借錢不是錯 借得其所 三大原則 ︳封面故事

在現今社會中，其實充斥著不少借貸行為。最普遍的就是買樓借按揭，還有買股票借孖展，兩者實則上也是借錢，也要支付利息，但只是換了個名稱。
甚至乎個人信用卡簽賬，也同樣是借貸，會紀錄在大家的信貸紀錄中，只是信用卡公司有60天免息還款期，大家錯覺以為簽卡不是借錢而已。
在企業層面，借貸更是「家常便飯」，除了會直接向銀行借錢之外，企業發債融資，也是要向債券持有人支付利息，都是借錢的一種。
然而，香港沒有一個常規的理財教育，很多人的理財觀念都是由父母而來，而父母的一套大多認為「只有失敗的人才借錢」，令借錢成為大忌。

常見借貸目

事實上，借錢的人不一定是窮或沒錢，更多時候可能是出於要達到某些指定目的而去借錢。最常見就是突如其來發生意外，需要大筆現金周轉，但因為很多現有資金被鎖在其他地方，例如樓宇、股票等等，要變現一來需時，二來可能遇上大跌市，即時出售有機會出現虧損。
與其賤賣資產令自己蒙受巨額損失，倒不如用較低的利息借錢周轉，這絕對是機會成本的權衡利弊。
第二個常見的情況是想達成某個夢想，而需要一筆龐大的資金，例如置業、創業。當然會有人選擇儲錢去達成目的，但很多時機會不等人，例如樓價正值低迷期，當儲夠錢後，樓價可能已經升了很多，又或是有一個生意機會就在眼前，別人不會等你儲幾年錢後才跟你合作做生意。

第三個情況就是有更理想的投資回報，有些數口精明的人，會借平錢來做有把握的投資，例如市場上經常有人借入低息的日圓去買美股或美債，做套息交易。而早兩年大為流行的保費融資，也是向銀行借低息貸款買大額保單，從中賺取保單與貸款的息差。
惟要獲得貸款也不是容易，Paul分享了一個令他至今難忘的故事：「有一位年輕女牙醫，她畢業後在醫院工作多年，後來決定創業開設牙科診所。她曾向銀行申請貸款，但被要求提供營運記錄，當然她沒有，因為她還未開始。」

年輕牙醫借百萬創業圓夢

這名年輕創業者並非信用差或無償還能力，而是因為剛踏出創業第一步，尚未有「財務數據」可作審批依據。在傳統銀行的框架下，她被排拒於門外。

「我們沒有一開始問她索取報表，而是先看她的背景：專業資格？在哪間學校畢業？在哪家醫院服務過？工資多少？診所選址在哪？裝修預算多少？她有一份完整計劃。」
原來，這位女牙醫希望借取100萬港元添置專業設備，當中一張牙科治療椅就接近百萬。最終，Paul的團隊審慎評估後，批出了貸款。這位年輕醫生順利創業，並在事後主動推薦更多同行同學使用UA貸款服務，成為良性循環的開始。
Paul認為，這正是財務公司與傳統銀行最大的分別：「我們比銀行更Flexible（彈性）、更貼地。我們不只是靠報表，而是願意與申請者坐下來了解他背後的故事和計劃。」

因此，借貸若運用得宜，正是夢想、創業、甚至財務自由的關鍵推手。當然，借錢也要控制風險，理財不好隨時會陷入財務困境，導致破產收場。

切忌為消費借貸

所以在借貸之前，大家要衡量以下三個原則：

（一）正當借貸用途

這筆資金是為什麼而借？如果是有急事要周轉，例如家人生病急需醫藥費，又或是要把握投資或創業機會等等，只要還款能力許可之下，都可以選擇借錢來解決問題。
如果借錢只是為了吃喝玩樂去旅行等消費，當然可以提升一時的生活質素，但由於這類開支沒有回報可言，長借下去容易入不敷支，只會令自己債台高築，不如不借。

（二）足夠還款能力

我們在廣告經常聽到：「借定唔借，還得到先好借！」事實上，能借多少，並非以所借金額大小去衡量，而是以還款能力。

例如大家買樓，可能手上只得100萬資金，用了50萬作為首期，但銀行仍願意借出300萬或400萬給買家上車，就是因為按揭貸款還款期可拉長至30年，令借款人有能力償還每月還款額。
目前銀行的按揭貸款要求是每月的總貸款還款額，不能超出月收入的50%。而借錢最忌就是入不敷支，假如感到還款相當吃力，便要考慮減債或是尋求債務重組。

（三）預留備用資金

有穩定入息當然好，但往往人算不如天算。假如不幸被裁員、失業，或是因生病或意外喪失工作能力，沒有收入而影響到還款，就會馬上陷入財困。因此，借款人最好預備最少半年的流動資金，財政充裕的話更可以預留一年，以應付這些突發狀況。

假如在借錢前先考慮上述三大原則，相信借來的資金，定可為大家改善生活，有一個更充實的人生。而香港各界亦應做好理財教育，讓大眾知道如何借得其所，方為上策。