買樓容易供樓難 入息不足申請按揭有方法

看回網民的留言，覺得供樓難的原因有很多。
例如還款時間長，期間要面對很多不穩定因素；每月開支大，差餉、管理費、 能源費加上日常生活各種花費，業主需要長時間承受壓力；又怕經濟環境影響收入，這種「精神折磨」都是網民認同的難處。
不過，這些都是已成功上會的業主面對的困難，未正式上會的網民要面對的，則是入息不足的問題。
針對入息不足申請按揭上的問題，其實有許多解決辦法。

須通過供款與入息比率要求

雖然現時申請按揭毋須經過壓力測試，但按揭申請人仍要通過供款與入息比率要求，這是銀行評定申請人是否具備還款能力的指標之一。
如果可以一個人的入息就滿足按揭要求當然是最好，但很多時候情況未必如此。

每個個案關於收入不足的情況均有差異，筆者就不詳述。
惟即使收入不足，仍有機會可以順利申請按揭，坊間最常見方法就是加入擔保人。
申請按揭時加入擔保人的最大好處，就是可以有效提升借款人的還款能力，以解決借款人單人入息未能符合上會條件的問題。
加入擔保人後，借款人與擔保人的入息都可以用作計算供款與入息比率，以彌補借款人入息不足。
此外，擔保人的數量並非只限一個，有需要的話可以增加更多擔保人，至於可以增加多少個則以銀行為準。

收息股股息可列為入息

要留意的是，銀行一般只接受近親作為擔保人（包括未婚夫妻），部分銀行會接受「朋友」作擔保人；買按揭保險敘造高成數按揭，就只能選「親屬」。

假如無法找到合適人選，除轉工賺取更高收入外，還有一些方法可以提高申請人的入息。
例如申請人本身有買開收息股，股息亦可列為入息。部分銀行會以申請人過去兩年股息收入平均值計算。
如果申請人做freelance，有些銀行亦會接受有關收入，但申請人要有完整收入紀錄、報稅及交強積金等，這個亦是增加入息計算的途徑。
假如讀者在計算入息上有疑難，除向銀行詢問外，亦可向按揭轉介公司查詢，了解更多針對個人財務情況的按揭安排。