門診保獨立買 鎖定醫療支出|劉啟明

門診保獨立買 鎖定醫療支出|劉啟明

理財

門診保障一向不是業界的主流銷售產品,但實用性卻是長居於眾險種的首位。即使沒有疫情的出現,診所外每天都是排得滿滿的,小至傷風感冒;大至手術都可在門診進行,求過於供實在不足為奇。若讀者能擁有一份全面的門診保,除了可於私人診所應診,並縮短等候時間外,亦可同時鎖定醫療支出,將不必要的財政支出風險轉嫁於保險公司。

撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash

每間保險公司推出的門診保險定義不一,保障範圍亦有好大分別。 大部分門診保險基本上都會保障普通科西醫及專科醫生診症費用;部分會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及跌打,甚至覆蓋處方西藥、X光及化驗測試、職業/言語治療、日間手術費用、疫苗注射等。 市民所認識的門診保障,一般以附加保障形式(Rider)出現,較少以獨立計劃發售(Individual Plan)。

然而,為了迎合消費者的要求,無論是傳統實體或網上虛擬的保險公司,近年積極優化門診保障計劃。 性價比仍較以往高 例如降低投保年齡,向下調整自付金額、延長續保至75歲、提升賠償次數至無限次等,雖然保費稍為向上調整,但綜合來說,性價比仍較以往高。

就核保程序(Underwriting)而言,投保人一般毋須提供健康狀況亦能成功投保,而且家庭同行更有投保優惠,收費十分貼地。 加上保費結構採用「長楷級式」設計,主要分為三個風險池:15日至5歲 、6至64歲、65至75歲,令保費支出更有預算,不會因年齡每年持續加價,不過未必保證終身續保,續保亦會視乎個別情況而定。

門診保獨立買 鎖定醫療支出|劉啟明
圖片來源:unsplash

大部分門診保險均有限制,投保人只可以在保險公司的醫療網絡接受診治服務,但醫生數目可以相差很大,由200至逾2,000個醫療提供者不等。 如受保人已有相熟的家庭醫生,請先向保險公司查詢是否認可之網絡醫生,以免出現錯配。

門診保障的最大好處便是將每年的門診支出鎖定,不會因為突如其來的病患蠶食資產,只要手持醫療卡到網絡醫生就診,便可省卻繁複的索償手續。 但手持「醫療卡」並非代表免費看醫生,有些較低級別的計劃,是需要投保人支付墊底費(co-Payment),中西醫的話,則可能有限藥物日數,一般為三至五日藥,以免有人過度使用服務。

門診保獨立買 鎖定醫療支出|劉啟明
圖片來源:unsplash

始終門診保障未能涵蓋住院相關的支出,萬一不幸「入廠」,仍要自負高昂的診治費用,所以一份全面的住院醫保是不或缺。 筆者建議應該先投保住院醫保,如有額外的保費預算,在不影響每月現金流的情況下,才投保門診保障,雙管齊下。