彈性出糧方式 或影響按揭獲批機會

近日有網民在社交平台發問，指自己從事建築業，有意購入一個約400萬元的小型單位，並希望承造八成按揭，即向銀行貸款約320萬元，供款30年。
該名網民月入約28,000元，因為單位樓價不高，即使他欲造到高達八成按揭，理論上，都能符合入息要求。
不過，這位朋友的支薪方式比較特別，他每月約28,000元的收入中，約5,000元是自動轉賬；其餘部分則以支票形式支付。

報稅額視為真正入息

跟銀行接洽時，按揭申請人有提交稅單及強積金（MPF）紀錄，惟其後被發現，其報稅金額僅約8,000元。
報稅金額跟聲稱的收入不同，情況則變得有點尷尬，即使按揭申請人能提供其他薪金的入票紀錄，相信在銀行的標準下，只有報了稅，每月約8,000元的收入會被視為真正的入息。

就算這位朋友能同時呈交強積金紀錄和加上擔保人，恐怕最多也只能借到單位樓價七成。
後來那位網民再次更新狀況，表示因為最初沒有想到支薪方式會影響申請成敗，以為自己一人的資產收入，足以完成整個程序，結果只好非常趕急地找來一位親人當擔保人，最終他獲批七成按揭。
由此個案可看到，讀者如正物色心儀單位，並有可能隨時入市，筆者建議應儘早開始累積和整理一份完整和有效的財務紀錄（包括出糧紀錄），習慣成自然；否則，到了有需要向機構借貸時，文件不齊全將直接影響申請結果。

應預留更多時間向銀行交涉

此外，某些行業的員工為了減少稅項支出，情願只向政府申報部分收入，並完全以現金形式收取人工，有網民分享另一些取巧的支薪方式，但大家要明白，這類操作通常並不合法，往往得不償失。

銀行講求的是真實、穩定和可追溯的入息來源。如有需要，按揭申請人應考慮預留更多時間向銀行交涉，又或同時向更多間銀行提交按揭申請，以增加成功機會。