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    平安壹賬通PAOB 推多種服務為中小企解決資金問題

    平安壹賬通PAOB 推多種服務為中小企解決資金問題

    本港八間虛擬銀行陸續開業及試業,推出各式優惠搶客,務求先吸引人們試用,日後再推出不同服務。平安壹賬通銀行(PAOB)亦不例外,但同時推出企業戶口,與夥伴合作,結合自身風險監控系統,以科技解決中小企開戶及借貸的問題。PAOB因應「中小企融資擔保計劃」推出「九成信貸擔保產品」,是全港首間參與該計劃的虛擬銀行,進一步協助中小企資金周轉及拓展業務。

    撰文:經一編輯部|圖片:新傳媒資料室、由受訪者提供、手機畫面截圖、iStock圖片

    PAOB是美國上市的壹賬通金融科技有限公司的全資子公司,以及中國平安(02318)的成員公司,於今年9月正式開業。環顧其他虛擬銀行,大部分以具吸引力的利率,吸引人們開戶存款,活期存款最低1%,定期存款或特別優惠可達5%或以上。PAOB為個人客戶提供1%活期存款利率,上限為100萬元,10月底前開戶可獲288元獎賞。

    與貿易通合作

    除了零售銀行外,PAOB同時推出企業銀行服務,吸引中小企開戶,提供普惠的金融服務,令更多企業可以享用銀行服務。個人用戶可以下載PAOB手機應用程式(App),自行上載身分證及自拍完成開戶;特選中小企可以下載PAOB SME App,並在客戶經理的協助之下,開立企業賬戶。PAOB與貿易通(00536)合作,現階段只有特選的貿易通中小企才可以開戶,日後再擴展至更多企業。

    貿易通自1997年起為本港貿易界提供政府電子貿易服務,包括進出口報關、應課稅品許可證及電子貨物艙單等,因此擁有從事進出口貿易公司的數據。平安壹賬通銀行(香港)有限公司行政總裁馮鈺龍說:「我們結合貿易界的商業數據,以及獨創的風險評估平台,計算出不同中小企的風險評分情況。PAOB並不會知道數據屬於哪一間公司,只根據標準從評分中篩選出符合特定財務表現的中小企,然後將之列入白名單,再由貿易通邀請他們開戶。」

    自從推出宣傳後,也有不少中小企自行找上門來,若果本身從事貿易,PAOB在取得該公司的同意後,再向貿易通索取相關數據,然後計算風險,最終決定是否接納開戶。中小企開戶步驟較個人繁複,例如需要填寫所有董事及股東的名字,亦要決定由誰人、多少人簽署才能發出各種指令等,故需要由客戶經理協助。若公司只有兩位股東,並在理想狀態下完成申請,最快可於40分鐘內完成開戶流程,並即日可以使用基本銀行服務。

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    中小企下載PAOB SME App後,可在客戶經理協助下完成開戶。

    逾時放款提供補償

    「在傳統銀行開戶,中小企需要提交大量文作,包括財務報表、銀行月結單,在銀行花費一、兩小時,然後再等一至兩星期才知道是否成功開戶。」傳統銀行需要人手花費時間去審閱文件、調查背景,成本相較高昂,因此不少傳統銀行不喜歡做中小企生意。

    PAOB透過貿易通的商業數據,可以知道該公司的報關量、於行業內的表現,這些數據更能即時反映業務狀況,比財務報表的數據更加新鮮。除開戶、存款及轉賬服務外,PAOB亦為中小企提供借貸服務——「壹易貸」,根據貿易通的數據進行風險評估,財務穩健的中小企可獲預先批核貸款,中小企於審批階段亦毋需提交任何文件,只需授權PAOB向信貸資料機構查證。

    「向傳統銀行申請貸款,需要遞交文件,並且等候一至兩個月才知道批核結果,獲批的貸款額度及利率未必符合心意,若果貨款額太低,銀行甚至未必肯借,因為操作成本太高。」PAOB透過數據分析能夠掌握中小企營運狀況、業務週期,即使生意下跌兩成,但對比行業平均下跌四成,可能表現已經跑贏大市,但傳統銀行傾向憑該公司自身表現而作批核貸款的決定。

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    中小企借貸金額較低,傳統銀行未必肯借。

    「我們利用數據分析,減低批核貸款的成本,因此即使貸款額度較低,我們也會接受申請。」

    PAOB試業期間,客戶申請「壹易貸」,由申請至放款平均需時約一天,獲批貸款後,需要簽署實體文件。PAOB提供 「5天放款保證」,中小企由申請至收到放款只需要五個工作天,倘若逾時放款,合資格客戶可取得1,000元現金補償。

