失業理財部署 前中後期策略各不同｜封面故事

在仍然有工作、擁有穩定收入的時候，應該預留足夠的緊急備用金，用來支付每月必須的日常開支，包括租金、管理費、水電煤費、保險費、飲食、交通、電話費、小朋友學費等。若然沒有買醫療保險，還要額外預留應急的醫療開支。

失業前的預防部署

有些人提議應預留三至六個月緊急備用金，但在當前失業率上升的經濟環境下，或有機會失業超過半年，所以流動資金預留六至九個月也不過份。
惟預留太多則令資金失去增值的機會，所以不建議留超過一年期的緊急備用金。
這些資金不一定是現金，而是可短時間內變現的資產，例如貨幣市場基金（Money Market Fund）或是儲蓄保單內的現金紅利戶口等。

這些資產在變現後，資金一般在一星期內可以返還戶口，而變現時又不會出現虧損。
反而定期存款由於有鎖定期限，提前提取會有罰息；而股票、債券等資產，緊急賣出時有機會錄得虧損，故一般不會列入緊急備用金之列。
假如認為自己是被裁的「高危族」，更應該做更多的準備。一些消費性合約如健身會籍、串流平台訂閱服務等，可先取消自動續約，改為逐次付費，有需要時便可馬上終止服務；續約時也不應有太長年期的合約。
倘若大家財務上有槓桿，便要積極減債，例如有私人貸款或信用卡卡數，可先找清，以防在沒收入時增加不必要的財務負擔。

值得一提的是，若出於未雨綢繆心態而買保險，宜選一些較短供款年期的計劃。現時有些保險公司會有「保費假期」甚至「失業保障」，可延後供款，這些功能在失業時便大派用場。
當然，財力足夠的話，這階段宜部署一些有穩定現金流的投資，例如債券、年金、高息公用股等，好讓在失業時也能有被動收入。

失業初期 積極管理現金流

若裁員真的發生，心理上的打擊無可避免，財務上也必須果斷地調節。在沒有收入下，節流與開源是無可避免之事。
失業初期應盡快節省不必要的開銷，尤其是奢侈的開支，例如不去旅行、不買名牌等。減少一次旅行，隨時抵得上一個月的伙食費。

其次，可以改變生活習慣，例如減少外出用餐，盡量多在家煮食；不坐的士改乘公共交通工具等。
家中有一些長期沒用的東西，也可考慮在二手市場變賣，一來可以幫自己「斷捨離」，令家中有更多的生活空間；二來又可以開源，增加一些收入。
若然要進一步開源，可考慮利用空檔時間做兼職，補充現金流。
事實上，現今社會有不少新興「兼職」，入場門檻不高，甚至有些是零成本，而且時間彈性，例如Uber司機、外賣送餐員等。
甚至可以開設YouTube頻道，將自己的專長或專業知識製成影片，不單可賺取廣告分成，更有機會建立個人品牌；或是開設網店，發展另一門事業。

失業持久戰 資產變現的階梯

假使不幸失業一段長時期，手上的應急資金已用去大部分，就必須啟動資產變現程序，來填補未來資金所需。
變賣資產亦要講求次序，先賣流動性最高、交易成本最低的資產，然後才是流動性低的資產。
首先，可以變賣的流動資產是股票、債券、基金等金融資產，策略不是「恐慌性拋售」，而是「有紀律地撤退」。
例如優先賣出已獲利、非核心的持股；保留核心的、具長遠價值的藍籌股作為最後防線。
由於這些資產需要等待合適的出貨時機，所以宜在應急資金只剩下最少三個月時便要行動。
不少港人會買儲蓄保險，若保單滾存年期夠長，當中會有一定的現金價值，也可考慮提取。

保單的現金價值分為兩類，一類是可以即時提取的現金紅利；另一類則是要退保時才可領取，這包括保單的保證現金價值及終期紅利。
由於提取後者會影響保單的價值，日後資金滾存速度或許會較慢，所以一般會先提取現金紅利，不夠時才提取終期紅利。
除此之外，投保人還可選擇保單貸款，就是以保單的現金價值作抵押，向保險公司貸款。
好處是不會影響保單價值；缺點是要支付利息，息率也不低，可達5厘至8厘。只作短期應急尚可，長期的利息開支則反而成為財務負擔。
在眾多資產中，物業的流動性最低，變現時間亦最長，所以絕對是最後防線。

但要留意，物業放售時間不宜等到流動資產快要耗盡時才進行，因為由放售到成交最少三個月；長達半年，遠水難救近火。一旦決定賣樓，要提早最少三個月部署。
另外，已供斷的自住樓不宜隨便變賣，皆因租金通常佔支出比例最大，讀者在退休時亦可用透過逆按揭賺取現金流。除非真的山窮水盡；否則，自住樓宜直到「最後一刻」才變賣。