80後夫妻揸120萬現金 想退休前有三間樓 財政上如何鋪路 |龔成信箱

80後夫妻揸120萬現金 想退休前有三間樓 財政上如何鋪路 |龔成信箱

【退休】今日龔成信箱,不少讀者想為未來作打算,應如何實行投資計劃,亦提及熱門的股票以及投資心態等問題,當中包括居屋加按、ETF、月供股票、穩健股、美國加息 ,以及儲蓄保險。

撰文:龔成 |圖片:unsplash、新傳媒資料庫

1.一生三宅

龔成老師你好,小弟非常欣賞龔成老師對讀者的財務建議,回應既貼地、又易讓讀者明白投資的道理。小弟希望老師可指點一下,如何可有效達至財務自由,為未來生活帶來多點保障。

小弟今年36歲,太太33歲。現居自購兩房私樓(現估值600萬),欠大約190萬銀行按揭,每月供約13500(尚有約14年供完)。

我年薪約70萬、太太38萬,我有現金約80萬、太太有40萬,大家都收入穩定。每年保險支出約10萬(包括自己母親人壽、自己人壽和危疾及太太的危疾)。另外亦做了月供基金約每月約3000,日常生活開支每月共約15000元。

小弟聽老師講月供股票的好處,早兩個月開始每月供10000元到盈富基金,亦不敢胡亂買股票了,因以前輸了不少。

1. 如何可以好好利用現有的現金及將來的收入,好好發揮盡快達至有效的財務自由的狀態?

2. 如理財得宜,我倆公婆可在退休前達到一生三宅的目標嗎?例如將來買入三房單位,現有單位租出來收租。

3. 我倆打算未來一年要小朋友,如何可以有效為小朋友在財政上鋪路?忠實讀者上

 

龔成老師:

1)你應善用現時的每月所得,你仍年輕,是累積財富的黃金時期,而我地進行人生財富累積,會用「先增值,後現金流」作策略,這些你應較集中在增值方面,好好運用資金,相信將來會滾得一定的財富。

因此,你應投資增值力的項目,盈富(2800)是不錯的選擇,你可以進行,但如果你每月仍有一定的現金餘下的話,可以再供多d,又或供其他平穩增值股,只要長期進行就可以,你可同怕儲不到現金,因為你本身現金足夠。

2)可以。

你可以這個為長遠目標,但不用太心急進行,正如《財務自由行》教大家8年買一層樓的模式,當中運用了股樓並行的策略,配合地去增加資產。

這刻你可以保持供樓,同時不斷累積股票,這是儲資產的一部分,到了一定的財富後,同時分析樓市的狀態,在日後把握較好的買入時機,買入物業收租,目標是有正現金狀態,令到時該物業可自行增值,以租養樓。

之後,你再同時累積股票,重覆之前的模式,一生要有3物業,在長遠是可行的。

3)你可以將$80萬,其中一部分視作一個基金,投資平穩增值類,以及小小潛力股,作長線的增值,務求這部分經過不斷滾存,能夠提供小朋友的支出部分。(對照龔成信箱:Q6504)

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保持供樓同時不斷累積股票,到了一定的財富後,同時分析樓市的狀態,在日後把握較好的買入時機。

2.居屋加按

龔Sir 你好,

本人34 歲,有一層居屋(未補地價約550萬),月供9.2k, 約供多30個月供完,一個人住;

投資基金每月供1.5k(已供10 年;需供30年),但輸緊12%,變左孤兒單(某保險公司);

月儲3.5k;中銀月供股票3k(2k 煤氣,1k 領展);家用3k

月入29k,穩定收入;持約15萬市值股票;其餘為日常開支及用作股票短炒。

本人想請教下於供完樓後,是否建議將層居屋再按換作首期購入第二層樓作收租用?未補地價居屋是否沒有銀行可做樓按?定有其他正途方法向銀行貸款?

月供股票金額/組合是否適當?(是否需要上調/ 調配組合)

由於本人沒有整理投資組合的習慣,故是否應該暫停供基金,將基金的供款轉為月供股票?謝謝

 

龔成老師:

可以的,但過程有啲煩。根據翻房屋條例,業主如果要在未補地價的情況下,將物業按揭,就必須事先獲得房屋署批准。當獲得批准重新按揭後,業主自行向銀行,申請重新按揭。

不過,未補地價重新按揭(加按)計劃申請門檻較高,房署係給予批准時,會按情況訂出條件,但你都可以試試。

如果能加按的話,可以加按部分,當然要睇利息情況,只要利息不太高,而加按後你的負債比率不太高,其實可以的。但得到的資金,是否要投資物業,則是另一回事。

因為以投資的角度,現時的香港樓未必是最好時機,以投資回報率計,股市的回報率比物業高,因此,先將資金投入股市,同時等物業市場略有回落時,才將資金轉投物業,這策略會更好,當然,我預期長期樓價仍是向上的,但中短期可能因加息等因素而略有回落。

