電動車保費為何較貴 保單應點揀全剖析

雖然電動車與汽油車保險基本相似，但電動車的保費比起傳統汽油車為高。以購買全保為例，電動車比起汽油車，每年保費會高出數千甚至上萬元。

保費視乎車主及車輛因素

若最近有意換車，又正考慮是否轉為駕駛電動車，今期將會整理主要保險公司提供的電動汽車保險計劃及保費比較，分析其保障範圍、特點與收費差異，在選購電動車時就可以更清楚掌握整體養車成本。
香港法例最基本要求是，所有在道路上行駛的汽車必須購買三保，用於賠償因意外事故對第三方造成的人身傷害或財物損失。
汽車保險的保費並非劃一，而是會受到多種因素影響，分為車主個人因素及車輛因素。

車主個人因素包括年齡、職業、駕駛經驗、以及過往的索償紀錄；車輛因素則視乎車輛型號和估值等，保費會有所不同。
假設35歲擁有十年駕駛經驗，從事文職的車主，想為其Tesla Model Y Performance購買三保，而車主在過去連續三年沒有索償紀錄，會有40%的無索償折扣（NCB）。

三保自負額差距大

根據中銀集團的網上報價，在計算無索償折扣後，三保保費為每年5,598元；中國平安（香港）的報價也相若，保費為每年5,747元。
而藍十字的網上報價，計及成為該公司會員計劃「至醒會」9折優惠後，三保保費約為每年6,635元。

表面看，中銀集團的三保保費雖然是最平，但其自負額亦是最高的一家，對第三者財物損毀設有30,000元的自負額。
即是車主在索賠時，首30,000元金額需要自行承擔，保險公司只會對在保額以內，超出30,000元的部分作出賠償。
而中國平安（香港）對第三者財物損毀的自負額只是5,000元；藍十字的報價雖然是三間之中最高，但在第三者財物損毀的項目上不設自負額，對部分車主而言保障更全面。
因此，車主在比較報價時，除保費金額外，亦需留意各項條款與自負額差異。

Tesla全保年費逾萬元

若是為電動車購買全保，保費會較只是購買三保高出數倍，推高電動車保費的原因，主要由於電動車零件成本高昂、維修技術要求高及零件供應有限。

特別是Tesla電動車的特殊車身結構，即使是輕微的碰撞，維修人員也可能需要更換整個車殼部件。
而Tesla電動車大部分零件，都需要從美國運送到香港，以及通常需要由指定服務中心或授權維修廠進行維修，都令到Tesla車保保費變得高昂。
以上述同樣條件，擁有十年駕駛經驗的35歲車主，為其Tesla Model Y Performance購買全保，中銀集團和藍十字的報價，每年保費都超過20,000元。
其中，藍十字的網上報價，計及該公司會員計劃的折扣優惠後，全保每年保費約21,410元；中銀集團的報價則約為21,612.1元。

兩家公司的全保都設有自負額，以中銀集團為例，其全保就車身損毀設有30,000元，或價值損失的20%作為自負額。

保持無索償紀錄減低保費

車主在為電動車購買車保時，因應電池系統是電動車最易損壞的部件之一，亦須留意其保單是否對電池損壞提供保障。
譬如，蘇黎世的車保提供充電相關保障，保障在充電過程中，可能發生的電池損壞。
而AXA iMotor保險，亦為包括電動車的電池在內的汽車配件或零件提供保障。在更換零件時，不會因折舊率而扣除部分賠償額，可獲得全數賠償。
另外，蘇黎世的車保還會就因使用先進輔助駕駛技術，所導致對電動車及第三方財物造成的損傷提供保障。

所謂先進輔助駕駛技術，譬如Tesla電動車配備了自動泊車技術功能，若因系統出現故障，導致車主在泊車時與其他汽車發生碰撞，而需要送進廠房維修，蘇黎世的全保會就此提供賠償。
還有一點，電動車在續航里程及充電時間有時候未必太穩定，行車途中因電量耗盡或發生意外，有機會需要專業的道路救援服務。車主有需要考慮是否選擇有提供緊急拖車服務的全保。
蘇黎世及AXA的車保均有此類保障，其中AXA提供緊急拖車，包括將電動車拖至指定充電站及維修後還車服務。
若車主想節省保費支出，願意自行承擔維修風險，可以只購買最基本符合法例要求的第三者責任保險，而非綜合汽車保險。

同時，最重要是保持良好的駕駛紀錄，當有連續五年無索償紀錄，便可以享有最高60%的無索償折扣，有助於大幅減少續保費用。