買樓預算點做最精準 申請按揭前自製全成本清單︳陳永鍵專欄

先說與按揭貸款直接有關的費用成本，對於按揭新手來說，很多時會著眼於哪間銀行的現金回贈較多，就傾向選向那間申請按揭；又或者只聚焦於自己工作是否穩定、每月收入、每月供款金額、能獲批幾多成按揭等。

留意按揭計劃總利息支出

在比較不同按揭計劃時，其實尚有不少數據可以參考，例如說按揭計劃的總利息支出，這與實際年利率有直接關係。
香港樓價高昂，不少人傾向敘造長期按揭，以減輕每月供樓負擔，同時保留現金流維持續航力，降低斷供的風險，所以並不一定現金回贈最高，就必然是最好的選擇。
除非申請人打算若干年後進行轉按，以賺取現金回贈為主，整個策略又可能會有所調整，這時就要留意按揭計劃的罰息期及有關條款。

而在考慮各種按揭優惠時，申請人除可以留意銀行提供的現金回贈外，亦可以留意按揭轉介公司有否提供優惠或獎賞，這亦是計算全成本時容易忽略的一環。
按揭轉介公司除了有機會可以為申請人提供額外獎賞外，更重要其實是可以了解市場最新的按揭資訊及優惠，申請人在申請按揭前獲得的資訊愈多，選擇的空間愈大，自然愈有利於選擇最合適的按揭計劃。

計算一次性及持續性開支

在掌握按揭計劃資訊同時，申請人亦宜將買樓過程涉及的開支，分為買樓前期費用及持續支出兩個類別，便能製作一個較全面的清單，計算全成本。
一般開樓初期一次性開支，包括買樓訂金、地產代理佣金、律師費、按揭保險費用、印花稅、裝修費用。

而持續性開支，則包括物業管理費及地租差餉，有需要可連水電費、寬頻費用等納入計算。
而若購買的是樓齡較高的二手住宅物業，可能還要計劃或預留一筆資金作物業維修費基金，以便在將來使用。
深入計算及分析預算表，對整個買樓計劃是非常重要，一旦日後遇上任何突發的財政狀況，都可以有效評估該如何應對，同時亦有助作未來財務規劃，讓整個供樓之路走得更穩健。