Qupital創辦人及總裁陳盛源Andy)。

國際化總裁洞察融資商機 電商崛起即推無抵押貸款 收入水漲船高要Keep住請人!

職場

本港爆發新一輪疫情,防疫措施再度收緊,人們避免接觸以減低染疫風險,線上渠道將再次轉趨活躍,包括電商。電商大多是中小企營運,由於他們資源較為緊絀,不時需要資金周轉,惟向銀行申請貸款並不容易。

本港初創公司Qupital,透過金融科技,為從事跨境電商的中小企提供無抵押貸款,近兩年受惠於電商急速增長,公司收入水漲船高,每年均以倍數增長。

 Qupital創辦人及總裁陳盛源Andy)。
Qupital創辦人及總裁陳盛源(Andy)。(圖片來源:經一編輯部)

線上世界蘊含大量數據,若有效將之分析利用,能夠突破過往的限制,讓不可能的事情變得可能。

現時不少中小企從事電商,這些公司資源匱乏,不時有資金周轉需要,但若透過傳統的銀行渠道融資,除了困難重重外,貸款條件亦不算吸引,尤其是無抵押貸款。

(圖片來源:經一編輯部)

大數據風控系統

本港初創公司Qupital,為從事跨境電商的香港中小企提供無抵押貸款,他們可以在線上申請,授權對方透過API,連接大型電商平台,包括亞馬遜(Amazon)、eBay、Shopee及Lazada上的網店。

Qupital從中取得網店的數據,包括銷售額、配貨率及取消率等,並將之放入自主研發的大數據風控系統,從而審批貸款,計算出貸款額度、數期及還款安排等。

穚彼道有限公司(Qupital)創辦人及總裁陳盛源(Andy)說:「本港銀行的無抵押貸款,最多借出200萬元;內地最多100萬至200萬元人民幣,Qupital平均借出30萬至40萬美元。」

Qupital提供的貸款額度較高,而且可以選擇港元或美元,方便中小企電商於全球採購或繳付費用,毋須兌換貨幣承受差價。

Qupital主攻一至六個月的短期融資,年利率則介乎6%至18%,因應電商的銷售額而有不同,具有一定競爭力。

基於電商數據,Qupital能夠作出快速批核,並即日提供預估額度,平均只需要兩個工作天完成審批。

中小企電商獲得貸款以後,Qupital持續監察其營運狀況,如果發現數據出現異常,包括退貨率或訂單取消率增加、銷售額下跌等,由於對還款能力構成影響,Qupital將會要求中小企提早還款。

 Andy左)及Qupital聯合創始人兼首席執行官黃永東Winston)右)
Andy(左)及Qupital聯合創始人兼首席執行官黃永東(Winston)(右)(圖片來源:Qupital授權圖片)

壞賬率少於1%

除網店數據外,Qupital亦與跨境收付款平台合作,包括連連國際、WorldFirst及PingPong,了解中小企的資金流向,進一步減低風險。

「中小企電商的貸款主要用於採購,以加速發展,Qupital的壞賬率少於1%,對比銀行無抵押貸款的壞賬率,屬於極低水平。」

Qupital現時吸納了約7,000個中小企電商,他們主力銷售電子產品、玩具、家庭用品、傢具及時裝等,貨品銷往歐美、東南亞及日本等地。

Qupital與私募信貸基金及花旗集團合作,兩者組成資金池,為Qupital提供成本較低而穩定的資金,三方開展資產證券化項目。

(圖片來源:Qupital授權圖片)

收入來自貸款利息

近兩年疫情肆虐,帶動網購盛行,Qupital的生意亦水張船高,2019年至今,電商客戶生意的複合年均增長率超過四成;而Qupital收入來自貸款利息,近年均以倍數增長。

Andy與朋友黃永東(Winston,現為Qupital聯合創始人兼首席執行官),於2016年創辦Qupital,最初的概念是發票融資平台,中小企在平台上載發票,例如一張價值10,000元的90日發票,以9,700元出售與專業投資者,讓中小企提早獲得資金,應付周轉需要。

由於概念新穎,Qupital於2018年成為數碼港的培育公司,獲得多方面的支援。

不過,發票融資遇上各種問題,包括牽涉很多人手工序,而且每張單的金額較小,難以自動化及規模化。

「發票融資主力從事應收賬貸款,但我們發覺很多跨境電商沒有應收賬,但有海量的數據,於是想到透過科技善用這些數據,結合人工智能進行審批,為中小企提供快而準的貸款。」

Qupital原本的意思Quick Quality Capital,結果於2019年中轉型,現時意味著Quantitative Capital。

公司成立之初,獲概念資本(MindWorks)投資100萬元,經歷不同發展階段,對方亦繼續加碼投資,包括天使輪、種子、A及B輪。

後來,Qupital獲不同投資者加入,包括阿里巴巴創業者基金、宜信金融科技產業基金及大灣區共同家園發展基金,累計獲得1.6億美元融資。

除了香港外,Qupital經已於2019年進入內地市場,陸續在上海、深圳、廣州及福州設立據點,現正籌備進入杭州市場。

「內地電商急速增長,年均增長率達20%以上,雖然銀行對中小企審批無抵押貸款相對謹慎,但市場卻有一定需求,為我們提供發展空間。」

(圖片來源:Qupital授權圖片)

內地設多個據點

據悉亞馬遜上的商戶,內地電商比例不斷增加,2016年約25%;2019年提升至40%,現時增至六成,成為該平台的電商主要來源地;第二位是美國。

Qupital主力為跨境電商提供融資,故首選內地市場,在電商集中地開設據點,下一步意屬東莞;除了內地外,Qupital將會考慮進入美國及日本,兩者均是較多電商品牌的市場。

開拓不同市場外,Qupital亦會不斷優化產品,包括提供更多不同週期及額度的貸款,同時加快批核流程,期望能夠為較小銀碼的貸款,提供即時過數功能。

「由於我們擁有大量跨境電商的數據,將可進行不同的數據分析,為市場發掘洞見。」

自從轉型從事跨境電商融資後,Qupital的業務每年以倍數增長,預期今年首季可望達致收支平衡,公司計劃於2022年底進行C輪融資,配合業務發展。

Qupital總部設於香港,現時全球聘用約50名員工,因應業務快速增長,將需繼續增聘人手。

(圖片來源:iStock)

國際化背景

Andy父母雖然是港人,但他於新西蘭出生,並於美國求學,在布朗大學(Brown University)修讀計算機科學及經濟學,其後到瑞典任職軟件工程師,在一間從事網上調解的初創公司任職。

「在美國及歐洲,相當流行發票融資及貿易融資平台,我希望將概念帶來亞洲,而香港正是國際金融及貿易中心,因此於2016年返港創業。」

Andy在港參加籃球運動期間,結識到Winston,後者畢業於香港科技大學計算機工程系,其後在金融機構從事貿易融資,兩人擁有相同的創業理念,結果一拍即合,並於一個月內開設了 Qupital。

(圖片來源:Qupital授權圖片)

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圖片來源:經一編輯部, Qupital授權圖片, iStock