家庭資產不足 不應增加集中風險

目前讀者每月家庭工作入息中，太太貢獻28,000元，每月盈餘有70,000元，所以若太太希望短期不工作，基本上是立即可以進行，不用顧慮。
而讀者另一短期目標是養車，當然亦有充裕資金可以做到，完全沒有問題。
目前家庭持有的北角區單位552平方呎，因居住地方不足，所以另租住將軍澳區680平方呎單位，亦希望將來能夠在港島區購買650平方呎單位。

可考慮樓換樓

樓價會受地區、樓齡及屋苑設施等不同因素影響，估計呎價介乎15,000至20,000元，推算樓價便要約1,000萬至1,300萬元，當中未計購買時的各項手續費及裝修支出等。

假如以八成樓價借貸計算，每月還款額介乎
38,000至47,000元，以丈夫目前的收入來說，應有能力負擔，但前設要考慮樓換樓；否則，總供款額可能會超越銀行能夠借貸的限額。
而首期便可能要向父母借，因為就算賣出現時持有物業，以市價計都只夠支付按揭，並不會有多少剩餘資金，用來購買港島區較大單位。
如不想向父母借貸，便需要將目前所有資產套現才有機會支付首期，又或是向銀行增加按揭借款。
至於更長期的目標，便是在香港或海外投資住宅物業或商舖，其實丈夫今次的查詢亦是環繞這些話題，包括現時是否投資物業好時機。

無論任何資產，何時是最高或最低價格，都是事後才會知道，所以是否好時機都只是猜測或是一種信念。
筆者反而著重作出任何理財抉擇後，假若結果未如預期，家庭的應急周轉是否會受影響。
以丈夫目前的財政狀況來說，最大優勢是每月能夠有很好盈餘。
除此之外，手上已累積資產其實不多，物業亦險守在淪為負資產的警界線。
若然目前再作出更進取的投資策略，包括增加借貸購買物業或商舖，假若購買之後未能短期升值，便會增加家庭風險，而購買樓齡高的物業的投資風險將會更高。所以從風險管理角度，筆者認為丈夫需要非常審慎考慮。
另一個風險便是個人風險。除丈夫自己外，太太及孩子均沒有人壽保險及危疾保險保障，就算丈夫有人壽保額，都只是約等同於未償還按揭金額。換句話說，當有任何不幸事件發生，丈夫目前的高薪收入會立即終止。

宜透過保險對沖風險

雖然物業能夠透過保險死亡賠償金支付按揭供款，不用擔心居住問題，但太太及孩子的生活將會立即受衝擊。
負責任的理財決策，應該立即增加人壽保額，亦需要為家庭其他成員購買合適危疾保障及醫療保險，原因是任何一位家庭成員有事都會消耗家庭儲蓄及收入，所以需要透過保險對沖風險。
另一問題，丈夫要注意的是每月盈餘是否如提供的數字，或是比這金額低。因為在各項支出中，是否低估了個人支出呢？一家三口每月只花15,000元，似乎比較少。
雖然盈餘有機會減少，這方面應該不會影響太太希望短期不用工作的想法，但用作未來規劃的資金可能比預計減少，即是用作購買物業投資及換樓的考量，便要更加審慎。