MediConCen善用區塊鏈科技 提升保險理賠體驗

MediConCen善用區塊鏈科技 提升保險理賠體驗

牛年伊始,最重要是身體健康,但疫情仍然反覆,遇上有小毛病,應該盡快求醫,當然最好有公司醫療提供保障。讀者憑醫療卡前往求醫,仍然需要使用很多紙張,以及透過人手處理,令整個理賠過程相當漫長,隨著科技進步,將可以改善這個問題。MediConCen(醫結)加入區塊鏈(block chain)技術,透過智能合約,提升理賠流程及效率,改善顧客體驗,並將陸續推展至更多層面。

撰文:經一編輯部| 圖片:新傳媒資料室、圖片由受訪者提供

MediConCen聯合創辦人及行政總裁楊廣榮(William)畢業於香港大學精算系,順理成章加入保險公司,先後在多間保險公司任職,從事產品研發工作,為產品定價。「雖然從事保險產品開發的工作,但我不會買保險,因為保費當中,有不少用來支付行政費用以及中介人的佣金,我寧願自己儲錢。」William說。

在其中一間保險公司任職期間,管理層求變,於是找William參與,希望能夠設計出連他也會想買的產品,相關產品推出市場後,確實吸引不少顧客惠顧。

找數需時三個月

政府於2018年開始發出虛擬保險牌照,William於是轉到其中一間虛擬保險公司工作,期間發現科技能夠改善傳統保險不足之處。

「人們普遍對保險存在負面印象,其一是前線銷售太進取,嚇怕顧客;其二,是買了但用不著,遇上需要理賠時,不知找誰幫忙,往往令人感到彷徨無助,因而覺得保險騙人。」

William覺得科技可以先處理第二個問題,加入區塊鏈技術,能夠透過自動化處理理賠,同時防止欺詐行為,從而改善顧客體驗。William的弟弟楊廣業(Kelvin),原本從事資產管理工作,涉足資訊科技、結算及合規等範疇;後來自行創業,先後創辦兩間初創公司,分別從事教育及智慧城市項目,亦曾最得融資營運社企項目,從中吸收經驗,以及驗證理念。

當Kelvin知道William的理念,而他對區塊鏈技術也有初步認識,亦是決定一起創業,成為MediConCen的聯合創辦人及營運總監,並且找來William的太太劉懿瑩(Jenny)加入,她之前在私人銀行任職,為高端顧客提供投資及理財的意見。

三人連同投資者合資約200萬元,於2018年成立MediConCen,為保險公司的理賠範疇,提供資訊科技的解決方案,同年成為數碼港培育公司,並於2019年初推出服務。MediConCen於2019年與藍十字保險合作,在後者旗下的Blue Cross HK手機應用程式(App)加入區塊鏈技術,將顧客、醫生及保險公司三方連結起來,令整個理賠過程更加便利。

若使用傳統方法,顧客手持醫療卡到診所應診,診所助理需要填寫單據及碌「醫療卡」,並在診症後要求顧客簽署,顧客可以免找數離開。診所再將單據及病歷資料寄往醫療聯網,對方再經人手輸入資料,然後將單據送往保險公司理賠。

William說:「這樣來來回回,當保險公司找數給醫生,動輒是在診症後三個月,影響診所的現金流,結果令不少醫生不欲加入醫療聯網。」

MediConCen善用區塊鏈科技 提升保險理賠體驗
MediConCen於2019年初推出服務,先後獲得多個獎項。

推出醫療會籍計劃

顧客憑Blue Cross HK手機App應診,App可自動產生二維碼(QR code),於診所登記時一嘟便能確認身分,即時知道顧客是否可以在該診所使用免找數服務,以及是否需要付款。診症後,手機App會產生另一個QR code,一嘟便能確認診症完成,顧客可即時離開,而相關診症紀錄,可在手機App查閱,節省不少繁複程序。

診所使用MediConCen的手機App掃瞄顧客手機App的二維碼,並且可以輸入病歷資料,診症後即時自動傳送至保險公司進行理賠,對方先付款給MediConCen,再由MediConCen找數給醫生,現時每月進行結算,隨著技術更加成熟,日後有望加密結算頻率。

William說:「醫療聯網的醫生選擇有限,尤其中醫及牙醫更少,因為在傳統模式下,數個月才收到保險公司找數,還要增聘人手處理單據,令不少獨立診所卻步。」

Jenny是聯合創辦人及首席營銷主管,負責與醫生聯繫,邀請他們加入MediConCen平台,現時集合逾900名合作夥伴,包括西醫、中醫、物理治療、心理醫生及營養學家等,涵蓋連鎖及獨立診所。Jenny說:「不少獨立診所主動加入,這些醫生從未加入其他聯網,因為行政成本太高。」

