稅季中段稅貸續鬥低息 申請零息稅貸有無伏

讀者要留意，所謂「零息」稅貸或現金回贈，都附帶特定條件，要求客戶維持一定水平的平均存款結餘，或者借款金額達到特定門檻；否則，實際年利率便會回復至較高水平，或未能享有相關回贈優惠。
今期將會整理各家銀行最新的稅貸產品，比較實際年利率、借貸金額門檻，以及一些特定的條件。若有需要借稅貸，又無從入手的納稅人就不要錯過。

ZA Bank存款掛鈎零息稅貸

數字銀行ZA Bank在稅貸早鳥優惠期間，曾把稅貸的最低實際年利率劈至1厘以下，其最新的稅貸優惠更把貸款利息下調至最低零息。
該行的稅貸零息玩法，是視乎用戶的每月平均賬戶結餘而定，用戶可按結餘水平獲得相應的利息扣減，最高實際年利率可以扣減3.99厘。
截至本週一（1月5日）以獲批稅季貸款金額100萬元、還款期12個月，原本的實際年利率3.99厘為例，若用戶在指定期間內維持每月平均賬戶結餘達100萬元，可以獲得扣減實際年利率3.99厘。
換言之，相關利息可全數扣減，只要存戶的每月平均賬戶結餘符合要求，實際年利率便有機會降至零息。

若用戶的每月平均賬戶結餘為20萬元或以上，可扣減利息0.99厘；40萬元或以上，可扣減利息1.99厘；80萬元或以上可扣減利息2.99厘。
每月平均賬戶結餘，除了計算活期及定期存款以外，用戶在基金、港股、美股，以及加密貨幣賬戶的結餘也一併計算在內。
以金額較細的稅貸借20萬元為例，分12個月還款，據ZA Bank的還款計算機顯示，有機會獲批的實際年利率為5.79厘。
若每月平均賬戶結餘有20萬元或以上，便可以獲得利息扣減，譬如每月平均賬戶結餘為40萬元，扣減1.99厘後，實際年利率會減至3.8厘。

此零息稅貸優惠至1月20日完結，稅貸額上限為100萬元，可借金額由銀行審批，月收入須至少有8,000元或以上。

螞蟻銀行年息低於1厘

另一家數字銀行螞蟻銀行（香港）的稅季貸款優惠，提供最高6,000元現金回贈，若計及現金回贈，其貸款實際年利率可以低至0.68厘。
其現金回贈按貸款額及還款期而定，貸款額至少20萬元，分12個月還款期或以上，便符合資格可獲取現金回贈。
假設貸款額20萬元，分12個月還款期，可獲得500元現金獎賞，要獲得6,000元現金回贈，貸款額須達150萬元，分24個月還款期。
而要獲批低至0.68厘的實際年利率，貸款額須達150萬元，分12個月還款期，並計及3,500元現金回贈，總還款額為1,509,000元，全期利息9,000元。

Mox Bank的稅季「即時借」貸款，實際年利率可低至1.18厘，貸款額須達100萬元，並分六個月還款期。該行亦提供最高13,888元現金獎賞，但門檻頗高，貸款額須達150萬元或以上，並分49個月或以上還款期，才可賺取最高回贈。
螞蟻銀行（香港）稅貸優惠的最高貸款額是150萬元，而Mox Bank的最高貸款額上限，則視乎Mox Credit的可用額度，會因個人財務狀況，譬如入息及信貸紀錄而定。
傳統銀行方面，稅貸的最低實際年利率普遍落在1厘以上、2厘以下。
而可批出稅貸金額則依據貸款者的入息水平而定，一般以貸款者月薪的12至18倍為上限，也有個別可以借到月薪20倍以上。

滙豐可借月薪23倍

若想借盡稅貸，滙豐的稅季分期「萬應錢」最高可以借到月薪23倍或300萬元，以較低者為準，實際年利率可低至2.02厘，還款期最長可以分60個月，即相當於分五年還款。
該2.02厘實際年利率，以貸款額150萬元或以上，分12個月還款期計算。以月薪23倍來計算，理論上，需要月薪約65,300元或以上，才可以借到150萬元。
另外，恒生「稅安心」稅季貸款，最高可以借到月薪18倍或300萬元，以較低者為準，實際年利率可低至1.68厘，可以選擇12個月、18個月或24個月還款期。
恒生實際年利率1.68厘，是以貸款額150萬元或以上，以及還款期12個月計算，貸款的總還款額為1,513,590元，相當於全期利息支出為13,590元。

大新銀行的交稅「快應錢」，最高可以借到月薪14倍或200萬元，以較低者為準，實際年利率可低至1.18厘，還款期最長24個月。
該行同時提供現金回贈，貸款額達10萬元或以上，可以獲得現金回贈，金額由介乎500元至13,888元不等。
其1.18厘實際年利率門檻頗高，貸款額須達19.9萬元，還款期為12個月，計及13,888元現金回贈，才有機會獲批此最低實際年利率。