破產紀錄如何影響按揭申請

買樓時，買家可以因應不同的情況或需要，而決定由誰人當業主，以及在申請按揭貸款時，由誰人來當申請者或擔保人。
例如筆者公司近期接觸到的一個個案：雖然一對夫婦聯名購入一手新盤，但太太十年前曾經破產。
即使目前已獲解除破產令，部分銀行仍會將此納入考慮範圍。
因為丈夫已有穩定收入及良好信貸紀錄，為免影響批核，筆者公司便建議改由丈夫單獨作為借款人申請按揭，最終成功獲批七成按揭。
不過牽涉到破產紀錄的話，讀者要格外留神，因為即使聯名業主不是按揭借款人，部分銀行（特別是中小型銀行）也會一併審視所有業主的財務狀況，包括有否破產紀錄、擔保責任等。

若另一位業主有特別的財務背景，要小心批核結果會受影響。

落名業主會被審核

相對而言，大型銀行在這方面的彈性較大，只要借款人自身條件穩健，部分情況下，不會主動審查另一名業主的背景。
惟這種安排只適用於七成或以下按揭，一旦涉及到要購買按揭保險的高成數按揭，買家還是要有心理準備，所有「落名」業主均會被審核。
筆者曾遇到另一類個案，一位買家本身的財力不足以單獨申請按揭，故找來了一名親屬擔任擔保人。
豈料在審批過程中，才赫然發現該名親人曾經破產，而且至今仍未申請解除破產令。對方表示自己多年來沒有再申請信貸產品，以為沒有必要處理解除破產令手續。

惟當筆者公司代為查閱其信貸報告後，發現其信貸評級已跌至「I級」（即高風險級別）。
最後申請遭拒，買家需要另覓擔保人才能繼續申請。

須積極建立良好信貸紀錄

不少人誤以為破產期滿後，只要不再借貸便可自動「洗底」。
事實上，正確的做法反倒是要積極建立新的良好信貸紀錄，例如申請信用卡或私人貸款，並準時還款，藉此逐步提升信貸評級。
信貸紀錄如同履歷表，倘若沒有新資料更新，反而會被銀行視為信貸紀錄薄弱，間接增加審批難度。
一般而言，只要已正式解除破產令，並且在重建信貸紀錄後再次申請按揭，理論上仍有銀行願意批核，當然一些中小型銀行相對保守，對這類個案的審批會較嚴謹。