新一年儲蓄部署 資金停泊收息攻略

根據香港存款保障委員會早前的調查，港人每人每月平均儲蓄金額高達10,100元，是連續第八年進行調查以來，儲蓄金額首次破萬元。

富邦港元定存挨近3厘息

現時大型銀行活期儲蓄存款年利率，僅介乎0.001厘至0.002厘，當儲蓄逐步累積，便不應只停留在累積的階段，而是要思考如何善用這筆資金，穩定地爭取更高回報。
撇除超短期及迎新優惠，本港銀行一般三至12個月港元定存年利率，目前基本在3厘以下。在六個月或以下的中短期港元定存中，富邦銀行年利率挨近3厘，最高有2.9厘。
該行2.9厘港元定存的存款期為三、四及六個月，惟入場門檻較高，須達50萬元或以上，不限新舊資金，並須經Fubon+手機應用程式（App）敘造。

以50萬元資金敘造六個月定存計，存戶在期滿後可以收息7,250元；三及四個月存款期，則分別可收息3,625及4,833元。
另外，WeLab Bank三個月港元定存年息有2.65厘；一及六個月港元定存則有2.5厘，起存門檻僅10元。
以每10萬元存款、敘造三個月定存計，存戶在期滿後可以收息662.5元。

上商定存千元起

以三個月港元定存看，上海商業銀行年息最高，有2.53厘，起存門檻相對親民，僅1,000元便可。
其他大型銀行港元定存年息一般為2.4厘，其中滙豐銀行三及六個月港元定存年息2.4厘，起存門檻為10,000元或以上，須為新資金並經網上渠道敘造。

與滙豐銀行一樣，中國銀行（香港）三個月港元定存年息亦為2.4厘，但六個月港元定存年息略低，僅有2.2厘，兩家銀行的起存門檻與條款相若。
若不介意資金鎖定較長時間，數字銀行Mox Bank的12個月港元定存年息有2.8厘，須為新資金，起存門檻低至1元起。以每10萬元存款計，存戶在期滿後可收息2,800元。

短期儲蓄保單鎖定5年回報

上述定期存款產品，一般最長可以鎖定12個月回報，但若預期未來息口會持續趨跌，想趁息口未跌太多前鎖定未來幾年的回報，短期儲蓄保單便可能更合適。
市場上短期儲蓄保單的年期多以五年為主，部分每年保證回報率有3厘以上，高於現時傳統銀行的港元定存年息，亦可以在現時鎖定未來五年的回報率，不會因應之後的息口變化而有改動。

例如恒生銀行的五年儲蓄人壽保障計劃，其港元保單的年度保證回報率最高有3.4厘，繳款年期為兩年，保單年期則為五年。
舉例而言，保單持有人以年繳60,000元投保該計劃，計及首年的保費折扣後，兩年合共支付保費11.694萬元，於第五年保單期滿時，保單持有人可收到的保證現金價值為13.5888萬元。
保單持有人相當於收取了18,948元回報，平均每年回報金額約為3,789元。
坊間有不少其他短期儲蓄保單，例如立橋人壽的喜盈於「息」五年儲蓄守護保，同樣為五年期的保單，提供每年3.33厘保證回報率。
該計劃須一次性繳付保費，到第五年保單期滿後，便可以獲得每年3.33厘保證回報率。

但要留意的是，保單持有人若提前退保，保單的現金價值有機會少於總供款，意味有機會倒蝕。

投保前衡量資金流動性

舉個例子，立橋人壽的喜盈於「息」五年儲蓄守護保的保證回本期為兩年，假設投保10萬元，保單持有人若在首年退保，保單的現金價值只有94,774元，出現虧損的情況。
因此，在投保前須衡量自己的資金流動性，是否可以把資金鎖定長達五年。

定息產品未必受存款保障

銀行傳統定期存款以外，來自新加坡的智能投資平台Syfe，其產品「定息寶」亦提供投資管理服務，為客戶存入的資金提供特定收益率。
該平台的「定息寶」提供由1至12個月期限的選項，提供固定收益率，當投資期限開始，固定收益及收益率便在整個投資期間保持不變。

以六個月期限為例，「定息寶」提供的固定收益率為2.9厘；12個月為2.85厘；一及三個月同為2.8厘。
存戶注資入「定息寶」並開始投資後，在固定年期結束前，存戶無法提前選擇款項。
驟眼看，「定息寶」運作與銀行的定期存款相類似，都是在一段指定時間內鎖定資金，期滿後存戶可以連本帶利獲得收益，其提供的收益率相比傳統銀行亦普遍較高。
不過，由於Syfe的「定息寶」並非存款或儲蓄賬戶，因此不受存款保障計劃（DPS）或投資者賠償基金（ICF）保障，存戶須自行評估風險。