「唔做中，唔做保！」業主斷供遭銀行追債，按揭擔保人無法「割蓆」要孭鑊？｜黃詠欣

撰文：黃詠欣｜ 圖片：中新社

「共同借款人」的作用

如入息多於每月供款金額，但未能通過「供款佔入息比率」不多於50%及加息3厘壓力測試要求的話，很多時銀行會建議業主找一位「按揭擔保人」。

不過，如果業主本身的入息不足以償還每月供款，這樣銀行便很大機會要求業主加一供「共同借款人」。

其實不論是「擔保人」還是「共同借款人」，若遇上業主斷供或資不抵債時，法律上也是要承擔整筆債務。

而且就算與業主的關係結束（如離婚／分手等)，即使已對外宣稱「老死不相往來」也好，於這筆樓按上，仍未能真正一刀兩斷，因為若業主不願意「甩擔保」或不主動到律師樓辦理手續的話，「擔保人」或「共同借款人」都難以單方面解除身份及責任。

同時，「擔保人」或「共同借款人」信貸報告中會顯示出有「mortgage count」，日後若想做按揭時，銀行會將可批出最高按揭成數扣減10%。

銀行追債先搵「共同借款人」

另外，在計算供款能力時，銀行會要求申請人提供擔保按揭的貸款金額及每月還款金額等資料，計入壓力測試、供款與入息比率，也即是說即使你沒有負責為擔保物業供款，但該物業的供款仍要計入你新做按揭的壓力測試中，所以擔保人日後若想做按揭，本身收入要高到足夠供兩個物業。

「擔保人」與「共同借款人」在上述風險責任上看似相近，但事實上，「借款人」身份承擔的責任相對大一點，例如借款人的銀行戶口是可以供樓。而一旦業主斷供，銀行追債時，會先找「共同借款人」，然後才到「擔保人」。

不過，同時若日後物業業權出現爭拗時，過往也有例子是「借款人」爭回一部分物業的權益。如對兩者責任及風險仍不清晰，建議在作決定前，先向按揭顧問查詢。

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