颱風季家居保攻略 住村屋受唔受保

家居保險專門保障各種於家居內發生的意外，包括漏水、颱風、裝修、停電，以至家中遭到爆竊等導致的財物損失。
颱風吹襲導致的家居財物損失，屬於家居保的保障範圍，但具體哪些屬於受保範圍？又有哪些投保盲點要注意？下文將會逐一分析。
天文台預計，本港今年熱帶氣旋的數目屬正常偏多，會有五至八個熱帶氣旋進入香港500公里範圍內，意味有機會發出一至八號，甚至更高的熱帶氣旋警告訊號。

水損索償設自付費

當有颱風吹襲，往往會伴隨著強風和暴雨，即使做足防風措施，也難保完全倖免。
當中最常見的家居意外是爆玻璃，以及漏水而導致的水浸。
以中銀集團保險的「周全家居綜合險」為例，

其家居財物保障，涵蓋因颱風所引起的家居財物損失，每宗事故保障賠償，最高可達120萬元。
例如玻璃窗被狂風吹爆，導致家中的傢具、電器及貴重物品出現損毀，該計劃最高提供貴重物品每件20,000元的賠償額；易碎物品每件的最高賠償額12,000元。
其延伸保障包括暴風雨季節窗戶保障，每年7月至10月，因颱風或暴雨直接引致窗戶的意外損失或損毀，每宗事故提供最高達20,000元賠償額。
需要留意的是，中銀集團保險此計劃在處理水損索償時，設有俗稱墊底費的自付費，即是受保人向保險公司申請賠償時，自己須承擔的金額。

該計劃列明因水損造成的損毀，設有500元或損失額10%的自付費，以較高者為準，設有自付費是保險公司普遍的做法。
另蘇黎世保險的「自在家居」保險計劃，也列明由颱風或風暴等原因，引致水濕所造成的損毀，設有1,000元的自付費。

室外財物未必全承保

若家中有露台，或家住村屋有天台和露台，部分財物無法轉移至室內安全的地方，遭到颱風吹襲而損毀又有無得賠？
室外財物是否受保很視乎投保人購買哪一類家居保險，皆因不同家居保險的保障範圍都有所不同。
例如蘇黎世保險的「自在家居」保險計劃列明，室外財物僅承保擺放於陽台、露台、前院、天台、頂層等，以及一般位於露天地方內或上的傢具、洗衣機及雪櫃。

而外置天線裝置、天線桿、排水渠及水管，以及單車等，均屬不受保範圍。
因此，若是住在村屋，有外露的排水渠、水管及天線裝置等，在風暴中被吹毀，均不會獲得賠償。
至於AXA安盛的「卓越」優居樂計劃，保障投保人擺放於受保家居戶外範圍的財物，包括傢具、裝飾、雕像及其他常置於戶外的物品。
若因意外損毀，每年會作出50,000元賠償上限，每件計最多賠償5,000元。
提到村屋，市面不少家居保險計劃將村屋及獨立屋列為特別住宅物業種類，若要投保家居保，需要先向保險公司查詢，保險公司會在評估過後再決定是否承保。
目前市面僅得少數保險公司如安達Chubb和OneDegree會寫明，村屋及獨立屋同樣受保，且毋須額外附加保費。

此外，家居保大多數設有樓齡上限，若樓齡35至60年，保險公司可能需要個別核保。
例如藍十字的「家居至專寶」就列明，網上投保不接受樓齡超過45年的申請，如有需要須以書面申請。
除賠償財物損毀外，市面的家居險還會就居所因颱風或黑色暴雨而變得不適宜居住，需要暫時搬到其他地方留宿的開支作出賠償。

颱風暫避住宿費有得賠

其中AXA安盛的「卓越」優居樂提供颱風暫避賠償，倘若因八號或以上颱風或黑色暴雨，導致住所的食水、電力供應，或電梯暫停超過連續六小時，會提供臨時住宿及膳食津貼，最高合共7,500元。
買了家居保，在颱風來臨時也要做好防風措施，如若打風忘記關窗，家居保有無得賠？

一般而言，保單會設有除外責任條款，若財物損失的原因，純粹是受保人自己疏忽所致，則不會獲得賠償。
因此，如果受保人在打風期間忘了關窗，令雨水吹入家中而造成財物損失，在這情況下，保險公司很大機會不接受相關的賠償申請。
另一方面，即使業主已就出租物業購買家居保險，租客都有購買家居保險的需要。
因為業主購買的家居保，其受保範圍只會涵蓋業主自身的財物損失，通常不涵蓋租戶自行添置的家居財物，以及由租戶引致的第三者法律責任。