保險公司方面,除藍十字外,MediConCen現時還與中國人壽(海外)、中銀集團保險、香港人壽、中國太平及bowtie合作,為其團體醫療的保單持有人提供服務,現時為20多萬人服務。William說:「合作的保險公司陸續增加,預期於今年第二季,MediConCen服務的團體醫療保單持有人即將增至逾60萬名。」

一般人不會購買門診保險,因為價格太高,根本不符合成本效益,這是因為理賠成本太高,保險公司無法推出合理價格的產品,令有意為年長父母購買相關產品的子女,無法覓得合心意的產品。MediConCen與保險公司合作構思出類似健身會籍的計劃,每月付出極低的月費,然後每次診症只需繳付優惠的診金及藥費,隨時診症一次已能「回本」。

MediConCen與中國人壽(海外)推出「醫加」醫療網點醫療會籍計劃,除了香港診所外,還集合了數十間大灣區的診所,顧客登入後,可以因應不同診所提供的折扣選擇診所,配合港人在大灣區流動的日常需要。

「保險公司透過電訊商,接觸醫療會籍計劃的潛在顧客,並且作為『敲門磚』,日後再作交叉銷售。」

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MediConCen每半年舉行一次town hall meeting,讓員工了解公司情況。

住院保險免找數

港人較少購買門診保險,買的主要是住院保險,現時很多保險公司都在宣傳出院免找數服務,實際上少於兩成的個案真正可以做到。

現時當顧客需要入院進行治療,先要進行預先批核,由醫生或中介人填寫資料,往往要等數日才知道結果,獲批的話,保險公司發信給醫院,證明這名顧客可以享用出院免找數服務;否則,還要依正常程序,先自行付款,然後填寫表格進行理賠。

MediConCen可以讓醫生在平台上輸入顧客需要在醫院進行的治療的資料,然後經人工智能(AI)分析,了解顧客保單的覆蓋範圍,自動作出預先批核,加快整個流程。William說:「顧客遇上身體有問題,總是想盡快解決,不想等待,現階段我們為系統提供大量相關案例的資料,讓人工智能從中學習。」

系統需要學習的主要包括三個範疇,包括治療是否必要、治療是否不保事項,以及有沒有牽涉到瞞報或漏報病歷而需要進一步調查。當理賠流程自動化,而且變得清晰透明,顧客體驗得以改善,有助消弭人們對保險的負面印象,甚至有助保險公司提高銷售。

MediConCen剛完成pre-A輪融資,合共取得200萬美元資金,投資者包括數碼港投資創業基金,資金將用作未來發展。William說:「不少國際保險公司在港設立亞太區總部,當香港本地業務使用過MediConCen服務,便有機會推介給其他地區,有助我們拓展國際業務。」

現時MediConCen在新加坡已開始有初步合作,目標是在今年內進入大灣區,屬意在相關城市開設代表處。MediConCen現時在港聘用逾20名全職員工,較多是資訊科技人才,因為系統自主研發。

除理賠方案外,由於MediConCen需要分析大量關於健康及疾病的資訊,計劃開展關於健康管理的服務,例如協助保險公司設計解決方案,讓他們的顧客透過人工智能,了解自己的健康情況。

MediConCen善用區塊鏈科技 提升保險理賠體驗
MediConCen於2020年底,參加了The Blue Innovation Challenge 2020 Fintech Competition,取得Innovation Award大獎。

跨越地域界限

現時港人一般使用的醫療卡,即使是國際知名的保險集團推出,也只能在本港使用,香港以外地區無法使用,即使保險條款列明可在全球使用,顧客在其他地區診症,也只能先付款後理賠。

William說:「這是因為保險在每個地區各自建立起一個系統,這些系統並不相通,每個地區都要與當地的醫療機構對接一次的話,成本非常高昂,但使用者數目有限,並不符合成本效益;若通過我們的平台,保險公司只需做一次對接,醫療卡便可以跨區使用。」

傳統而言,企業一般自行建立整個系統,企業本身當然可以更改系統內的資料,但系統通常不單企業本身使用,合作方也有機會使用。以保險業而言,醫生、醫療網絡及保險公司均需要使用同一系統,系統需要憑證才能信任使用者,所以一般需要不同的證明,例如顧客簽署確認文件可信性,但這牽涉到大量文件,無法加快流程。

William說:「區塊鏈技術並不是改變整個系統,而是獲得所有使用方的同意,系統才進行更改,單方面的改動不會被接納,所以稱為智能合約。」

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