想敘造30年按揭 最遲幾多歲要上車|陳永鍵

銀行按揭|敘造30年按揭非必然:買樓前,學識計算自己嘅年齡「大限」!|陳永鍵

樓市

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由於每個人財務情況及家庭背景不同,置業時遇到的疑難都不一樣。最常見的問題就是能否成功敘造30年按揭?畢竟按揭長度,直接影響申請人的每月供款壓力、壓力測試、供款與入息比率等的情況。換句話說,最遲何時就必須要「上車」,以免失去30年按揭的機會?如此推算,就可以計算到最遲幾多歲,必須儲夠錢「上車」了。

銀行批按揭的時候,會從多方面考慮是否批出30年按揭予申請人,當中因素包括有人齡、目標物業的樓齡、收入及經濟情況等。

45歲是人齡大限

其中人齡方面,因為大部分銀行是以75減人齡作為計算,所以最保守來說,最遲45歲就要申請按揭「上車」,仍然有機會批足30年按揭。

一旦超過45歲申請按揭,自然有機會無法取足30年還款期。

假如已超過45歲,還想申請30年按揭,申請時需要找到年輕人做擔保人,只要擔保人的入息符合條件銀行都可以接受。

 想敘造30年按揭 最遲幾多歲要上車|陳永鍵
(圖片來源:新傳媒資料室)

入息不足的話,就要找人做借款人,且需要同居,才可以較低年齡計按揭年期,從而批出更長的按揭年期。

人齡「大限」是45歲;另一個重要因素就是樓齡。

一般銀行的標準跟人齡一樣,都是75起跳,即樓齡75,減去物業現時樓齡作推算。

雖然如此,如果目標物業樓齡已超過45年,仍然有機會可以順利造足30年按揭。

因為銀行審批其實頗彈性,如提高利率或只要不是敘造高成數按揭,仍有機會批足30年。

以現時十大屋苑作評估,最舊的是美孚新邨,第一期在1968年落成,樓齡為54年。

其次有太古城,一期在1977年落成,樓齡為45年;沙田第一城一期在1981年落成,樓齡為42年。

黃埔花園為1985年,樓齡為37年;康怡花園分別是1986年落成,樓齡分別為36年。

部分10大屋苑已超齡

雖然十大屋苑不少樓齡均頗高,尤其美孚新邨及太古城一期,想造盡30年按揭,又有沒有可能?

有些銀行會願意以80或85減樓齡,惟息口較會高,而且在按揭成數上,可能亦有限制,即不能提供八成或九高的成數按揭,因此按揭貸款人必須要注意。

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圖片來源:新傳媒資料室