戶口資金頻䌓進出 易觸動反洗黑錢監察被封

其中一位客戶數個月前，才經筆者團隊協助成功「上會」，理論上正處於罰息期，所以當筆者團隊收到他有關轉按的查詢時，不禁起疑。
細問之下，才知道他被銀行取消了戶口，以往供樓只需經由按揭存款掛鈎戶口自動轉賬，現在戶口被封，他每個月必須定時「人肉」將現金存入銀行指定的過渡性供款戶口，生活不便事小，懼怕某天不慎忘記轉賬的壓力事大。

心理與荷包雙重受創

更甚的是，失去了高息活期戶口，他原本那筆用來對沖按揭利息的資金被迫轉走，變相令供樓成本增加，心理與荷包雙重受創。
很多客人不解，表示自己一生循規蹈矩，為何會被銀行的合規行動所波及。

其實銀行一般會隨機抽樣審查用戶戶口，問題有機會出在大眾對按揭存款掛鈎戶口的使用習慣。
因為高息活期的特質，很多人為賺盡利息，一出糧就將大筆資金從出糧戶口轉移到高息戶口，然後又用同一個戶口過數、消費和投資等，久而久之戶口交易量大且頻繁。
不過，如當中有一些不明來歷的資金「快入快出」，便容易觸動銀行的AML監察系統，導致被誤判為可疑操作，而遭「殺錯良民」。
面對這種情況，轉按看似重獲高息活期戶口及脫離每月「人肉」還款的出路。

日常消費宜用備用銀行戶口

但客人要明白，一般按揭計劃設有兩至三年罰息期，期內轉按的話，一般要支付貸款額的1%至3%不等的罰息，甚至歸還當初的現金回贈。

其次，轉按等同向新銀行從頭申請按揭，換言之如客人近期曾經轉工，又或近期入息相當不穩定，就有機會因為銀行不信服其還款能力而不願批核。
平日筆者能就不同難題提供解決方案，但就今次事件來說，除非客人真的無法忍受每月「人肉」還款的麻煩；否則在財務角度上，「死忍」到罰息期完結，似乎是較理性的選擇。
如其他讀者不想面對相同困局，筆者團隊建議，讀者只用按揭存款掛鈎戶口作儲蓄及供樓之用。
至於日常頻繁的轉賬、網上購物或股票投資交易，最好使用另一個備用銀行戶口處理，以減低被銀行系統誤認為有可疑活動的風險。