準爸爸年薪100萬 冀買美債套息抵銷新樓供款

本人今年37歲（自僱人士，連續三年年薪100萬元）；太太32歲（年薪18萬元），有計劃想要小朋友。2022年買入屯門北新樓，面積450平方呎，600萬元樓價，暫時蝕15%左右，按揭尚欠銀行320萬元，月供約13,000元。本人資產分配如下：（一）200萬元股票（大藍籌為主），小賺無蝕；（二）110萬元美國國債（孳息率5厘）；（三）現金約100萬至150萬元的mortgage link。請問應否忍痛蝕約15%再加錢換三房單位？之前有了解過保費融資產品，是否應該增加被動收入，調動50萬至75萬元現金買債，目標是抵消所有按揭利息支出而產生被動收入；又或直接買一間舊樓收租好？萬分感謝！——讀者葉先生

讀者明顯是個「先做了才想的人」，買了屯門新樓作第一居所，現時唯有交些學費捱一捱。
筆者提供的第一建議，是有小朋友前，不妨檢視及發展自己第二強項；40歲後，將原有的優勢；加上新學的技能一併輸出，才讓自己成為一個獨特而又難取代的人。
事業再上一層樓，靠自己賺更多錢，親身走過由貧入富的路，那成功感不是銀行變多一、兩個億能取代。
有了小朋友之後，夫妻才會為小朋友的前途作出大量交流，到時才決定搬去哪處也未遲。

以租養租上三房單位

現時不妨先留在屯門區，過兩至三年才去買樓。買新樓要買好租的物業，方便他日「以租養租」上三房單位，「元屯天」確實租金「扯」不上。

雖然讀者有興趣利用港元平息，借港元買美國國債去套息，但這操作在本港銀行同業拆息（HIBOR）升至2厘時不太能行。
反正讀者有考慮買公司債，亦有美債在手，不妨考慮買入同時持有美國公司債及國債在手的債基。

債基槓桿收逾10厘年息

當然並非每一隻債券產品都好，亦不能視年派8厘至9厘息就是好。如將債基槓桿，更可收息至10厘至15厘年息（筆者已將2厘 HIBOR融資息率作為假設）。
至於保費融資，更適合已有小朋友，或考慮微退休的人。保費融資是買樓時所需首期付出少了40萬元，將此40萬元，放五至八年後，給回80萬元再買第二間樓。

又或者放低40萬元給孩子的將來，到他小學畢業時，多個海外升學的選擇；又或小朋友已有獎學金，就有一筆資金去深圳買間樓「超前部署」退休。
留意上述都屬穩定、肯定性高的安排，那就祭出保費融資去應對。