    「我們對自己的服務有信心,才作出這樣的承諾,由試業至今,僅一宗申請因溝通出現問題,而需要作出現金補償,不過讓我們上了重要一課,日後便能避免發生同類情況。」「壹易貸」的利率當然是根據風險程度而定,由於PAOB掌握營運數據,毋須花人力物力進行調查,令成本降低。

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    PAOB推出「5天放款保證」,若逾時放款,中小企可獲現金補償。

    上客量符合預期

    「壹易貸」是中小企無抵押定期貸款,採用「隨借隨還」模式,資金未回籠時,可以按月分期清還;若果現金流鬆動,例如收回應收賬,可以隨時清還,只計算實際借錢天數的利息,完全沒有提前還款的罰息。即使PAOB未與特選中小企建立關係,但數據分析協助評估全面風險,才能夠採用風險為本原則批核貸款,真正做到用者自付。

    「我們透過第三方數據進行審查,並由系統自動監察戶口情況,若出現高於正常業務的現金流量,便能即時發出通知,讓客戶經理進一步了解是否涉及洗錢的問題,以符合監管條例。」自6月試業以來,PAOB中小企上客量符合當初預期,貸款額低至10萬元,平均利率為8%至10%。

    PAOB參與香港按證保險有限公司的「中小企融資擔保計劃」,為本地特選貿易中小企客戶提供「九成信貸擔保產品」,是首間參與該計劃的虛擬銀行。特選貿易通中小企客戶可享受一系列優惠,包括貸款實際年利率(APR)上限僅為4.99%、補貼全額擔保費、貸款審批階段無需提交文件、除利息開支外並無其他任何費用、提早還款免罰息等。

    據悉,全港約有34.4萬間中小企,而有從事出入口貿易的約11萬間,貿易通能夠覆蓋當中九成企業,即約10萬間。「我們先由貿易場境切入,為中小企提供服務,現時約覆蓋全港三分之一中小企,日後將拓展其他場境,為更多中小企提供服務。」

    零售銀行方面,上客量同樣符合PAOB的預期,現階段以利率吸引顧客,下一步再推出其他服務。「香港有逾700萬人口,但有逾160間銀行,銀行滲透率看似非常高,其實不然,仍有被忽略的社群,例如收入較低的人士,他們也需要銀行服務。」PAOB為個人提供1%活期存款利率,中小企戶口為0.5%,「壹易貸」的貸款利率介乎8%至10%,銀行的利潤來自淨息差。

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    PAOB與貿易通合作,了解中小企於貿易方面的表現,從而判斷風險。

    由傳統到虛擬

    馮鈺龍畢業於香港城市大學統計學系,隨即進入金融業的風險管理部門,2000年加入渣打集團,一做便做了18年。在渣打初期,馮鈺龍負責安信信貸,2003年「沙士」期間,他著手建立直接銷售團隊,最終團隊達500人,是香港首間公司使用直接銷售團隊推銷個人貸款的公司。

    2005、2006年期間,本港貸款市場的宣傳,多用女性演出廣告,安信信貸進行市場調查期間,其中一位參與者說:「借錢梗係兄弟先借!」令馮鈺龍靈機一觸,最終創出安信兄弟這個icon,並且配上鄭少秋《陸小鳳》的「情與義值千金」,令人留下深刻印象。

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    馮鈺龍於傳統銀行工作18年,去年轉職至虛擬銀行,嘗試使用新方法,解決客戶的痛點。

    利用科技解決痛點

    2011年,馮鈺龍進入渣打,先後負責東北亞私人信貸、大中華無抵押貸款、香港及大中華區零售產品等業務,並於2017年負責本港分行業務,主攻財富管理。2019年2月加入PAOB出任現職,成為銀行的首名員工,然後招兵買馬,建立班底,現時團隊人數約100名。

    「在傳統銀行工作期間,已經利用科技解決顧客痛點,例如透過網上銀行批核貸款、推出mortgage link戶口等,每天都有新鮮事,但有些痛點始終未能解決,故我嘗試從虛擬銀行的角度出發

    考。」馮鈺龍認為,虛擬銀行不會取代傳統銀行,兩者的服務雖然有重疊之處,但各有所長,能夠互相補足,同時提升銀行業的整體服務質素。

    「富裕階層若要做數千萬元的投資,不會傾向在手機進行,總是希望與客戶經理會面;大企業業務廣泛而複雜,需要不同銀行提供服務支援。」然而,世界在變,對銀行業來說,變與不變其實不是選擇,因為必須要變,行業必須搞清楚目標顧客群,再構思如何解決痛點。「我以前的老闆說甚麼也可以想、可以講、可以問,我一直抱持這種態度,然後發掘不同可能性,從而找出市場機會。」馮鈺龍說。

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    PAOB於去年成立,現時共有員工約100名。

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