醫療計劃二合一 保障更具性價比

Tommy上司因主動脈剝離而進行緊急手術，這個手術共用了25萬元，幸好上司已購買了較全面的醫療保險，毋須掏腰包來支付醫療費用。Tommy心想自己也有購買醫療保險，所以請教筆者在同樣情況下，他的醫療保險可索償到多少。
Tommy的醫療保險已是逾十年前的產物，也是一個十分基本的計劃，檢視過內裏細則後，發現同樣病情下， 需自付15萬元！

墊底費愈高保費愈平

Tommy詢問他應該購買怎麼樣的醫療保險，才符合現時及將來的醫療需要。
坦白說現今醫療儀器、設施等日新月異，以前的不治之症，現在隨時已變成長期病患，甚至能根治，順理成章所需的醫療費用也增加了。

況且今天的保障額足夠，難保下一年也足夠，所以市場衍生了高端醫療保險，以一個較高的保障額涵蓋各項醫療開支，令受保人較安心。
但壞處就是很昂貴：若每年1,000萬元的全數賠償額，以Tommy的年齡計算，他將需付出20,000元保費，而保費亦隨年齡而調整。
現時市場內的高端醫療方案可說是百花齊放，個別產品甚至可提供每年2,000萬元的保障，當然最大的問題就是保費（成本）！而這些產品通常都配備不同額度的「墊底費」（即每年最高的自付額），墊底費愈高，保費愈平。
客人可從這方面調控成本，若像Tommy這一類已購有基本醫療保險的客人，也可根據原計劃的保障額而選擇合適的墊底費。

筆者較為建議客人保持原有計劃，再加購高端醫療方案，並設定合適的墊底費。
就以他情況，筆者建議選擇每年50,000元墊底費的計劃，現時每年保費約7,000元。而這墊底費在某些重大疾病情況下（如癌症、主動脈剝離），可獲豁免，正合Tommy心意。
若Tommy保留原計劃先行索償，未能索償的部分也可利用部分的高端計劃覆蓋，達到全面受保障的情況。
讀者須留意「豁免墊底費」的細則，例如怎樣情況可獲豁免，下一年是否能繼續豁免，甚至和現有計劃的配合等。個別產品的墊底費是無論任何情況都不能獲豁免的，所以長期病患者每年也有機會需支付墊底費內的醫療支出。

那麼只購買一個沒有設立墊底費的高端醫療保險，不就是可完全解決問題，而毋須同時購買兩個計劃嗎？對啊！但成本將大大提升：同一方案，若選取零墊底費，每年保費需20,000元，而現在兩個計劃共存的策略，只需約12,000元，成本大大壓縮了40%。