退休倒數一年 「四桶金」是否足夠

Miranda的財務狀況其實相當穩健。她與先生無子女，她個人每月收入74,700元，扣除所有開支後還有約37,000元。
她的家庭淨資產為1,583萬元，其中自住物業佔850萬元、強積金近400萬元，還有五份儲蓄計劃共約281萬元。

三支柱退休收入體系

「我的規劃很簡單。」Miranda分享她的藍圖：「退休後先還清房貸，然後辦安老按揭。保留35萬元現金；其餘買年金產品。幾份儲蓄保險也會分階段提取，再投入年金抗通脹。」
她先生的安排也考慮在內：六年後退休時約有200萬元退休金，公積金每月可提取11,000元，同樣計劃用於購買年金。
仔細分析Miranda的規劃，她其實在建立一個「三支柱」的退休收入體系。
第一支柱是年金。她計劃分段投入約650萬元購買年金計劃，創造穩定終身收入。
第二支柱是安老按揭。透過將物業價值轉化為現金流，預計每月有13,000元，有20年收益期。

第三支柱是先生的退休金。65歲時，每月有11,000元收入。

優化計劃與風險管理

然而，這個看似完善的計劃仍有優化空間。最值得注意的是醫療保障缺口。
退休後，醫療開支往往成為最大財務風險，她與先生卻都沒有醫療保險。筆者建議儘快配置全面醫療保障，兩人每年保費約40,000元，應列為必要支出。
現金流規劃也可更加精細。建議將退休時現金儲備提高至100萬元，用於支付醫療保費、旅遊及突發支出。
安老按揭則建議及早辦理，可選擇有限期提取，以獲得更高每月年金。
針對她最擔心的強積金風險，建議60歲提取約400萬元強積金後，轉投保證成分較高的儲蓄保險，到70歲後再轉買年金，形成更安全的現金流。

足夠30年退休生活關鍵

綜合評估，Miranda的資產規模與規劃方向，在妥善執行建議調整後，很大機會能支持她30年退休生活。關鍵在於醫療保障必須補足、現金流須保留足夠彈性、投資配置應趨向保守。
退休規劃從來不只是數字的計算，更是對生活方式的前瞻安排。Miranda的案例告訴我們，與其被動擔心，不如主動規劃。
若她決定明年退休，就該立即開始進行安排與財務調整，讓退休不是財務壓力的開始，而是人生新階段的精彩啟程。