TU評級

TU評級|信貸評級是甚麼? 如何免費查詢環聯個人信貸報告

借貸
TU評級、信貸評級 、環聯個人信貸報告是甚麼?常聞說信貸評分直接影響借錢買樓買車、申請信用卡等。TU評級其實點計點check?如何可以免費查閱環聯個人信貸報告,以得知自己的環聯信貸評級?以下將從頭到尾介紹甚麼是TU評級。

TU評級、信貸評級、信貸報告是甚麼?

談到TU評級,究竟TU和評級指的是甚麼?又有個人信貸報告、信貸評級和信貸記錄等字眼,這些詞彙的意思到底是甚麼?

信貸評級、TU是甚麼?

信貸評級(Credit Rating)是由TransUnion環聯信貸公司,根據個別客戶的信貸評分(Credit Score)而轉換的等級。「信貸評分」(Credit Score)則是根據客戶開立首個信貸戶口所有的「信貸紀錄」而計算出來的分數。而「信貸報告」(Credit Report)則是載有用戶所有「信貸紀錄」的報告。

大家可能又會聽過「環聯信貸評級」或「TU評級」,意思即是環聯給出的信貸評級。TU本身不是代表信貸評分的意思,TU即是環聯資訊 TransUnion,所有上述的紀錄均由他們保管。環聯資訊 TransUnion是全港首間和唯一的消費者信貸資料機構;截至2018年11月30日,他們持有超過550萬個消費者的信貸紀錄。

信貸報告、信貸記錄是甚麼?

個人信貸報告內的信貸記錄,由環聯會員(即銀行和財務機構)提供,信貸記錄包括個人所有的信貸活動,例如信用卡和私人貸款借貸和還款的紀錄。只要客戶曾申請信用卡或貸款,並會擁有環聯個人信貸報告。換言之,每個月環聯會員(銀行或財務公司)都會向環聯提交客戶的信貸紀錄,因此客戶每個月的評分都會有所改變。

當你向銀行或財務機構提出借貸申請時,銀行或財務機構便會根據用戶的信貸紀錄作貸款的批核決定。

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TU信貸評級/信貸評分點計? A-J級代表甚麼?

承接上段,大家如果在香港有任何的信貸活動,包括曾經申請信用卡或私人貸款,相關的環聯會員便會將其提交至環聯,大家自此就會擁有環聯個人信貸報告。個人信貸報告內的資料經過計算之後,大家就會得出個人信貸評分,亦是大家常提及的環聯個人信貸評級或TU評級。

當大家往後再申請貸款產品(包括信用卡、私人貸款、按揭貸款)時,相關的銀行或財務公司就會向環聯索取你的個人信貸報告,作為審批貸款的重要參考。與此同時,這類的查詢亦會留下記錄,更新大家的資料。

環聯的信貸評級分為10級,由高至低,依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。這個評分依據環聯會員(即銀行和財務機構)所提供的用戶信貸記錄而得,A為最好,J最差。根據環聯網站所指,信貸評級分I至J級為高風險級別,銀行或財務公司等機構有機會拒絕批出按揭或貸款。

信貸評級 信貸評分分數 級別
A 3526 – 4000 優良
B 3417 – 3525 良好
C 3240 – 3416 良好
D 3214 – 3239 一般
E 3143 – 3213 一般
F 3088 – 3142 一般
G 2990 – 3087 欠佳
H 2868 – 2989 欠佳
I 1820 -2867 欠佳
J 1000-1819 欠佳

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TU信貸評級的5大影響因素

信貸報告上的信貸評分受用戶的信貸活動所影響,而這些記錄都會有相應的保留時間。例如遲還貸款,即使翌日已全數找清,但逾期還款的紀錄仍會保留。以下影響信貸評分的因素,依照重要性排序如下:

1. 還款記錄:切忌遲交卡數

用戶的還款記錄最影響信貸評分,因為它直接反映用戶的理財習慣,亦直接反映用戶對於借貸和還款有沒有自律性。不論你是否已如還款日翌日即時還清所有貸款,相關的拖欠貸款的金額、欠款日期和還款日期等等資料,都會記錄並保留5年,對評分造成影響。因此,準時還款是維持良好信貸評分的不二法門。

還款記錄保留時間:5年

2. 信貸查詢記錄:次數切忌過於頻密

每當用戶向銀行或財務機構申請貸款或信用卡時,銀行或財務機構便會向環聯作出查詢,以作批核信用卡或貸款的依據。當環聯會員作出查詢的次數越高,或令相關機構認為用戶周轉不靈,繼而影響信貸批核。因此,查詢的數字越低便越好。

