準備結婚的財務規劃

Charles每月收入約35,000元，支出約20,000元，每年約有18萬元的盈餘。其資產淨值約450萬元，主要靠個人工作收入及節儉儲蓄得來。
目前Charles持有兩層物業，其中投資物業購入價為390萬元，現值300萬元，按揭為340萬元。
雖然有租金收入幫補，但每月都要補貼3,000元，支付供樓及管理費，還未計未來要交稅的開支。
另一層是未來的自住物業，目前出租，將來收回自住後每月按揭供款約13,000元。
目前兩層物業每月總支出約5,500元。若自住物業不再出租，每月總開支會增至16,000元。兩個物業總淨值只是40萬元。

扣除結婚與裝修預算50萬元，以及強積金（MPF）等不能隨時運用的資產後，Charles約有300萬元可動用資金。
筆者建議保留約20萬元作為應急儲備，扣除應急金後，實際可投資資金約有280萬元，加上現有股票，總可動用資金約為330萬元。
若將存款妥善配置，並整理股票及基金，目前已可產生每月超過10,000元的現金流。
例如，將200萬元存入美元貨幣基金，按4%年利率計算，每月可得6,600港元；若將130萬元投資於6厘股息率的港股或派息基金，每月可得6,500元，總計目前每月約有13,100元的潛在現金流。

然而，根據目前的資產狀況估計，達成每月40,000元被動收入的目標其實「頗為困難」。
美元貨幣基金目前年化收益率約4厘，風險較低，匯價問題因聯繫匯率而較少擔憂。但若美國減息，收益率可能下降。

配置部分資金到儲蓄保險

所以從中長線考慮，Charles不妨配置一些資金到儲蓄保險，這適合中長期（5至10年）穩健投資，早期收益不高，但長期穩定，目標回報率約4%以上。
如果Charles期望有更高回報，可以考慮以保費融資形式持有儲蓄保單，以10至15年為持有期，有望提升長期年度化回報至6%至8%。
保費融資是透過借貸做到「用時間賺錢」的策略，不過同時亦要注意回報可能受利率及非保證部分影響，實際回報可能與預期有差異。

Charles現有股票約60萬元，多數於2021年買入，不少仍在虧損。而強積金目前約70%配置於保守基金，30%於股票。
目前保守基金年化收益率低於1%，長期而言會導致實質虧損，不適合年輕人，建議Charles可考慮使用「預設投資策略」（DIS），該策略會根據年齡自動調整資產配置，更為合理。
考慮如何增加財富的同時，必須注意支出管理。所以建立自己家庭時一定要考慮承擔責任，以在準備婚禮時，亦應該為未來風險做好準備，安排合適的保險保障，基本包括人壽、醫療及危疾。
年輕人較著重眼前收益而容易忽略了利用時間創造財富的優勢，所以Charles需要儘早了解而作安排，未來才能有快樂的家庭及人生。