屋企漏水浸壞財物 家居保險幫業主減壓

市面上家居保的選擇很多，保障範圍與條款細節各異。表面上可能保費相若，實際保障卻相差甚遠。

火險非等同家居保

本欄今期選取部分保險公司的家居保，模擬一些常見家居意外情景，來比較其保障範圍及條款重點，並拆解常見疑問。
首先，其中一個常見的疑問，就是不少人都會混淆火險與家居保險，誤以為買了火險便萬事大吉，已有等同家居保的保障。
其實，申請按揭時，銀行都會要求業主必須購買火險，用以保障樓宇結構。
然而，若意外是發生在單位內部，例如發生滲水，浸壞傢具電器，甚至令樓下天花滲水，導致鄰居索償所涉及的維修費與法律責任，則屬於家居保險的保障範圍，火險並不受保。
若涉事漏水單位的業主沒有購買家居保險，便要自掏腰包，向樓下住戶的損失作出賠償。

簡單而言，火險只可以保障樓宇結構；家居保險則保障家居財物，以及第三者法律責任。

蘇黎世保障家電受損

假設單位受到滲水影響，不論是漏水、爆水管，抑或是颱風暴雨引致滲水，導致家中地板、櫥櫃及電器受損，一般而言，都屬於家居保險的保障範圍。
蘇黎世「自在家居」保險綜合計劃，為每組家居財物提供最高10萬元保障額，涵蓋傢具、個人物品，以及貴重物品等。
至於筆記型電腦和電子通訊產品，同樣在受保範圍內，若被水浸壞亦有得賠。前者每部最高保障額5,000元；後者最高每組2,500元。
除了財物外，家居裝修因意外導致損毀所衍生的維修開支，亦屬家居保險保障範圍。例如牆身、木地板或木門因漏水受損，相關翻新及維修費用可按條款申請賠償。

譬如家中的牆身、木地板或木門等，因為漏水問題受而到損毀，家居保險都會提供相關的裝修和維修費用保障。

藍十字裝修賠償上限10萬元

藍十字家居至專寶計劃A，就牆壁、天花、地板及門等家居裝修，每年最高總賠償額為24萬元，單件或每組物品的賠償額上限為10萬元。
當住所被水淹浸而無法居住，須另覓臨時居引致的所需的費用，部分家居保險會納入額外保障範圍，同樣有得賠償。
保險公司一般會按照受影響的日數，例如需要暫住在酒店的日子，來提供相應的賠償金額。
其中，藍十字家居至專寶計劃A，為遷往臨時居所引致的費用，提供每日最高1,800元賠償額，總上限為80,000元。

AXA安盛「卓越」豐盛優居樂，則提供每日最高1,500元賠償，期內提供的最高總賠償額為90,000元，但限指定計劃。
當發生水浸的情況，有時候漏水至電線或配電系統，會引發電箱跳掣導致單位停電。
當出現這些突發意外，部分家居保險計劃會提供24小時家居緊急支援服務，提供電力維修、水喉匠或管道維修工人等轉介服務。
兼且部分計劃會提供免找數服務，受保人毋須為緊急支援服務先行墊支費用，但會有一些限制。
例如蘇黎世「自在家居」保險綜合計劃，在基本時段內，在港島、九龍、新界區及東涌的支援人員上門檢查及維修，皆適用於免找數方案。

該計劃所指的基本時段，是逢週一至週日上午9時至下午9時；而在非基本時段或偏遠地區，均會有800元至1,200元的附加費。

漏水波及樓下有賠償責任

另一方面，當滲水的情況過分嚴重，單位漏水已波及樓下單位，導致被其他單位的業主追討賠償，此時家居保險的個人法律責任保障，便會提供相關賠償。
蘇黎世「自在家居」保險綜合計劃，和藍十字家居至專寶計劃A，均提供每年最高1,000萬元的法律責任保障，為涉及第三者的財物意外損失或損毀提供賠償。

單位長期空置或不受保

雖然家居保險一般涵蓋滲水或爆水管等意外，但並非所有情況都可索償，在某些情況下發生的滲水事故，會被列為不受保範圍。

那麼具體有哪種情況不受保，業主無法向保險公司索賠？
首先，若單位長期無人居住，連續被空置一段時間，視乎不同的保險公司條款，但一般以30日為限，即單位連續空置30日發生水浸，亦不會受保；同時，若涉及自然損耗而導致的漏水，例如喉管生銹、腐蝕，或涉及不適當維修，都有機會被保險公司拒絕賠償，所以投保前最好向保險公司查問清楚。
最後要留意，大多數的家居保險計劃都會有墊底費，又稱自付費，即是受保人須自行承擔的金額。
以藍十字家居至專寶計劃A為例，就水損事故導致的家居物品損失或損毀，會設有1,000元自付費。