40歲夫婦手持本地及海外物業 想5年後多300萬資產點投資？買多個英國樓收租？｜財智姊妹淘

撰文：財智姊妹淘｜ 圖片：unsplash

理財目標

1. 希望用5年時間，令股票及現金增至300萬
2. 在英國多買一個價值250萬港元的小單位收租，並打算用75萬做首期向英國的銀行申請按揭，這是否很冒險？

延伸閱讀：58歲單身女提早退休！每月生活費1萬元 財產要點分配？

讀者美玲財政狀況

收入

（*扣除管理費、維修、地租等支出）

支出

每月積蓄：20,050元

個人資產

負債

淨資產：7,500,000元

一半積蓄用作月供股票 5年後可獲逾323萬

連同租金收入，美玲及丈夫每月有儲蓄約20,000元，假如她將此儲蓄投入銀行戶口（0%利息），股票沒升沒跌，5年後總資產約有270萬，所以要達到300萬的目標不難，問題是資產配置的方向和投資風險的取捨。

執筆時香港經濟負面消息不少，更要面對新型冠狀病毒疫情等嚴峻考驗，短期波幅在所難免，所以美玲在投資市場應減低風險，例如增持公用股、收息股等，亦可考慮環球股票或健康護理行業等基金，因這些版塊的抗跌能力較強。

至於那50萬現金，筆者建議先留下最少6個月支出（約26萬）在銀行作為應急儲備，其餘24萬可考慮作投資增值用途。

筆者建議美玲將每月儲蓄中投放10,000元作月供投資策略，再將手頭上的24萬現金、連同現有的100萬股票投資，若平均年回報6%的話（較均衡的投資組合），5年後這投資類資產約有237萬，連同26萬的應急儲備、每月餘下的10,000元儲蓄，料可積存至323萬。

延伸閱讀：35歲女月儲5千元！想儲錢退休 月供投資幫到手？｜財智姊妹淘

英國置業相對冒險 宜再三思量靜候時機

至於在英國再置業的目標上，筆者亦同意是較冒險。

財政上，美玲及丈夫共有150萬流動資產，現時已有350萬的負債，資產負債比率是2.3倍，若現在再以75萬首期多買一個價值250萬物業，流動資產將減至75萬，負債卻大增至525萬，資產負債比率激增至7倍；假設英國的按揭為期20年及利率是4%，每月供款約為10,000元，即每月總供款增加至逾25,000元，差不多是月薪的一半，也沒有預留任何加息空間，萬一美玲或丈夫失業一段較長時間，又或者租金收入未如理想，整個收支平衡將出現很大危機，所以在風險管理角度來說是較需留意。

政治上，假若一個地方的地產炒賣氣氛熾熱，直接影響民生的話，政府很可能推出行政手段來冷卻樓市，例如增加印花稅、物業空置稅、減低銀行對第二物業及非本地收入借款人的供款比例等等，固此筆者建議美玲密切留意這點，因對整體成本影響可大可少。

筆者建議美玲遲些時間待流動資產增多，按揭餘額減低了、工資也加了，才考慮再置業，風險管理更理想。

（讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至此。）

延伸閱讀：40歲讀者希望達成一生三房 物業放售再置業須要注意4大重點｜財智姊妹淘

免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。