至於你的基金,你不單要睇過去的回報,同時要睇睇基金的投資策略,以及所投資的項目,是否有質素,如果質素一般的話,不如停供,將資金轉投盈富(2800),長遠對財富會更好。

至於你短炒的部分,我不建議,因為短炒根本是無法獲利的方法,這是經驗之談。我地不是憑短炒睇差價,而是要建立一個穩健的投資組合,長期增值。

現時月供的部分,可以繼續供,如果你每月仍有較多剩餘現金的話,最好加大月供部分,以你的年齡,簡單去供盈富已可。(對照龔成信箱:Q6496)

3.成本轉嫁

Hello阿sir,我是股票班學生。有關公司的成本轉嫁能力,我想知道有冇實質的指標去評估這個項目的優劣 ?謝謝。

 

龔成老師:

成本轉嫁方面,我地會從消費者的角度去分析,如果你見佢加價的幅度,大過通脹,多過其他行家,就是有成本轉嫁的能力。例如港鐵(0066),你見佢年年加價,但九巴,加價的力度不強,可以見到港鐵有成本轉嫁的能力。(對照龔成信箱:Q6502)

4. 穩健股

龔老師你好! 首先, 讀過你三本著作後感到好勵志, 人生有左目標, 好多謝你!

從你著作中得到啟發, 覺得月供股票好適合我, 我而家38歲, 想開始月供1萬, 目標係65歲前搵夠一千萬, 以下係我月供組合, 分別係
388,700各1500
3,66,270,823,1299,2382,2822各1000
咁揀係希望穩陣之中又有增長空間, 想請你比啲意見, 多謝!

By the way, 市場上好少好似老師你呢類好有心教我地利用月供股票投資的老師, 多數都係教低買高賣, 追板塊明星股果啲, 請你繼續教大家月供股票, 多謝

 

龔成老師:

如果你每月供$10000,假設回報率是10%,持續25年。

25年後你已經有$1180萬,所以,你的計劃好合理,你只需要做到每月堅持月供$1萬,同時選擇有10%增長的股票就得,平穩增值,根本不用過份進取。

所以,你應選擇平穩增值型的股票,你上述所以,大多是這類型的股票,同埋當中有不同的類別,是一個不錯的組合,你已經可以開始進行。

出面的「專家」,都只會教人短炒、不斷買賣,因為他們都是證券行的代表,證券行如果叫人長線投資,相信已經倒閉了。我無野sell,只是想做到理財教育,無包伏,所以可以講正確的野。(對照龔成信箱:Q6503)

 

5.ETF

龔成你好, 我想問有關華夏滬深三百(3188)/南方A50(2822)

查過如上2間A股ETF的管理費用#3188(0.70%) & #2822(0.99%)

請告知如上2只ETF買哪一間好??及其倆者有何分別??(我想選擇其中1間作長期持有)

現在倆者股價合理可以買嗎?? 還是等下跌10%才買??
謝謝回覆!!

 

龔成老師:

華夏滬深三百(3188)與南方A50(2822)雖然都是追蹤國內的股票,但組成略有不同。

管理費的相差不算太大,都可以接受,反映資產組成,以及長遠的增長力,才是選擇的關鍵。

華夏滬深三百的投資目標為追蹤滬深300指數(CSI300)之表現。所投資的股票會較多,無論大型及較中型的企業都有,增長力較高,覆蓋率較大。

至於南方A50,雖然選股比華夏滬深三百少,但所選的反而是較大型的股票,所以穩定性略高,但潛力就會比華夏滬深三百低少少。

其實兩者是十分近似的,所以買邊間的分別都唔算大,如果你想穩定少少的話,就南方A50。

現價其實都可以買,但最好就分注,又或以月供模式進行。(對照龔成信箱:Q6505)

6.美國加息

美國加息在即 但本港銀行未有理會 是否怕加息致經濟泡沫爆炸?

金管局不斷入錢來穩定港元 對股市壞處多? 會否再出現金融風暴?

