livi科技更改邏輯 用戶體驗最前線
科技革命令不可能變成可能，livi因而能夠推出各種產品，為個人及中小企提供更大靈活度，急速吸納顧客。
livi當然沒有忽略人工智能，除了人們開戶時的KYC（Know Your Customer），用以進行人面識別及身分認證以外，還有很多地方應用這種科技。
livi科技總監林冠宇說：「我們暫時未有引入ChatGPT，因為這是一項嶄新的技術，不能只看可用性，同時需要兼顧安全，保護數據以免洩漏。」
新增更多彈性
livi與微軟合作，在幾個層面進行研究，包括利用ChatGPT回答顧客的一般查詢、內部提升生產效率、減輕程式員的工作量，後者是以Co-pilot的形式協助員工進行編程工作。
人工智能的核心功能是協助分類，然後找出數據的相關性，從而得到答案，ChatGPT是建基於這個核心，透過發出指令找到答案。
人們在不知不覺之中，經已在不同層面接觸到人工智能，包括申請信用卡，人們向銀行申請信用卡，一般需時數天至個多星期，但是透過livi App，只需一至兩分鐘便能獲得批核。
信用卡用戶可以即時申請livi PayLater，將消費金額分期付款，同時於購物後90天內，隨時更改還款期數，這是市面少有的服務，方便用戶管理日常生活的現金流。
livi PayLater是較早期推出的服務，livi不斷因應用戶需求進行優化，於4月推出全新功能Instant Cash（分期套現），用戶於livi App上申請，隨時於貸款額循環提取現金，毋需再次批核。
「livi PayLater發展勢頭強勁，今年第二季的業務比第一季增長40%。旅遊和電子產品仍是最受歡迎的購物類別，其中電子產品的消費增長強勁，6月錄得月增長逾140%。」
livi於今年初推出靈活貸「結餘轉戶」，幫助用戶解決賬單管理繁瑣、容易錯過不同還款日、支付高額利息等痛點。
5月livi因應靈活貸新增「隨時加借免批核」產品特點，讓用戶可以隨時於可用貸款額度循環提取貸款，這項功能深受用戶歡迎，其中有三分之一的用戶已使用。
「靈活貸的增長持續強勁，今年第二季貸款額相比第一季增長50%；『隨時加借免批核』功能帶動貸款額上升一倍，反映服務切合用戶的需求。」
一般而言，人們向傳統銀行申請貸款，往往需要填寫多份表格，livi團隊抱著「每事問」的心態，了解不同表格的用處，掌握整個貸款申請及批核的流程。「當我們將實體表格數碼化，將整個邏輯更改，刪除當中非必要的程序，簡化整個流程。」人們開戶時需要進行KYC，若再申請靈活貸時需要再做一次人臉識別，確保是本人申請。
自動化流程
除個人顧客外，livi同時利用科技，為中小企解決關於銀行服務的各種痛點，於今年初推出livi Business，填補香港中小企金融服務需求缺口。
首先，當然是解決開戶困難的問題，傳統銀行需要全面了解中小企，所以要求中小企遞交商業登記、財務報表、銀行月結單等資料，然後再作審批。
「livi的風險評估系統需要參考中小企大量資料，但同時審批要夠快捷，所以必須從兩者之間取得平衡。」
livi透過不同渠道評估中小企的風險，包括公開資訊、新聞、商會資料、法律個案等，取得替代數據（alternative data），然後透過人工智能協助審批，這樣中小企便毋須遞交太多文件。livi同時將申請戶口的邏輯更改，透過「每事問」，了解到不同的銀行服務，具有不同的風險評級，所以開戶時毋須假設中小企需要所有相關的銀行服務，而是當需要時再做KYC。
livi推出全港首個全自動化開戶服務，毋須任何文件，在livi手機應用程式（App）填寫表格最快只需10多20分鐘，並且最快於翌日開戶。
林冠宇之前在傳統銀行工作，以前每星期大約可以處理五至八間公司的開戶申請，現時每日可以處理數十至數百間公司，情況超越預期。
「我們於3月推出相關服務，截至7月中，經已為超過1,900間公司開戶，他們主要從事電商、零售及貿易。」
對於中小企來說，現金流尤其重要，livi透過股東網絡內的生態圈夥伴，為其供應商提供各式融資方案，包括發票融資服務及無抵押分期貸款。
發票融資這種貸款模式一直存在，只是利潤極低，以人手處理的話，構成一定的成本負擔，所以並不流行。
livi透過科技將整個流程自動化，首先針對建築行業，這個行業的工作流程較為繁複，設有一判、二判及三判等，承辦商完成工作後，會向判頭公司發出發票，對方通常120日才找數，承辦商取得款項後，才有財力承接第二單工程。
3大發展方向
透過livi的服務，承辦商發出發票的一刻，銀行即時取得相關資訊，同時在手機App上顯示發票內容，並且建議融資金額，承辦商覺得條件合適的話，可以即時按鍵確認申請，並於貸款批核後快至一個工作天後放款，這樣便毋須等待款項到手，才能承接其他工程。
發票融資方案提供吸引的利率，最高融資金額為800萬元，融資百分比最高可達發票額的90%，融資期長達120日，亦有專屬客戶關係經理跟進。
「我們希望深耕建築工程行業，進一步了解這個行業的痛點，從而提供更佳服務，下一步針對工程、裝修及相關服務的公司。」
此外，livi推出分期貸款，無抵押、無文件，完全透過科技核對所有資料，截至7月中，貸款餘額約1.38億元。
livi與不同夥伴如KPay展開策略聯盟，利用替代數據，提供更便捷的融資方案及銀行服務。
KPay是聚合支付方案的供應商，為逾萬個商戶提供收款服務，商戶的「流水賬」數據能夠反映生意情況。
「『流水賬』隨時比銀行月結單的數據更加準確，因為資訊更多，例如顧客集中於哪些日子及時段，對於批核貸款更加有用。」
疫情過後，中小企發現市場上有不同的機遇，但是現金流動性不夠，有時只能眼巴巴地錯失機會，livi利用科技協助解決問題。今年livi業務加速增長，專注發展零售銀行、中小企商業銀行及大灣區業務三大領域，致力開拓收益產品。零售銀行服務方面，因應用戶的生活場景，即時提供合適的銀行服務，例如通關時推出旅遊保險；近期與富衛保險合作推出毛孩寵物保。
此外，livi推出livi銀聯二維碼，港人可以在內地及澳門逾2,900萬間商戶消費時支付，即時兌換人民幣及澳門元；亦可在日本、南韓和泰國等熱門旅遊目的地使用，成為香港首家支援二維碼跨境支付的虛擬銀行。除了港人北上消費外，亦有不少內地人南下來港購物消費，內地人身在香港境內，便可以開設livi戶口。
截至2022年底止，livi靈活貸和其他貸款產品的貸款餘額共超過13億元，總存款額維持30億元的穩健水平，貸存比率在2022年大幅上升14倍。
銀行送NFT
livi過去兩年積極推出創新和革命性的產品及服務，借助創新科技和強大的數據能力，為用戶提供簡單快捷的體驗，並創下不少市場第一，包括全港首間銀行，於其手機App推出非同質化代幣（NFT ）。2022年6月， livi利用Web 3.0技術打造Mochi NFT收藏系列，吸引了約18,000名用戶參加NFT抽獎活動，送出1,888 個NFT。
此外，livi於去年11月與KFC合作推出「KFC差不多炸雞NFT」活動，用戶在活動期間於KFC消費指定金額後，即可透過livi手機App領取NFT及換取免費炸雞。
