保費不能隨便代人交︳專欄

這份心意當然是好，既能提供保障，又能強逼儲蓄。然而，在保險的世界，交保費這動作比想像中嚴謹得多，不能隨便代人繳交。
讀者可能會問：「畀錢都咁煩？」是的，有時你想交都不讓你交。

常見「代交」誤區

上述代交情況屢見不鮮，最常見的例子，就是姑姐、叔叔想買保單給世姪，又或者是阿爺阿嫲想買一份儲蓄保給剛出世的愛孫，作為未來的教育基金。
而子女年滿18歲，雖然法律上已是成年人，投保時需要自己作為保單持有人，但不少父母愛子心切，覺得子女剛出來社會做事，收入不穩，於是代繳保費。
另外，近年有不少內地人來港買保險，但因為跨境付款較為困難，又有外匯管制，於是便拜託在香港的遠房親戚或朋友幫手代交保費。

除非是直用現金存入保險公司戶口；否則，以親友戶口轉賬，保險公司都未必會接納。而且現金存款也有上限，保費過高也難受理。
保險公司打開門做生意，為何有錢不收？主要是兩大原因。
首先，就是防範道德風險。一般來說，保險公司只接受三類人交保費，就是保單持有人、受保人及受益人。而這些人都建基於「可保權益」之上。
簡單來說，投保人與受保人之間必須有認可的關係（如直繫親屬、僱主僱員），受保人的傷病或身故會為投保人帶來財務損失，保險才成立。
如果容許隨便由第三方代交保費，可能會衍生道德風險。試想像，如有人心懷不軌，為某位不相干的人投保大額人壽後，再謀財害命來騙取賠償金。保險公司為了防範這種傷天害理的事，才會有如此嚴厲的付款規定。

保險容易成為洗黑錢工具

第二，防止洗黑錢。特別是保費高、有高保證儲蓄成份或高現金價值、並具有資產轉移功能的保險產品，容易成為洗黑錢工具。
例如，有人將大量來歷不明的現金交給不同的人，再由這些人代為繳交保費，然後短時間內取消保單，保單價值便直接退保給保單持有人，資金看似有了合法的來源及去向，但其實可能轉一個彎來「漂白」黑錢。
回到最初的問題，若然非保單持有人、受保人或受益人想代繳交保費，是否完全不行？
非也。如果是直繫親屬（通常指父母、配偶或子女），保險公司一般會容許代交保費，但付款人通常需要填寫一份「第三方付款聲明書」，並提供關係證明以及付款人的身分證副本，保險公司在核實關係及資金來源無誤後，便會批准代繳安排。

目前有些保險公司也放寬至爺孫、兄弟姊妹及未婚夫妻等關係；至於叔姪、姨表等較遠房的關係，審批會嚴格得多。