多元貨幣保單 可解貨幣貶值風險｜封面故事

香港很多保險產品大多以美元計價，有個別分紅產品更只得美元保單選擇，不設港元。這主要關乎投資策略。
由於保險公司不想有匯兌的風險，故一般來說，港元保單只會投資在港元資產；美元保單則會投資在美元計價資產，甚少會跨貨幣投資。
又因為美元投資工具多樣化，包括可投資於龐大的美債市場及票據，除國債外，還有很多優質企業債，市場活躍度及流動性亦高。
另外，很多商品及新興市場相關的投資工具也是以美元結算。這些美元工具回報普遍又會較港元資產高，保險公司便能推出具吸引力回報的儲蓄產品來吸客。
而港元又與美元掛鈎，很多市民不介意持有美元保單，故保險公司便順理成章，推出的產品多數是美元保單；港元保單則多見於醫療、意外等保障性較高的產品。

然而，保單屬超長期的產品，隨時橫跨數十年，很大機會遇到美元貶值週期。雖說兌回港元影響不大，但在現今國際貨幣流通的世界裏，無論是旅行、讀書、網購；還是海外買樓，也不時要用到外匯。
若然資金被美元保單鎖著，意味失去投資海外資產、賺取外匯升幅的機會，屆時便只能白白看著資金貶值。

生效期內可轉換保單貨幣

近年市民對外幣需求提升，保險公司也推出多元貨幣保單應市，一張保單可以有多種貨幣選擇，除港元、美元及人民幣等保單常用的貨幣外，還加入澳元、加元、英鎊等熱門貨幣，部分公司更有多達九種貨幣選擇。
投保人可以在保單生效期內轉換保單貨幣，例如投保時是美元，三年後發現美元貶值但澳元升值，便可以將資金轉到澳元，日後更可直接在保單提取澳元來用。

惟要留意，保險公司對轉換次數或有限制，有些要保單生效一段時間之後才可轉換；有些則規定一年只可轉換一次，所以並不適用於短線投機。
另外，多元貨幣保單的行政費會較昂貴，又要留意保險公司也有匯兌差價，而且每一種貨幣回報也不同。
例如美元貨幣回報有4厘，但轉換成英鎊可能只得3.5厘回報，屆時賺了匯價，但蝕了保單回報，也未必划算。在計算回報時，也要一併考慮這些因素。