父母年紀大 還值得買保險嗎

許多家庭曾面對類似情境——父母突然患病入院，子女一方面擔憂萬分；另一方面，醫療費用高昂，又需應付突如其來的開支，工餘時間更要抽空照顧父母，更是心力交瘁。
這樣的經歷令人深思，保險是否能成為一項預先部署的工具？最少在財務上可減輕壓力，不用為醫療費而奔波。
然而，現實往往不如理想。隨著父母年齡增長，投保的難度亦隨之上升。
首先，很多保險產品其實有投保年齡上限，例如住院現金或意外保險，一般年齡上限都是介乎60至65歲；有個別計劃可伸延至70歲，甚至75歲。
至於醫療保險，傳統上投保上限為65歲，但目前有自願醫保計劃，投保年齡上限可延長至80歲。

惟80歲至100歲只接受續保申請，故逾80歲後的長者，要投保會有難度。
其次，醫保或是危疾的保費，會因年紀大而顯著提高，就算沒有醫療通脹，保費還是年年增加，60歲後的保費加幅尤其大。
最後，健康狀況亦會影響承保機會。許多年長人士患有慢性疾病、曾經住院或長期服藥，這些情況可能導致保險公司額外加保費、不保個別疾病，甚至拒絕承保。
確實，病歷只會有增無減，60歲後買醫保或危疾保險，仍然能用正常的保費投保的個案其實不多。
若從性價比的角度看，雖然每年繳交如此昂貴的保費，但未必能得到全面保障，似乎並不太划算。

所以子女若然真的想為父母添置保險保障，其實應該及早規劃。惟時間不能逆轉，若然父母真的年事已高，是買還是不買呢？
其實問題的核心，或許不應是「買還是不買」，而是如何「聰明地買」與「妥善地準備」。
首先，與其執著於尋求一份能覆蓋所有項目的「完美」保單，不如將焦點放在建立一個家庭醫療儲備金上。
這筆專款專用的資金，可以作為第一道防線，應付父母日常的醫療開支、保單不保的項目，或是突發但未達到理賠門檻的費用。

自願醫保提供新病症保障

其次，在保險的選擇上，應更具針對性。例如，即使父母已有慢性病，自願醫保計劃雖然可能將「已存在疾病」列為不保事項，但它依然能為將來「未知」的新病症提供保障，而且保證續保至100歲。

此外，長者意外風險較高，跌倒骨折個案屢見不鮮，目前市場上有專為長者而設的意外保，保費也相宜，核保亦相當簡易，能有效轉移因意外所引致的財務衝擊。
事實上，保險的真正意義，是風險轉移，將一個家庭無法預測、足以引發危機的巨額醫療賬單，轉化為一個可預算、可管理的固定支出，故不應只停留於計算「性價比」上。
與其獨自糾結是否為父母投保，不如與父母及兄弟姊妹坦誠溝通，共同評估家庭的經濟能力和風險承受水平，再決定如何分擔這份責任。