信貸查詢記錄保留時間:2年

3. 信貸額使用率 Cut信用卡前諗一諗

信貸使用率的計算公式是(總結餘 / 總信貸額),即已使用的信貸額除以總信貸額,這個比率一般不超過50%為好,高於50%則有機會影響信貸評分。

有些人或會覺得信用卡的信貸額過高,一旦被盜用或造成龐大金錢損失,因而拒絕銀行增加信用卡信貸額。然而,信貸額高亦有助降低用戶的信貸額使用率。假如每月利用信用卡簽賬約9,000元,以下兩個情況下的信貸額使用率已有天淵之別:

例子一:擁有兩張信用卡,信貸額分別為10,000和50,000

信貸額使用率=9,000/10,000+50,000=15%

例子二:擁有一張信用卡,信貸額為10,000

信貸額使用率=9,000/10,000=90%

4. 可使用信貸額:愈多愈好

可使用信貸額即所有貸信用卡的信貸額減去未還的款項。一般而言,可使用信貸額越高越好。

5. 信貸使用年期:宜及早擁有第一張信用卡

信貸使用年期,由你擁有第一張信用卡或借貸紀錄開始直至現在。一般而言,信貸使用年期越長越好。因此,假如用戶從來沒有任何信用卡或借貸紀錄的話,其信貸記錄就會是空白一片。
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TU個人信貸報告有哪些資料?

信貸報告可包括以下資料  
資料 例子 相關項目的保留時間
個人資料 用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址
信貸帳戶資料 信貸使用情況和還款記錄(如信用卡、私人貸款等等) 逾期還款:保留5年
破產紀錄:保留8年
公眾紀錄 民事訴訟、債務追討及清盤訴訟紀錄 保留7年
查詢紀錄 過去2年內環聯會員(即銀行和財務機構)的查閱紀錄 保留2年
信貸評分 分數及相應的級別 /

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個人TU信貸評級查詢方法 免費/付費索取信貸報告

方法1:付費向環聯索取信貸報告 收費280港元

環聯網上訂購信貸報告的服務已經重啟,大家可以網上填妥資料,即時進行訂購和取得報告,Check到自己的信貸評級。此外,大家亦可親自到環聯的辦事處索取報告,大家需要事先進行預約,並帶齊證明文件。收費為280港元

網上訂購

親身到辦事處索取

  • 先到網站預約
  • 帶齊證明文件
    • 身份證明文件
    • 最近3個月的住址證明
  • 收款方式:可以VISA或MasterCard或現金支付
  • 地址:香港九龍尖沙咀廣東道15號港威大廈第5座8樓811室
  • 辦公時間:星期一至五上午8 時30分至下午5時正(午膳時間:1:00 PM – 2:00 PM);星期六、星期日及公眾假期休息
  • 方法2:憑貸款拒絕信 免費索取信貸報告

    免費查閱信貸報告的方法不是沒有,惟往往不是甚麼好事。用戶向銀行或財務機構申請信用卡或貸款時,若申請被拒,用戶便可在收到拒絕信的一個月內,向環聯免費索取信貸報告。

    大家可先到環聯網站,依照指示輸入個人資料,以及拒絕信上的指定代碼,便可免費獲取一份一次性的信貸報告。如果大家的拒絕信上沒有指定代碼,大家可將你的姓名及拒絕信上的銀行或財務機構的名稱發送到[email protected],環聯會於3個工作天內透過電郵將指定代碼發送給你。

    方法3:付費/免費查閱信貸評級的app

    其實,環聯自己亦有推出查閱信貸報告的手機App,付費訂閱服務的用戶,可以隨時隨地用手機查閱自己的個人信貸報告,以及接收信貸提示。

    另外,坊間亦存在一些標榜可以免費查閱信貸評級的app,大家使用前需小心篩選,最好查看相關app有沒有與環聯合作。此外,可以免費享有查閱信貸報告服務的同時,服務提供者很大機會有在收集大家的個人資訊,大家使用前緊記查閱條款,宜再三考慮利弊才決定是否要登記使用。

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    查閱個人信貸報告會否影響信貸評級?軟性查詢與硬性查詢

    就查閱信貸報告而言,亦有分為軟性查詢 Soft inquiry 「其他信貸查詢」和硬性查詢 Hard inquiry 「信貸申請查詢」。

    其他信貸查詢:不會留下查詢記錄

    其他信貸查詢屬軟性查詢,不會留下查詢記錄,亦不會影響信貸記錄上的信貸評分,個人用戶向環聯索取自己的信貸報告則屬於此類查詢。此外,一些已經為用戶提供服務的銀行或財務機構的定期查詢亦在此列。

