30歲前儲夠10萬新加坡元 這個目標還現實嗎︳萬振邦專欄

查理•芒格——「股神」巴菲特的長期好友兼合作夥伴——在上世紀90年代一次股東大會上曾說：「不管你要怎麼做——走路上班、只用優惠券買東西，哪怕做一份不匹配你能力的工作，都要先存到10萬美元。一旦達到，你就可以稍微鬆一口氣。」
他的核心建議是：延遲享樂，利用複利盡早累積財富。若考慮通貨膨脹，90年代的10萬美元，大致等於現在的20萬美元。
但對很多人來說，存下六位數本身所帶來的心理滿足感，仍具有重大意義。

存錢好還是投資好

多數人會先想到儲蓄——穩定、安全。但如果收入有限，僅靠存錢要達到目標並不輕鬆；相反，投資雖有風險，能借助複利縮短達標時間。

假設從21歲開始，要達到30歲儲夠10萬新加坡元的目標，單靠儲蓄每個月需要儲840新加坡元，而投資每個月僅需要650新加坡元（假設投資回報率為年均4.5%）。
投資的優勢在於：長期增長潛力和複利積累效應。但要接受市場的短期波動。市場波動多數源自人性恐慌，而非經濟基本面。合理的投資，是有策略地承擔風險，而不是碰運氣。
理想狀態下，應建立一個與自己的目標、風險承受能力和時間週期相匹配的全球分散投資組合，這樣更能在長期中獲得穩健回報。
如何達成「30歲前10萬新加坡元」目標呢？
（一）制定計劃：設定時間表，並倒推所需的月度儲蓄與投資金額。階段性目標有助跟進執行。

（二）自動化執行：自動轉賬可建立紀律，透過定期定額投資（Dollar-Cost Averaging），也能減少判斷市場時機的壓力。
（三）保持良好的金錢觀：芒格看重的是「財富帶來自由」，而非數字本身。不要為了數字而犧牲健康、人際關係和生活品質。理性的金錢觀，是面對挫折時的重要支撐。
儲到10萬新加坡元之後怎麼辦？10萬新加坡元只是開始。
未來可能還有：緊急備用金、購房首付、家庭支出、退休儲備等財務目標。
讀者可以嘗試用「時間桶」來分類：
（一）應急基金（15,000新加坡元）：用於立即使用，可存放在現金賬戶；

（二）父母旅行（5,000新加坡元）：一至兩年內使用，低風險理財產品；
（三）置業首付（50,000新加坡元）：三至五年內使用，配置平衡型投資組合；
（四）退休金（30,000新加坡元）：五年以上後使用，可配置高股權比例長期投資組合。
以「時間」而非單純數字來劃分，有助判斷不同資金可承擔的風險水準。
30歲前存到10萬新加坡元固然值得慶祝，但真正的財務成功，是能按照自己節奏，實現對「金錢」的定義與掌控。堅持好習慣，發揮投資的力量，向自己理想中的生活進發。