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    本地初創Hero Plus插旗教育機構 推動先買後付減家長財政負擔

    本地初創Hero Plus插旗教育機構 推動先買後付減家長財政負擔

    相信大部分讀者都有聽過,甚至用過信用卡免息分期,毋須一次過繳付整筆費用,攤分開來清還,減低財政壓力。近期出現了類似信用卡免息分期的「先買後付」方案,但並非由發卡銀行提供,而是由第三方的服務供應商提供。

    撰文:經一編輯部| 圖片:新傳媒資料室

    (圖片來源:由被訪者提供)
    (圖片來源:由被訪者提供)

    本地初創公司Hero Plus於5月推出相關服務,先由「先學後付」開始,讓家長報讀課程更具彈性,並且於近月推展至購物。

    現時本港共有數間金融科技公司,提供「先買後付」(Buy Now, Pay Later,簡稱BNPL)方案,較多來自新加坡,另有一間本地公司Hero Plus。

    市場潛力龐大

    顧客下載Hero Plus手機應用程式(App),登記成為用戶後,可獲得18,000元的信用額度,於購物付費時使用,這是用戶可獲的最高額度,若還款情況未如理想,將有機會被調整。

    顧客可於App內綁定信用卡,包括Visa、銀聯、Mastercard及美國運通等作為分期付款。

    (圖片來源:由被訪者提供)
    (圖片來源:由被訪者提供)

    顧客在Hero Plus的合作商戶購物後,付款時以手機App掃描二維碼,然後選擇分期數目,可選擇分開一至四期付款。

    假設消費1,000元,揀選四期付款的話,每月付款250元,系統自動於每月指定時間,在綁定的信用卡扣除相關款項。

    Hero Plus創辦人林樹朗(Ronald)說:「用戶依時付款的話,基本上沒有任何費用;若果綁定的信用卡未能依時付款,Hero Plus提供其他渠道讓用戶還款,暫時沒有收取逾期付款的費用。」

    Ronald畢業於香港城市大學財務系,其後在銀行的企業銀行部負責風險管理工作,由於文件工作繁多,內容較沉悶,因而萌生創業念頭。

    Ronald以個人儲蓄,以及家人、朋友支持下,湊合100多萬元,成立Credit Hero,推出網上貸款服務,推出數年以來,吸納固定客源,生意已上軌道。

    2020年爆發疫情,令Ronald意識到消費者的消費方式正在轉變,不少消費者轉而在網上消費,翻看市場調查,估計將有40億網購用戶使用「先買後付」,並在2025年達到72,000億美元的交易額,而且在亞太區極具發展潛力。

