白居二買家要計清 防按揭期縮短失預算

現時房委會會為資助房屋提供按揭還款保證期，即由房委會做擔保。若居屋業主在購入物業後，因財務問題而無法繼續供款而導致斷供，債務會由房委會承擔，目前房委會的擔保期為30年，一般已足夠覆蓋一手業主的還款期。而正因有房委會做擔保，所以買居屋申請按揭是毋須做壓力測試，只要符合房委會買居屋的條件及資格，就可以順利申請按揭上會，買家買入居屋時，基本上不會遇到太多問題。不過，受這個擔保期最大影響的，不是一手業主或房委會，而是白居二買家。

按揭期須扣減擔保期

因為當買家透過白居二購買二手居屋時，普遍銀行在計算按揭還款期時，會先將房委會剩餘的擔保期扣減，以計算按揭年期。假設陳先生打算透過白居二買入一個樓齡20年屋苑，就算陳先生只有30歲，仍然很年輕，屋苑樓齡只有20年，但銀行批出的按揭還款期或僅十年，而且有可能會被銀行要求須通過壓力測試，全因房委會對該物業擔保期，只剩下十年時間。這個計算方法，自然會影響到二手居屋業主在轉售物業時遇到困難，特別是持有樓齡較高的居屋物業業主。

銀行或寬鬆處理申請

不過，其實現時銀行為白居二買家提供按揭時，會有一個較寬鬆的做法。例如居屋樓齡如果是19年以下，其實銀行都可以提供長達25年的九成按揭，不會得11年還款期那麼短。

假如居屋樓齡是19年以上、30年以下的做法亦有改變，在擔保期內買家可以造九成按揭，但擔保期完了後，銀行僅能提供六成按揭；買家屆時有可能要補差價給銀行。至於樓齡30年以上居屋，銀行最多只能做六成或以下按揭。如果房委會擔保期延長至50年，自然能解決很多衍生問題，不過，房委會暫時只是回覆會作檢討，市場仍然期待，是否會延長擔保期。