月入90,000元存不到錢 拆解三孩家庭理財困局

讀者Teanie

筆者根據讀者的家庭及個人財務及資產狀況作出以下理財意見，希望有助早日達成目標！
現時她及先生的收入合共約90,000元，家庭總開支約39,000元、自置物業按揭還款再加負債還款17,000元，合共需要76,000元。
從現金流收支結算應尚餘14,000元作儲蓄，但基於三位小朋友的教育生活開支、薪俸稅儲備和一些非預期的生活開支等，而導致讀者未能達致將每月結餘作為定額儲蓄。

80萬現金僅夠10個月開支

而現時手持的80萬元現金儲備，金額可抵銷相等於現時約十個月的生活開支，故此必須謹慎理財，以備不時之需。
先生還有四年多的時間需要清還債務，這一方面對整體家庭的開支已佔了差不多四分之一的壓力。故此相信必須靜待所有貸款還清後，才能策劃對整體家庭提升資產增值的理財方案。

至於應否將收租工廈變賣抵銷負債？儘管以現時市價180萬元與租金收入作草率計算，每月5,000元的租金收入，相比市價180萬元的單位價值，以年度化的回報率計約3.3%，此回報率以一般收租物業平均回報作基準，也尚算合理。

宜變賣工廈還欠債

而且讀者也提及過若提前清還先生的負債，亦需要付出相當金額的罰款，故此除非現時負債還款金額令家庭陷入很大的財政困擾，便需要考慮將現時工廈資產變賣作抵償所有欠債貸款；否則，在收入還能抵銷開支的條件下，似乎靜待四年後，將所有貸款一一清還較為合適！
另外，問及應否放租自住單位後再調節住屋需要來減少開支？筆者認為此考慮並不可行！

始終兩夫婦、工人姐姐和三位小朋友需要的生活空間不能太小！以現時在市區租住一個三房單位作參考，應該需要付出大於25,000元的租金，才能配合讀者的基本居住的需要。
若在理財方面需要進一步的分析，可直接與專業的理財顧問聯絡。

余淑穎（Suki Yu）

美聯金融集團高級副總裁

讀者如有理財問題，欲請教專業顧問，歡迎電郵至[email protected]