    先在教育機構插旗

    「我在去年9月左右開始有這個構思,12月開始設計營運模式,包括風控模型、手機App及付款流程等,今年1月正式成立公司,並且同時取得放債人牌照。」

    Hero Plus於今年5月正式推出,先與教育機構合作,主要針對兒童的家長,推廣「先學後付」的概念。

    本港家長對子女期望較高,往往不惜工本,讓子女參加playgroup、補習班及興趣班等,開支不菲。

    家長通常一次過預付多個課堂的費用,例如24、36堂,若果參加多種興趣班,同時一起付款的話,對家長的財政構成一定負擔。

    「『先學後付』可讓家長增加現金流,分開數期繳付學費,讓子女作多種嘗試,然後發掘真正興趣所在。」

    Hero Plus先在三個教育機構集中地開始推廣,包括荃灣、馬鞍山及將軍澳,這些地區擁有大量一名或兩名子女的家庭,願意投放資源培育下一代。

    「以荃灣區為例,由於大量知名的教育機構在此插旗,故能夠吸引附近葵青區的學生到來上課。」

    荃灣海之戀剛入伙不久,其商場吸引不少教育機構進駐,當中高達七成的商戶與Hero Plus合作提供「先學後付」繳費模式。

    疫情令教育機構重創,不少因而倒閉,Hero Plus有效令這些機構吸引新客,同時留住舊客,因此不少商戶願意嘗試使用,現時合作教育機構的據點總數約380個。

    「先學後付」可減低家長的財政負擔,商戶能夠推銷較多堂數,或推介其他種類的興趣班,進行交叉銷售。

    用戶年齡層主要是介乎25歲至40歲,他們在教育機構為子女報讀補習班課程,平均消費金額約5,500元。

    對商戶來說,毋須繳付安裝費及佣金,只因應交易金額繳付費用,百分比較信用卡為高。

    按月增長達七成

    Hero Plus於8月開始第二階段的推廣,焦點集中於「先買後付」,針對喜歡購物的人士,年齡介乎18至55歲。

    網購盛行,不少電商平台推出各種措施方便顧客,包括退貨,這令顧客可以一次過購買多件貨品。

    以時裝為例,顧客一次過購買同一款色的不同尺碼或顏色,試穿後將不合適的貨品退回。

    顧客以信用卡付款,需要等待商戶收到退貨後,辦理退款手續,需要佔用信用額度;若果使用Hero Plus分開數期付款,退貨部分費用可以扣減,完全不影響信用卡的額度。

    Hero Plus用戶最多可獲18,000元額度,清還欠款後可回復至原本水平,逾期還款暫時不會收取費用,大部分用戶均準時還款,至今只遇上一宗逾期還款。

    Hero Plus為用戶推送訊息,讓他們了解尚餘額度,以及每月需要清還的金額。

    「購物顧客的平均消費金額約1,500元,當中有顧客消費約120元,亦選擇分開四期還款,年輕人每次消費的金額可能不太高,但消費次數較為頻密。」

    大型商戶當然有能力與銀行洽談免息分期安排,但小商戶財力不足,故Hero Plus先從小型商戶開始推廣,計劃年底前合作商戶可達3,000間或以上。

    Hero Plus與本港受歡迎的網上開店平台,如Shopify、opencart及WooCommerce合作,讓網店選擇Hero Plus作為付款方式之一。

    顧客使用Hero Plus付款,Hero Plus會將整筆交易金額於交易後數天轉給商戶,再定期從用戶綁定的信用卡扣賬。

    「Hero Plus自5月推出以來,交易金額快速增長,7月的按月增幅達到七成。」

    Hero Plus現時只接受綁定信用卡,計劃加入扣賬卡;現時實體商戶需要在店面擺放二維碼,讓用戶掃描,日後將加入收款的終端機(俗稱卡機),方便商戶。

    除了收取交易費用外,Hero Plus看重的是數據,將因應顧客消費數據進行分析,從而為其他機構提供意見。

    「我們先在香港市場站穩陣腳,計劃明年農曆新年後到台灣發展,然後再發展日本及南韓等市場。」

    Hero Plus由Ronald的私人資金營運,為配合業務發展,將需要進行融資,預期2022年初進行首輪融資。

    (圖片來源:由被訪者提供)
    (圖片來源:由被訪者提供)

    BNOL熱潮由澳洲開始

    2008年雷曼倒閉引發金融海嘯,其後全球經濟低迷,不少人失業,由於沒有穩定收入來源,人們較難申請信用卡,影響消費市道,於是有金融機構推出BNPL服務,讓消費者輕鬆獲得免息分期安排,有助刺激市道。

    瑞典的Klarna及澳洲的Afterpay是著名BNPL提供者,後者成立於2014年,並且在當地掀起熱潮,甚至令當地申請信用卡宗數下跌,尤其是千禧世代的消費者。

    Afterpay於成立兩年後上市,於2018年進入美國市場,用戶數目迅速增長,並獲得不少著名風險基金投資。

    疫情重創零售市道,不少人轉而網購,為了擁有更佳現金流,顧客選擇BNPL,令相關公司的生意水漲船高。

    市場幢幜BNPL繼續快速增長,Square剛於8月宣布入股Afterpay;另外Visa在部分市場推出BNPL安排,藉以抗衡PayPal ;蘋果公司(Apple)亦正研究推出相關安排。