樓價難負擔上會要靠人 弄清3類身分分別

有地產代理公司報告指，今年供樓負擔比率已跌穿五成水平，相較2021年高位跌幅高達20％。
不過，香港樓價仍然蟬聯15年，為全球最難負擔城市，去年負擔比為14.4倍，意味住一般人要不吃不喝14.4年，才能成功買樓。
其實申請按揭時，主要涉及三種角色，第一類是按揭人，即物業的買家，向銀行申請按揭的人。

所有業主需作為按揭人

如果購買物業時涉及多過一位業主，所有業主都需要作為按揭人，例如以聯名方式購入物業，便要兩人一起申請按揭，不能其中一個人申請做按揭；另一人不申請。
如果按揭人自己已具有足夠還款能力，那麼就不需要再找其他借款人及擔保人。

至於借款人與擔保人，雖然作用上都是為按揭人在申請按揭上提供幫助，令按揭人可以增加獲批的機會，然而兩者實際上有不少分別。
借款人是向銀行貸款的人，需要承擔還款的責任，銀行會視乎借款人能力、年紀、信貸評級等，以決定是否批出按揭。
如果借款人本身還款能力未符合要求，可以再加入其他人作借款人，以提高還款能力。
有時候，按揭人與借款人概念較為複雜，例如陳先生（化名）與太太以聯名方式購入物業，兩人自然也是按揭人；不過陳太沒工作，負責供款的責任為陳先生，陳先生就是按揭人、同時為借款人；至於陳太就只是按揭人，兩人都是物業的抵押人。

而擔保人則是為按揭提供擔保的人，用於借款人還款能力不足的時候。如果借款人無法供款，擔保人就要負責還款。

物業斷供先追供款人

由於不同銀行有不同做法，有些銀行只容許近親做擔保人；有些銀行則容許朋友作為擔保人。
如果按揭人需要敘造高成數按揭，即購買按揭保險，而按揭保險規定擔保人及借款人必須有親屬關係，而擔保人是否要與按揭人同住，則視乎入息及總債務。
借款人與擔保人之間最大分別，在於一旦物業斷供，銀行追討次序，會先由借款人追起；其次為擔保人。
而借款人如果不想再擔任借款人，是需要取得銀行同意及重造按揭；至於擔保人「甩保」則不需要，但需要獲得銀行批准。