退休驚坐食山崩 即期年金每月繼續有入息

本欄將會一連三期，為讀者解開對「退休三寶」常見的疑惑。退休人士可以根據自身的經濟狀況和日常開支等考慮因素，選擇合適的理財工具，及早為退休生活綢繆。
今期將會先集中介紹年金產品，所謂年金類似「攞長糧」概念，向保險公司投入一筆資金後，把資金轉化為長期穩定的現金收入，定期每月領取固定金額。

公營年金保證回本派終身

年金產品分有即期年金和延期年金，當中可再分終身或有限領取期。
即期年金在一筆過繳付保費後，便可以在下一個月開始收取年金，適合已屆退休年齡的退休人士，不似延期年金有滾存期。
市場上的即期年金有分公營及私營計劃，由香港政府牽頭，透過按揭證券公司全資擁有的附屬機構，香港年金公司所承保和推出的公共年金計劃，便屬於即期年金。
公共年金計劃的特點，是年金入息期為終身，即是只要保單持有人在生，每月保證的年金金額便會持續發放，直至百年歸老，可以對沖長壽風險。
接下來最關心的問題，相信是每月可以領取的金額實際為多少。即使投保相同金額，基於年齡不同、男性和女性的平均預期壽命也不同，每月可以領取的金額會有不同。

據香港年金公司資料，以投保100萬元計，
60歲的男士每月可領取5,100元年金；而60歲的女士每月領取的年金入息則為4,700元。
每月派發年金入息金額不變，可以讓退休人士更有預算規劃每月開支。
由於政府的公共年金計劃保證終身派發，直至百年歸老，因此愈長壽，可以領取年金總額也愈多，總回報亦愈高。
舉例而言，60歲男子購買公共年金，每月領取5,100元年金入息，到77歲時，已取領的年金金額累積為1,040,400元，即相當於已回本。
那麼退休人士可能會擔心，若不幸「行先一步」，領取年金入息未及所交的保費，豈不是會蝕本？

若年金保單持有人不幸離世，年金公司會提供一筆過身故賠償，連同年金內剩餘的保證退保價值金額，以及已領取的年金入息，等同於投保金額，即是確保不會蝕本。
假設男投保人在60歲時，購買了100萬元的公共年金，不幸在第二年離世，年金公司會提供93.88萬元一筆過身故賠償。
連同投保後首年已領取累計61,200元的年金入息，合共為100萬元，相當於取回所有本金。

患病可提取年金應付開支

不少退休長者對於年金產品另一擔心位，是資金被鎖死，只能夠每月領取固定金額，一旦有突發事情需要用錢而無法周轉。
香港年金公司增設特別款項提取安排，年金保單持有人最高可提取百分百已繳保費的餘額，以支付醫療相關開支，每名受保人的終身總提取上限為100萬元。

但只有一次提取機會，可以用作支付醫療和牙科治療或檢驗的開支。
由於專為退休人士而設，公共年金限滿60歲或以上香港永久性居民投保，每張保單的最低保費金額為50,000元；上限為500萬元。
私營年金市場方面，多為提供延期年金產品，萬通保險是為數不多有提供即期年金計劃的保險公司，其產品與公營年金相比，保障安排相對更為多樣化。
該公司的「萬通即享年金」在投保後下一個月，開始派發年金入息，同樣是保證終身派發，其特別之處是提供125%保費回奉保證。
即是若受保人在身故時所收取的年金總額，少於已繳保費的125%，計劃仍然會繼續派發年金予指定受益人，直至餘額付清。

患危疾萬通派雙倍年金

該計劃還設有三種權益選項，當中包括危疾雙倍年金，合適受保人若患上嚴重疾病，可以收取雙倍年金，有更充裕現金流來應付醫療開支。
具體操作是，在年金期內，若受保人首次確診患上非初期癌症、心臟病，腎衰竭及中風，或需要接受冠狀動脈（迴接）手術，每月將會收到雙倍的年金收入，最長為60個月。
這並不影響之後的年金入息，在雙倍年金入息期過後，受保人仍可繼續收取100%每月年金收入。
中銀集團人壽保險有限公司也有一款即期年金產品「非凡即享年金計劃」，主打在每月保證入息以外，有每月保證獎賞及潛在回報。
該計劃列明，在提供每月保證入息以外，由第一個月結日開始直至第60個月結日期間，每個月結日將額外派發每月保證獎賞，受保人可以選擇以現金支取每月保證獎賞，或將其積存於保單內滾存生息。

另該計劃提供非保證紅利，將會由第61個月結日起至入息期完結時的每個月結日派發，但要謹記此紅利回報為非保證。