望女成龍 中產夫婦如何重新安排財策

黃先生兩夫婦現有現金積蓄90萬元；股票現值15萬元（現虧損約25%），另持有位於九龍塘一個物業，估價700萬元，按揭月供23,000元，直至2050年。
除供樓外，每月家庭支出合共約15,000元（已包括合共6,000元供養雙方父母）。

平衡每月開支及家庭負擔

筆者根據黃先生的家庭狀況作出以下的理財建議，希望在平衡每月開支及家庭負擔的情況下，達成其理財目標。
基於黃先生兩夫婦須負擔按揭供款及女兒成長開支，而且相對日後的長遠成長，初生嬰兒的開支只是一個小開始，故必須謹慎理財並因應女兒成長作出調節。
據提供的現時家庭每月總開支約38,000元，佔現時兩夫婦總收入43%，但若太太放棄工作以照顧家庭和小朋友，將會轉移所有開支予黃先生一人負擔，變相等於開支佔收入達70%。
按現時兩人手持家庭流動現金再加股票合共105萬元，只足夠應付總開支兩年左右。
在理財預算上，這金額已高於預留六至八個月的存款，必須作日後因工作變化及家庭開支周轉的應急安排。

惟黃先生仍須考慮增加流動現金，以面對當太太離職後獨力承擔家庭總開支、加息風險令按揭供款提升和物價通脹等經濟負擔。

開支豐儉由人

此外，因應女兒成長過程，當中亦須有較多預算作開支準備，例如添置家具、聘請外傭、入讀國際學校、小朋友的全面醫療保障及將來教育基金儲備等。
這方面的儲備開支可謂豐儉由人，黃先生可先跟太太搜集資料及早作預算。
有關子女升學的財務預算，筆者認為各色各樣教育、興趣、學術、智能、官能訓練等支出，其實取決於父母的想法。
例如加强英語能力、樂器、舞蹈或針對面試入學而產生的培訓班等開支，是否必需呢？

其實每個小朋友也擁有自己的特質，應因材施教，健康快樂的童年才是培養正面思維和個人成長中重要的一環。
一般而言，現在平均每月5,000至8,000元為中位升學成長開支，當然私營和非牟利幼稚園的學費支出相距太大了，較難預算實際開支。

入讀國際學校預算龐大

大部分國際學校有設立附屬幼稚園作一條龍升學服務，當然學費相比一般私營幼稚園昂貴。
而每一所國際學校的教育理念及課程設計都有其獨特之處，與本港主流課程有很大差異。
再者，國際學校一般銜接外國教育制度，因此家長替子女報讀國際學校前，應考慮清楚學校的課程設計與子女將來長遠的升學計劃。

國際學校學費高昂，每年由10萬至25萬元不等，當中尚未包括交通及其他校內雜費。現時一名學生每月中位開支預算約15,000元。
此外，亦有國際學校要求家長購買學校指定的債券或投資項目才能符合資格入讀，必須透徹了解。
當然在更多資源及更好師資下，國際學校可讓學生有更好的學習環境。
身為家長，必須審慎考慮和量力而為，徹底了解自身家庭資產及長遠收入能力，再決定是否適合入讀。
就現時經濟狀況來說，疫情後各行各業經濟未能如常發展、俄烏戰爭導致物價飆升；加上世界各地政府不斷推出貿易及相關經濟措施來對抗通脹、經濟和失業問題。

未來幾年香港本地的經濟發展有太多不尋常的預測，故此若現時黃先生兩夫婦的工作尚算穩定，建議盡量提升家庭總收入以面對將來更多、更大的新挑戰及開支。

作好退休生活儲備

倘若太太決定轉為全職媽媽，以現時經濟狀況看，便必須放下女兒入讀國際學校的打算。
香港教育的選擇很多，身為父母應該因材施教，在子女成長過程中多觀察和了解，以選擇適合就讀的學校。
家長望女成龍，不應盲目跟從潮流及拔苗助長，而是讓子女自由發揮所長，得到愉快的身心成長。
另一方面，在家庭儲蓄中沒提及日後退休收入保障的安排，兩夫婦正值事業高峰期，應作出相關配置作好退休生活儲備。

黃先生並沒表明投資風險承擔能力，將來亦有可能因應子女升學而更換住所。
故此，建議黃先生和太太找專業而合適的理財策劃師作詳細分析及評估後，再決定長遠生活開支及理財安排。

余淑穎（Suki Yu）

美聯金融集團

高級副總裁

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