單身女性退休及 傳承規劃︳林昶恆專欄

Yanny已經退休，必須依靠現有資產製造被動收益。
而因她早年患病而未能再增加醫療保障，所以除了一份很久前已有的普通醫療保險以外，她便沒有其她保障，故此她需要有較多儲備，用作應付潛在醫藥費。
以每月支出的倍數估算，她需要額外保存約三年生活費作為醫療支出儲備；再加上一年生活費作為應急儲備，所以先扣起144萬元，其中120萬元可以用保單價值作為儲備，用時很快能夠提取，未用時可以繼續穩定增長。
扣起這筆儲備之後，Yanny用作製造收益的主要資產包括股票，基金，債券及定期存款。
由於她持有的股票是以往高價買入而現正虧本，亦並非主要用作製造收益，但她心態上希望能夠先追回損失，才考慮轉換收益為本的股票。

基金組合亦有類似情況，所以她現有股票的收益率只有平均約2.5%、基金約3%；再加上定期存款及債券的預期息率，四類資產合共884萬元，每月平均只能夠製造約20,000元收益，並不足以應付生活需要。
Yanny現時面對的不是財富管理問題，而是心理問題。
金錢是一種工具，幫助提升生活質素，而不應是一種生活負擔，只要轉為持有可派發約4.5%收益率的股票及基金，每月收益已經可提升至31,000元，已能應付她的期望需要。
所以她不需要增加風險資產，只要選對合適用作派發收益的股票及基金，便已經能夠明顯改善目前收益狀況。

356萬資產轉儲蓄壽險

如果Yanny能接受以上改變，餘下的356萬元資產，包括活期存款，其他投資及保單價值，可以更彈性地運用。
同時，Yanny也希望保留一筆資金給兄長的兒子。她應該先決定希望保留多少資金給她關心的後人，因這會影響她能夠用作生活的資金及資產配置。
假如純粹是心意，其實她現時居住的物業可以到百年歸老後留給後人，到時套現所得資金便是她留給他人的心意亦未嘗不可。
另一個做法，是將356萬元資產轉為儲蓄壽險，可以到將來靈活處理分配方法，而不用擔心做了決定後，因任何原因而難以改變。