寵物保險是愛與責任的體現 不是「智商稅」
︳OneDegree專欄

一生只需 3–4 萬醫療費？風險被嚴重低估

原文以個人體驗推斷貓一生只花 3–4 萬元醫療費，前設是「大部分時間健康」。然而，基於醫療進步，香港獸醫收費多年持續上升，普通門診、檢查、藥物、住院和手術加起來，很容易超出這個數字，現在寵物都可以照MRI、CT，也有神經科、心臟科等專科醫生。只要遇上一兩次較嚴重的疾病，例如腫瘤手術、心臟病、中風、腎病或糖尿病，累計開支往往是五位數起跳。根據OneDegree委託獨立市場調查機構Ipsos於2024年進行的寵物主人消費調查，發現寵物主人養育一隻毛孩要花費港幣68萬元，其中獸醫診金及醫藥費為金額第二大的消費項目，僅次如寵物糧食及零食。

我自己的經歷就是一個很直接的例子－去年年底，我 13 歲的貓咪「大舊」在某一晚突然中風倒下。當刻根本沒有時間計算成本，我只想找到願意立即出手相救的獸醫。那晚我連跑三間 24 小時診所，經過一小時檢查及緊急處理後，牠被送入 ICU。住院初期，大舊情況一度危殆，插著鼻喉、身體幾乎動不了。
之後一個半月，每天都有神經科專科醫生去看牠的情況，還有內科、皮膚科、耳鼻喉科、物理治療醫生，首2星期幾乎每天都在抽血化驗各樣指數以確保生命安全，而我就每天晚上下班都到醫院陪伴牠一、二個小時，45 日後，牠終於奇蹟般好轉，可以慢慢走路並出院。人類中風康復已經不容易，更何況是一隻 13 歲的小動物？在這個過程中，我從來沒有想過「值不值得醫」，只有一個問題：「有得醫，難道不醫？」

但必須誠實面對的現實是：單是與中風相關的醫療開支，他出院時費用已達近 200,000 元。這與「一生 3–4 萬」的說法，已不是誤差，而是完全另一個層次。
而這絕對不是單一例子，廿年前我的波斯貓患有腎病，牠是由每星期注射一次鹽水到每三日一次再到每日一次，而且每天要吃很多藥，還要每個月覆診，三個月就進醫院一次，那是一個兩年半的時光，雖然也花了廿萬，但我2年前另一隻波斯貓又逃不了十貓九腎的命運，雖然我只花費幾萬完，但牠半年後因為急性腎衰竭到了彩虹橋，我多麼希望能夠繼續付錢醫治牠，但我沒有這個選擇，很多東西是金錢買不到，但作為寵物主人，時刻有足夠醫療金額準備是必需的，這樣在有需要時，你及你的寵物才有好的選擇。

儲蓄重要，但大多數人儲不到足夠的醫療基金

原文另一個重點，是建議「與其買保險，不如自己儲一個寵物醫療基金」。如果一個家庭有穩定高收入，而且長期有紀律地為寵物預留足夠金額，當然可以是一個選項；問題在於：這個前提對多少人成立？
根據 OneDegree 去年11-12月委託獨立機構Ipsos進行的調查，近半數受訪寵主沒有固定儲蓄習慣；在沒有儲蓄的一群中，又有接近六成同時沒有為寵物購買任何保險。也就是說，一旦寵物不幸患上重病，醫療費用只能完全由主人即時承擔。即使在有儲蓄的群組，平均可用作寵物醫療的儲蓄金額約為每年 14,000 元。把這個數字放在重疾醫療面前，問題立刻浮現：單是我上述中風個案，已是這個數字的十倍。

因此，說「不買保險、自己儲錢更實際」在理論上說得通，但前提是你有極強儲蓄紀律和非常充裕的財政能力。對絕大部分寵主而言，這不是一個現實、可持續的方案，更不應被包裝成適用於「大多數人」的理財建議。

用「回本」心態看保險，是本末倒置

原文以「保費總額有機會高於預計醫療費」質疑寵物保險的「性價比」，這種以「回本」作唯一衡量標準的看法，本身忽略了保險的核心功能——風險轉移，而不是投資，是要確保在出現風險時，即寵物病倒時，能夠有能力承擔並給予最適合的治療。
保險存在的目的，從來不是保證每個人「賺回」保費，而是把少數人的大額不幸，攤分到整個風險池中。對寵物保險而言，真正要處理的，是那幾次低頻但高額的疾病與意外，而不是日常的小病小痛。一次五位數甚至六位數的帳單，對很多家庭而言，足以打亂整個財政安排，甚至迫使他們在「繼續治療」和「放棄／棄養」之間作出殘酷選擇。

如果只以「保費總和」去對比一個已經被嚴重低估的「終身醫療費」，得出「保險槓桿不高、不划算」的結論，便是把保險貶低成一個「看會不會回本」的投機工具，而不是一份穩健的風險管理安排。真正值得問的問題，其實是：「如果有一天帳單寫著 80,000 或 150,000，你能否不顧一切說一句『照醫』？」

棄養個案背後，是沉重的財政壓力

在 OneDegree，我們與不少獸醫診所及動物慈善機構合作，聽過太多令人心痛的故事。有主人在診症室外徬徨地問：「如果我真係比唔起點算？」關妍慧獸醫亦分享，曾有動物在做手術前夕，因主人無法負擔費用而被直接留在診所，最終由她本人接手領養與治療。正因為看得多，我特別不願意把寵物保險簡化為一條「值不值得、會不會回本」的數學題。對很多家庭來說，一份設計得當的寵物保險，未必能替你支付所有費用，但可以在最不幸的時刻，讓你仍然有選擇、有空間，令「有得醫」不會變成「醫唔起」。

對於大多數普通打工族寵主，單靠理性和自律儲蓄，往往追不上醫療通脹，更追不上疾病來臨的速度。這正是保險存在的意義：不是代替你的責任，而是幫你把這份責任變得更可承擔。寵物不是玩具，是家人。當我們談論寵物保險，不是在討論一條「回本公式」，而是在問：在牠最需要我們的一刻，我們是否有足夠準備，令「有得醫」不會變成「醫不起」。
從這個角度看，寵物保險從來不是「智商稅」，而是一份提前為牠準備好的承諾——是愛與責任的體現。