    信貸申請查詢:會留下查詢記錄

    每當個人用戶申請信用卡、按揭或其他私人貸款時,相關銀行或財務機構便會向環聯索取用戶的信貸報告。此類查詢記錄會保留2年,過於頻密的查詢或會對用戶申請貸款帶來負面影響。
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    TU信貸評級如何影響信用卡、貸款利率、按揭申請

    由於銀行和財務機構根據用戶的信貸評分批出貸款,信貸評分亦近乎對貸款申請、貸款利率和信用額都有直接影響。雖然銀行不會直接透露,甚麼信貸評分可獲多少貸款利率。據環聯網站顯示,同一借貸額、還款期,不同的信貸評級直接影響實際年利率;當A級的利率中位數是4.7%,I級的利率中位數為52%。

    又例如,信貸記錄亦有機會影響銀行批出按揭。假若,用戶本身有借貸仍在分期付款,每月的還款額則會計算在貸款申請人的還款能力之內,並由機會導致批出的借貸金額較預期少。最後,TU信貸報告亦有機會影響應徵和移民。

    TU信貸評級可帶來以下影響:

    1. 申請信用卡
    2. 申請私人貸款,及其貸款額和利息
    3. 申請按揭
    4. 移民、應徵

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    如何改善TU信貸評分?

    因此,大家便要留意甚麼因素影響信貸評分,又可如何改善信貸評分,為信貸報告「洗底」。如果希望詳細了解改善信貸評級的方法,詳看:環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用?

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    TU信貸評級的常見問題

    1. 持有太多信用卡會拉低信貸評級嗎? Cut卡可以幫助改善分數嗎?

    假設大家每日的簽賬額不變,持有愈多信用卡,能為自己提高信用額,變相拉低信貸額使用比率,反而有利自己的TU信貸評級。因此,大家取消信用卡前,宜再三考慮清楚。然而,大家要注意自己申請信用卡的頻繁程度,應避免短時間内申請多張信用卡,造成多次的硬性查詢,反而會令銀行或金融機構認為大家正面臨財務危機,影響信貸評級。

    2. 除申請借貸之外,信貸評級對我還有甚麼影響?

    很多人或許會認為,自己沒有借貸需要的話,便不用理會自己的信貸評級。然而,即使你一直都沒有需要申請信用卡或私人貸款,將來買樓的時候仍有需要申請按揭貸款;而申請按揭時,銀行同樣需要根據你的信貸報告來批出貸款。

    即使你將來置業沒有申請按揭貸款的需要也好,信貸評級仍會在生活其他方面影響大家。例如在求職方面,一些行業如律師、會計、金融,或涉及監管的職位,僱主在聘請之前亦有機會需要查閱申請者的信貸報告。求職之外,如果大家未來打算移民的話,部分的地方有機會要求申請者提交財務證明的同時,一併提交信貸報告。

    3. 甚麼是信貸報告?

    只要大家曾經有過任何信貸活動,包括申請信用卡、貸款,環聯就會為大家記錄起來,這就是大家常說的信貸報告,裡面有環聯根據紀錄計算出的信貸評分,並將其轉換成信貸評級。

    4. 信貸紀錄是甚麼?

    信貸記錄即客戶所有信貸活動的記錄,包括還款記錄、信用額、申請貸款的紀錄,這些資料均由環聯會員定期提供。因此,大家每個月的信貸評分都有機會有不同。

    5. TU差可以申請甚麼貸款?

    如果TU太差,向銀行或一線財務公司申請貸款被拒,而大家又急需現金周轉的話,並可能要考慮申請免TU貸款。然而,免TU貸款的利率較高,還款期較短。如果可以的話,大家可先花時間改善自己的TU信貸評級,才是上佳的策略。

    如何改善自己的TU信貸評級:環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用?

    6. TU差想申請信用卡,可以點做?

    市面上沒有免TU的信用卡,如果大家TU差可以考慮申請由財務公司推出的信用卡,但亦不一定會獲批。大家可先從根本入手,改善TU評級

    免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。

    查閱信貸報告會否影響信貸評級?

    就查閱信貸報告而言,有分為軟性查詢「其他信貸查詢」和硬性查詢「信貸申請查詢」。個人用戶向環聯索取自己的信貸報告,屬於「其他信貸查詢」,不會對自己的信貸評級造成負面影響。閱讀本文。以了解更多。

    有甚麼因素會影響信貸評級?

    還款記錄、信貸查詢記錄、信貸額使用率、可使用信貸額、信貸使用年期均會對信貸評級造成影響。立即閱讀本文了解更多。

    圖片來源:unsplash@andrewtneel