 

龔成老師:

不是。銀行所考慮的,只是資金多少,以及資金成本等問題。

金管局穩定港元,只是港元去到弱方兌換保證,所以出手,這是一個正常的現象,好普通,絕對沒有危機。因為當美元息多過港元息,港元就會流去美元,自然會去到港元弱方兌換保證價位。完全不會因為這些因素而有金融風暴。(對照龔成信箱:Q6497)

7.中電(0002)

002 中電又如何? 年年有息但價跌 會賺息蝕價?長期持有?

 

龔成老師:

中電(0002)正面的,佢雖然短期股價下跌,但如果你睇長少少,過往多年佢的股價都是上升的,而且升幅不錯。

我地投資,原理是買企業,慢慢等佢成長,以及分享當中的利潤,過程一定是長期的。(對照龔成信箱:Q6498)

8.儲蓄保險

Hi 龔成你好,我一直在尋找好的投資工具,但對投資不太熟悉不敢隨便投資。

本人39歲,冇樓冇車,與媽媽同住,儲蓄有$500k , 買了200K 股票(中電,HKT , HSBC , 盈富)

每月人工22K , 買了儲蓄加保費$2500 ,每月可以儲存$4000。 但本人不善投資理財和儲錢。

如果20后退休,每月想有$20000 收入可以怎樣做?

看過好多保險儲蓄保險,例如BOC , 大概每月儲$5000,儲存10年,15年后便可以大概每月派$5000。這類型的計劃好不好?

還是你之前介紹月供股票好?

 

龔成老師:

如果要每月得到$2萬的現金流,即是一年有$24萬,假設到時收取的息率6%,咁你就要累積到$400萬資金。

假設你每月能儲$6000,只要你得到了10%的複息回報,20年後,你都可以滾存到$400萬。

投資股票可以取得高於10%的回報,但就有風險,你上述的理財產生,風險就較少,但就較難得到10%的回報,因此,你只要兩者配合,已經能做到攻守兼備,平衡增值的效果。

你的儲蓄保險可以一直進行,這都是理財的部分,因為是防守部分,但不用太多,餘下的資金,最好做到進攻部分。

進攻部分最好是做月供股票,因為你的投資能力不強,用月供是最好的,如果你不懂選股,最好就是供盈富(2800),你可能會見到佢的股價上上落落,但你不用理會,你長期月供就得。

到了多年後,你才將這刻資金,統一去買入收息股,又或其他收息類產品,要得到$20000月現金流,絕對可以的。(對照龔成信箱:Q6500)

9.投資組合

龔成老師,最近睇左你嘅書,開始學習投資,因為之前進修用左部份嘅現金,所以我計劃先儲現金流再以月供股票,可能投資於盈富,比亞迪,建行/工行。

我29歲,現時月入16000左右,現時800保險,1700基金計劃,1000儲蓄計劃,3000家用,2000平日洗費

1. 請問以上分配可行嗎?應投資多少比較好呢?

2.請問如首目標是三年儲20萬,此計劃可以如何修改或應該如何進行?謝謝您

 

龔成老師:

1)大致無問題,我地理財是一個攻守兼備的過程,你在防守(儲蓄計劃、保險計劃)都有投資,這已足夠,因為這部分不用太多,餘下的就是進攻部分。

2)如你盡力儲蓄,每月應該可儲到$8000,單計3年的現金儲蓄,已有$29萬,你仍年輕,應該盡力儲蓄,以這個為目標,我相信你做得到的!

如果你能每月儲到$8000,可將其中的$3000用於月供股票,盈富(2800)及其他平穩增值股,都是適合你的,另外再加小小每月比亞迪(1211),至於建行(0939)、工行(1398),雖然是優質股,但增長力有限,只是一隻不錯的收息股,而你是年輕人,應該較集中在增值方面,不用太急累積收息股。

只要保持這個儲蓄及月供股票計劃,3年後,單憑儲蓄及投資,應該能滾存到$35萬-$40萬,你只要堅持進行就得。(對照龔成信箱:Q6485)

10.潛力股

龔Sir,如下3只股票,請問哪只是有潛力及優質( 想選擇其中一只)。 謝謝

01186 /中國鐵建
01313 /華潤水泥控股
03323/ 中國建材

 

龔成老師:

上述3隻都算有質素的,但就未算是最優質的股票。都可作長線投資的。

以值博率來計算,中國鐵建(1186)是較好的,這股本質不錯,但增長力不算強,自從2015年熱炒一帶一路概念後,這股當時被熱炒,之後市場明白這股不是高增長股,只是平穩增長股,股價就大跌,自此就一沉不起。

雖然股價未知幾時回勇,但以本質計,這股不差,前景亦正面,同時以現時估值計,這股並不貴,處合理水平,是較有值博率的一隻。(對照龔成信箱:Q6506)

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