律師8年後擬過退休生活 應如何規劃

雖然Cliff想做退休規劃，但他需要按迫切性而做好理財安排。Cliff作為家庭經濟支柱，現有人壽保額200萬元，僅能覆蓋房貸債務及約兩年生活費，若發生身故風險，參照一般律師收入水平與家庭責任，保額明顯不足。
危疾保障100萬元屬可接受最低水平，按重大疾病治療連同收入中斷的緩衝需求，可考慮增加至300萬元。
太太雖然無收入，但危疾保障同樣需要強化，現有100萬元恐難支撐長期照護費用。幸好他目前的工作為家人提供良好的團體醫療保障，但畢竟年紀不輕，亦要趁現時還健康，購買全面保障醫療保險，避免退休後失去團體保障，而增加患病導致儲蓄大量流失的風險。

之後檢視退休準備。以60歲退休推算，Cliff尚有八年工作期。若退休後生活30年，若以年均3%通脹及退休後資產能製造3%估算，到時便需要準備1,596萬元。現有可投資資產總計約440萬元，距離所需仍有顯著差距。整體來說，Cliff的情況是保險及投資都要改善。
估計Cliff未來八年收入扣除支出後，仍然有盈餘可以為退休而儲蓄，到時物業餘下的按揭還款亦已經付清，減少了償還債務的負擔，而且現值700萬元自住物業，更是重要退休現金流資源。
據安老按揭計算機資料，如物業價值不變，60歲時可以每月提供12,880至23,800元，視乎年金年期，可應付60歲時期望收入的29%至54%。

如果延至65歲時才提取，相同物業價值下，每月提取金額可增至15,890至28,000元，可應付65歲時期望收入的31%至54%。
取平均數，利用安老按揭計劃，自住物業能夠提供四成多的收入，這部是申請時已決定保證年金期及金額，是很安心的收入。有了這收入，其他收益的靈活性可以大點。

保留50萬存款作應急資金

在現有資金中，先要保留50萬元存款作為應急週轉資金，再按之前商討的做法購買人壽、醫療及危疾保險，這部分可透過每月盈餘用作支付額外保費，餘下資金及資產用作製造退休現金流。
強積金最快要到60歲才能提取，距離現時還有八年時間，所以可以維持適度進取，例如持有股債各佔一半的混合資產基金；而80萬元股票需要檢視持有目標。

退休後投資目標應以製造收益為主，所以需要檢視現時的股票是收息為主，還是追求資本增值，亦要了解自己的投資風格及習慣，如果沒有時間管理，便不要選擇一些需要緊密監控的股票。
餘下150萬元現金可以配置在利用時間增值的資產，包括儲蓄保單及年金，可同步採用躉繳及分期做法令資金靈活性增加。
計劃兼顧應對不同風險與資產增長，透過保險槓桿、資產活化、現金流建構三軸並進，使他及太太能在60歲穩健邁向人生下半場。