如何揀選按揭銀行 子非魚

如何選擇按揭銀行 拆解大小型銀行優勢差異|子非魚

樓市

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申請按揭時,所有準業主必經的一個難題是「如何選擇按揭銀行」。大行細行各有優劣之處,例如大銀行批核速度較快,配套及服務相對完善;反之,中小銀行優惠較多,遇上按揭奇難雜症時可彈性處理等。年中有不少準業主,因不了解中小銀行的優勢,而錯過更適合自己的選擇。準業主「拍板」前,不妨先了解大小銀行的按揭差異,然後再作決定亦不遲。

先講準業主較關心的按揭優惠。市場經濟下優惠多寡由供求力量主導,大銀行坐擁龐大客戶群,而且有慣性捧場客,於按揭優惠方面會相對「揸價」。

中小銀行按揭優惠較優厚

相反,中小銀行為求突圍而出吸客,通常提供較優厚的按揭優惠。

舉例,近期新買按揭的現金回贈,大銀行普遍提供1.4%;而個別中小銀行則提供1.6%,仍未計按揭中介奬賞部分。

至於按揭利率,大銀行與中小銀行定價相若,目前最優惠的是H+1.3%,封頂利率為2.5厘。

筆者發現,不少準業主對中小銀行的認識有偏差,以為中小銀行實力較弱,會較輕易向客戶「Call Loan」。

如何揀選按揭銀行 子非魚
(圖片來源:[email protected]

事實上,過去十年本港因樓價下跌而被Call Loan的個案,不論於大小銀行均甚為罕有。

現時高成數按揭日漸盛行,業主較易因物業跌價而成為負資產,但在按揭保險制度下,銀行亦鮮有Call loan的需要。

至於申請六成按揭人士,樓價要跌四成才會變成負資產,在香港的市場環境亦較難發生。

值得留意的是,於特定情況下,大銀行Call Loan的機會,甚至比中小行更高。

大銀行相對注重合規(Compliance),一旦戶口稍有輕微違反合規的風險,大銀行會果斷關閉戶口,與戶口相關的貸款,自然亦會被Call Loan。

筆者近期就有部分客人,因投資虛擬貨幣,而被大銀行關閉戶口及Call Loan。

另有客人則因使用個人戶口做網購生意,戶口內經常有資金進出,違反銀行的戶口開設用途而被關閉。

大銀行批核速度快

筆者建議切勿把所有雞蛋放在同一籃子內,不要貪方便將主要戶口與按揭戶口開設於同一銀行;否則,一旦戶口被關就會面臨Call Loan危機。

其他於中小銀行申請按揭被忽略的好處,還有其批核往往較有彈性。

如果遇上按揭奇難雜症,例如無稅單、入息不穩定、樓齡或人齡較高、物業為劏房或有潛建等,個別中小銀行仍可彈性處理,成功批出。

當然大銀行亦有其獨特優勢,包括配套完善及批核速度較快等。

例如受疫情影響,很多銀行分行僅設有限度服務,假若申請高成數按揭,中小型銀行或需要花上六至七個星期作批核;但大銀行則只需要兩至三星期,高下立見。

準業主應該根據實際情況及個人喜好,選擇所需銀行申請按揭。

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