樓按每300萬賺70,000元 未補地價居屋另類套現方法｜陳永鍵

按現時法例規定，按揭申請人利用轉按賺取的現金回贈假如超過1%，那麼1%以外的回贈，需要從借貸金額中扣減。

領取現金回贈兼轉H按

事實上，有關條款有一個要求，就是按揭申請人必須在「借盡」情況下，才要從樓按貸款中扣減1%以外的回贈。

換言之，假如申請人利用轉按，在未借盡情況下，是可以領到1%之外的現金回贈，加起來的金額可以很可觀。

以往未補地價居屋及公屋，只可承造最優惠利率（P）按，而銀行已在近日為未補地價居屋及公屋，提供本港銀行同業拆息按揭（H按）計劃，換句話說，申請者可透過轉按賺回贈之外，亦為按揭計劃加上H按利率。

如日後Hibor回落，按揭利率亦會自行由P按變成H按，即申請者可享有更優惠的按揭利率兼且賺取按揭回贈。

筆者以一個例子說明，假設有居屋業主已供了物業三數年，銀行估價與當初買入時並沒有升跌，當做轉按時，是不能再加大借貸額，只能按業主剩餘未還的貸款金額作轉按，但仍然可以賺取現金回贈。

例如陳先生早幾年買入居屋，現時剩300萬元貸款未償還，他轉按時只可借貸300萬元，屬於平手轉按。

但由於陳先生已經供了物業一段時間，而銀行估價上又沒變，因此這次轉按時並不算是「借盡」，那麼1%後的現金回贈，就毋須從借款中扣減，變相可以一筆過領取2.3%至2.4%的現金回贈。

即300萬元貸款額，就可獲取介乎69,000至72,000元回贈。

假如透過按揭轉介公司完成按揭申請，更可獲額外現金回贈，即使扣除律師費等費用保守估計可袋50,000元以上，十分和味。

重複轉按除笨有精

利用這個另類套現方法的好處是現金回贈豐厚，假如銀行估價一直不變，每兩年轉按一次，即可重複賺回贈。

在減輕借貸人供款壓力之餘，亦不會在轉按過程中增加貸款額，可見十分著數。

當然在目前大市情況及加息情況下，轉按後的利率，可能會比當初的按揭計劃稍高，但計完數「除笨有精」的機會，仍然是有的。

雖然大市走勢未來很難預測，將來樓價會否續跌而影響銀行估價是不得而知，但至少如果業主目前有需要「套現」，銀行估價又未有變動的狀況下，這確是未補地價居屋「套現」的一個可行方法。

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