新任業主利用保險方案 對沖風險

夫妻每月收入共約55,000元，扣除其他開支後，每月仍有約10,000元盈餘，看似壓力不大，但黃先生仍然覺得有暗湧。
一來因為太太月薪只有約15,000元，所以大部分供樓和生活費等，都由黃先生一人負擔。
二來他們把大部分積蓄用來付首期，現時流動資金只餘約30萬元，萬一有甚麼情況出現，會對整體家庭財政影響巨大。
筆者認為，黃先生兩夫婦收入並不平均，若黃先生發生甚麼不幸事件，例如失業、重病，甚至身故，對家庭整體財政狀況將帶來很大衝擊。
以黃太一人之力，客觀來說難以支撐供樓、生活費等開支，所以應先要為黃先生部署。

首先，黃先生需要一份較高保障額的人壽保險，和按揭「對沖」風險。萬一他不幸身故或突患重症，可申請索償這保險，以還清樓按並舒緩財務困境。
否則，只靠他現時50萬元人壽保險，要實踐這目標實在太不足，到時物業隨時會變成銀主盤，令家人無家可歸，是十分不理想的情況，所以筆者建議先解決這問題。
常用以對沖按揭的人壽保險是沒儲蓄成分的「定期壽險」，特性是成本低（尤其是投保人較年輕時），適合較大投保額、較短保障期的目標。
以黃先生情況，300萬元保障額、30年保障期定期壽險，每月保費約650元。當按揭供滿，這保險便可功成身退，減低其整體財政負擔。

另一方面，假若不幸黃先生患上重症，他將面對兩個問題：（一）或要暫停工作以處理病情，在沒有收入時怎樣負擔醫療開支呢？（二）沒有入息，供樓開支及生活費怎辦呢？
黃先生可考慮添購危疾保險方案，以舒緩以上兩個風險，包括在不幸患上重症時，可向保險公司索償保障額，讓他安心治療及休養，其中部分索償額也可支援供樓及生活費等沉重開支。
另外，很多重症可透過體檢發現初起症狀，從而盡快進行療程根治，危疾計劃往往能提供一些經濟支援。

危疾方案建安全網

醫療技術發展神速，很多重症也能控制得宜，惟漸漸變成長期病患。在這長期治療中，需要資金支援醫療費用，坊間也有一些能支援多次索償的危疾方案，為長期病患者建立更大的安全網。

以一個可處理以上問題的危疾方案為例，保障額80萬元、20年供款，每月供款約2,500元，在首十年可額外提供60%保障額（128萬元），對黃先生可提供更大保障。因篇幅有限，怎樣善用30萬元資金的安排，日後再談。