頭退休!

財務自由|夫婦月花不足2萬港元 靠4%法則擁700萬資產 30出頭退休!

理財

為了提早退休,你可以犧牲什麼?美國一對夫婦為了30多歲退休,不惜「大屋搬小屋」,將70%收入儲起來。在許多同齡人眼中,看似不可能的事卻做到了,究竟他們是如何控制生活支出,又是如何達成目標呢?

30出頭擁近700萬港元退休

2016年,來自美國、該年34歲的Steve Adcock和32歲妻子Courtney,以總淨資87萬美元(約677萬港元)退休。

雖然接下來的五年裡,他們投資的本錢並沒有增加,但他們卻仍然擁有約120萬美元(約934萬港元)資產,因此並不打算在短期內「回歸辦公室」。

不想餘生對著電腦「盡耗生命」

他在過去的通信科技行業已任職達14年,雖然他認為這份職業「薪酬不錯」,但在長年的工作中,他領悟到結果只會「盡耗生命」,Steve在30歲後不久,他意識到是時候要轉變:

「我意識到我無法將餘生都坐在電腦前,每天工作10至12個小時,編寫代碼或解決問題,我就是做不到。」

因此,Steve跟妻子商量退休想法後,決定於2014年共同制定退休計劃,削減開支的同時把總收入的七成存起來,並毅然辭去工作,在全國旅行之餘,更靠著投資賬戶的增長過活。

為了退休「大屋搬小屋」

夫妻二人響應FIRE(Financial Independence, Retire Early)運動。一開始,連同出售的房屋,二人的淨資產達65萬美元(約506萬港元),但想在30多歲時退休,他們估計目標至少要80萬美元。

為了達到退休目標,夫婦決定「大屋搬小屋」,先從1,600平方英尺、連泳池的大單位搬出,再搬進僅以42,000美元購買的小單位。

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(圖片來源:[email protected]

精簡生活開支 將收入的70%存起來

再者,他們為了在退休帳戶供款,大刀闊斧地削減開支,包括將每月的訂閱項目全部取消,亦精簡生活預算。

對喜愛外出用餐品嘗美食的Steve而言,最難的改變一定是將餐廳預算限制在每月 50美元(約389港元),他強調以往曾經試過每天都去一家餐館嚐食足足一整年。

後來,他們將結婚後買來的敞篷車、運動單車、以及所有玩具變賣,並在每一次需要購買的時候認真討論,並且只在同識的事情上花錢,務求將收入的70%匯入投資賬戶。

即使對於生活預算變得謹慎,但二人還是會每個月去一次餐館、並將金錢「揮霍」購買烈酒上,好讓他們可以在家裡調製雞尾酒。

遵循「4% 法則」、不選股投資

提前退休的夫婦二人遵循「4%法則」,每年從投資組合中安全地提取 4%作開支,取自一般平衡型投資組合的長期歷史平均回報率—8%的一半。

因此,他們可以花費的金額逐年波動,但投資的增長卻隨時間而增加。Steve透露,在市況不錯的時候,整年預算約有接近50,000美元(約38萬港元);而市場低迷的時候,預算會在 30,000到40,000美元之間(約23萬-31萬港元),生活方式亦可以更加靈活。

這對夫婦偏好保守型的投資,從不試圖把握市場時機或選股,反以選擇自動分散投資以降低風險。Steve堅信投資「並不難」。

即使去年疫情大流行,投資帳戶更試過在2020年3月下降了近20萬美元,不過他們在該投資策略下仍然選擇沒有出售任何投資,似乎都在市場崩盤時幫助他們渡過難關。

提前退休不代表不工作 而是更多選擇

隨著他們退休五年,夫婦餘生不再為錢苦惱。同時,對Steve來說,提前退休是能夠「控制一天中100%的時間,而無需從事全職工作來維持生活方式」。

不過,當他遇到有趣的工作時,他也會偶爾選擇工作。過去一年,他參與了電子書、YouTube 頻道和IT部門的一些「零工」,從中賺取近15,000美元(約11萬港元)。

「做你從根本上喜歡的事情,並為此獲得報酬是令人興奮的事。」

至於妻子Courtney,她目前在當地一個項目擔任志願者,該項目試圖為所在地區創建供水系統,而她在做義工的同時也會將部分利潤捐贈給慈善機構。

「現在你可以免費工作了,你不僅可以提供金錢,還可以提供時間。在幫助他人和為他人服務方面,你有更多的選擇。」

撰文:Marcus Fung(斜槓創業者:自由文字編輯/Blogger/社交媒體營運專員,Marcus Marketing Blog

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