本地初創Hero Plus插旗教育機構 推動先買後付減家長財政負擔

撰文：經一編輯部｜ 圖片：新傳媒資料室

本地初創公司Hero Plus於5月推出相關服務，先由「先學後付」開始，讓家長報讀課程更具彈性，並且於近月推展至購物。

現時本港共有數間金融科技公司，提供「先買後付」（Buy Now, Pay Later，簡稱BNPL）方案，較多來自新加坡，另有一間本地公司Hero Plus。

市場潛力龐大

顧客下載Hero Plus手機應用程式（App），登記成為用戶後，可獲得18,000元的信用額度，於購物付費時使用，這是用戶可獲的最高額度，若還款情況未如理想，將有機會被調整。

顧客可於App內綁定信用卡，包括Visa、銀聯、Mastercard及美國運通等作為分期付款。

顧客在Hero Plus的合作商戶購物後，付款時以手機App掃描二維碼，然後選擇分期數目，可選擇分開一至四期付款。

假設消費1,000元，揀選四期付款的話，每月付款250元，系統自動於每月指定時間，在綁定的信用卡扣除相關款項。

Hero Plus創辦人林樹朗（Ronald）說：「用戶依時付款的話，基本上沒有任何費用；若果綁定的信用卡未能依時付款，Hero Plus提供其他渠道讓用戶還款，暫時沒有收取逾期付款的費用。」

Ronald畢業於香港城市大學財務系，其後在銀行的企業銀行部負責風險管理工作，由於文件工作繁多，內容較沉悶，因而萌生創業念頭。

Ronald以個人儲蓄，以及家人、朋友支持下，湊合100多萬元，成立Credit Hero，推出網上貸款服務，推出數年以來，吸納固定客源，生意已上軌道。

2020年爆發疫情，令Ronald意識到消費者的消費方式正在轉變，不少消費者轉而在網上消費，翻看市場調查，估計將有40億網購用戶使用「先買後付」，並在2025年達到72,000億美元的交易額，而且在亞太區極具發展潛力。

先在教育機構插旗

「我在去年9月左右開始有這個構思，12月開始設計營運模式，包括風控模型、手機App及付款流程等，今年1月正式成立公司，並且同時取得放債人牌照。」

Hero Plus於今年5月正式推出，先與教育機構合作，主要針對兒童的家長，推廣「先學後付」的概念。

本港家長對子女期望較高，往往不惜工本，讓子女參加playgroup、補習班及興趣班等，開支不菲。

家長通常一次過預付多個課堂的費用，例如24、36堂，若果參加多種興趣班，同時一起付款的話，對家長的財政構成一定負擔。

「『先學後付』可讓家長增加現金流，分開數期繳付學費，讓子女作多種嘗試，然後發掘真正興趣所在。」

Hero Plus先在三個教育機構集中地開始推廣，包括荃灣、馬鞍山及將軍澳，這些地區擁有大量一名或兩名子女的家庭，願意投放資源培育下一代。

「以荃灣區為例，由於大量知名的教育機構在此插旗，故能夠吸引附近葵青區的學生到來上課。」

荃灣海之戀剛入伙不久，其商場吸引不少教育機構進駐，當中高達七成的商戶與Hero Plus合作提供「先學後付」繳費模式。

疫情令教育機構重創，不少因而倒閉，Hero Plus有效令這些機構吸引新客，同時留住舊客，因此不少商戶願意嘗試使用，現時合作教育機構的據點總數約380個。

「先學後付」可減低家長的財政負擔，商戶能夠推銷較多堂數，或推介其他種類的興趣班，進行交叉銷售。

用戶年齡層主要是介乎25歲至40歲，他們在教育機構為子女報讀補習班課程，平均消費金額約5,500元。

對商戶來說，毋須繳付安裝費及佣金，只因應交易金額繳付費用，百分比較信用卡為高。

按月增長達七成

Hero Plus於8月開始第二階段的推廣，焦點集中於「先買後付」，針對喜歡購物的人士，年齡介乎18至55歲。

網購盛行，不少電商平台推出各種措施方便顧客，包括退貨，這令顧客可以一次過購買多件貨品。

以時裝為例，顧客一次過購買同一款色的不同尺碼或顏色，試穿後將不合適的貨品退回。

顧客以信用卡付款，需要等待商戶收到退貨後，辦理退款手續，需要佔用信用額度；若果使用Hero Plus分開數期付款，退貨部分費用可以扣減，完全不影響信用卡的額度。

Hero Plus用戶最多可獲18,000元額度，清還欠款後可回復至原本水平，逾期還款暫時不會收取費用，大部分用戶均準時還款，至今只遇上一宗逾期還款。

Hero Plus為用戶推送訊息，讓他們了解尚餘額度，以及每月需要清還的金額。

「購物顧客的平均消費金額約1,500元，當中有顧客消費約120元，亦選擇分開四期還款，年輕人每次消費的金額可能不太高，但消費次數較為頻密。」

大型商戶當然有能力與銀行洽談免息分期安排，但小商戶財力不足，故Hero Plus先從小型商戶開始推廣，計劃年底前合作商戶可達3,000間或以上。

Hero Plus與本港受歡迎的網上開店平台，如Shopify、opencart及WooCommerce合作，讓網店選擇Hero Plus作為付款方式之一。

顧客使用Hero Plus付款，Hero Plus會將整筆交易金額於交易後數天轉給商戶，再定期從用戶綁定的信用卡扣賬。

「Hero Plus自5月推出以來，交易金額快速增長，7月的按月增幅達到七成。」

Hero Plus現時只接受綁定信用卡，計劃加入扣賬卡；現時實體商戶需要在店面擺放二維碼，讓用戶掃描，日後將加入收款的終端機（俗稱卡機），方便商戶。

除了收取交易費用外，Hero Plus看重的是數據，將因應顧客消費數據進行分析，從而為其他機構提供意見。

「我們先在香港市場站穩陣腳，計劃明年農曆新年後到台灣發展，然後再發展日本及南韓等市場。」

Hero Plus由Ronald的私人資金營運，為配合業務發展，將需要進行融資，預期2022年初進行首輪融資。

BNOL熱潮由澳洲開始

2008年雷曼倒閉引發金融海嘯，其後全球經濟低迷，不少人失業，由於沒有穩定收入來源，人們較難申請信用卡，影響消費市道，於是有金融機構推出BNPL服務，讓消費者輕鬆獲得免息分期安排，有助刺激市道。

瑞典的Klarna及澳洲的Afterpay是著名BNPL提供者，後者成立於2014年，並且在當地掀起熱潮，甚至令當地申請信用卡宗數下跌，尤其是千禧世代的消費者。

Afterpay於成立兩年後上市，於2018年進入美國市場，用戶數目迅速增長，並獲得不少著名風險基金投資。

疫情重創零售市道，不少人轉而網購，為了擁有更佳現金流，顧客選擇BNPL，令相關公司的生意水漲船高。

市場幢幜BNPL繼續快速增長，Square剛於8月宣布入股Afterpay；另外Visa在部分市場推出BNPL安排，藉以抗衡PayPal ；蘋果公司（Apple）亦正研究推出相關安排。

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