【人壽保單逆按揭計劃】拆解最新退休理財產品利弊 200萬元保單逆按 月袋3,157元|理財解碼

【人壽保單逆按揭計劃】拆解最新退休理財產品利弊 200萬元保單逆按 月袋3,157元|理財解碼

【人壽保單逆按揭計劃.理財解碼】長者又多一個方法「自製長糧」!人壽保單逆按揭計劃,即是用已供斷的壽險保單作抵押,每月收錢。按揭證券公司旗下「HKMC退休方案」新推人壽保單逆按揭計劃,本月30日起接受申請。
撰文:Smart ED編輯部|圖片:新傳媒資料室、unsplash|資料來源:香港按揭證券公司HKMC

以人壽保單逆按揭計劃 自製長糧

安老按揭公共年金後, 香港按揭證券公司旗下「HKMC退休方案」再推新產品—人壽保單逆按揭計劃。

年滿60歲、持香港身份證、沒有破產或債務重組的人士,可用一份已完全清繳保費的壽險保單作為抵押,每月收取固定年金,或提取一筆過資金。

在一般情況下,人壽保單逆按揭計劃的借款人終身毋須還款。

而當借款人百年歸老後,貸款機構將以人壽保單的身故賠償金額清還貸款。

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香港按揭證券公司旗下「HKMC退休方案」再推新產品—人壽保單逆按揭計劃。圖片:unsplash

自行選擇年期及息率

人壽保單逆按揭計劃的身故賠償總額,以1,500萬元作上限。

借款人可選擇不同年期,包括10年、15年、20年或終身年金期。

另外,借款人亦可選擇浮息或定息按揭。

人壽保單逆按揭計劃的浮息為最優惠利率(P)減2.5厘(現為2.875厘),定息為首25年4厘,其後為P減2.5厘,另設基本按揭保費及每月按揭保費。

以一份賠償為200萬元的壽險保單計算,65歲男性借款人,10年期年金的每月年金額為5,194元,15年期為3,998元,20年期為3,480元,若選擇終身年金及定息計劃,每月收取年金3,157元。

若以浮息按揭計,選擇終身領取年金的話,每月有近2,800元;如選擇領取10年,每月有近4,400元。

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人壽保單逆按揭計劃的身故賠償總額,以1,500萬元作上限。圖片:新傳媒資料室

人壽保單不能涉投資成分

按揭證券公司總裁李令翔指,人壽保單逆按揭計劃與市面上的人壽保險套現產品不同。

因為「保單逆按計劃」以身故補償為基礎,去計算每個月『出多少糧』,所以銀碼會大很多。

對於需要自製長糧的長者而言,門欖較低,即使沒有物業、沒有資金參與年金計劃的長者亦能參加。

計劃可將市民去世後的財產,提早轉化為即時現金流,為退休人士即時提供終身穩定收入。

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計劃可將市民去世後的財產,提早轉化為即時現金流。圖片:unsplash

然而,不是所有人壽保單都能申請人壽保單逆按揭計劃。

合資格的人壽保單須由借款人作為保單持有人及受保人,不涉投資成分,已完全清繳保費,身故賠償不多於1,500萬元。

人壽保單須以港元或美元為計算單位,由獲授權於香港經營人壽保險業務的保險公司發出,身故賠償金額不會受保險公司任何限制及扣減等。

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合資格的人壽保單須不涉投資成分,已完全清繳保費,身故賠償不多於1,500萬元。圖片:unsplash

人壽保單逆按揭計劃 設冷靜期

人壽保單逆按揭計劃設冷靜期,參與人可在6個月內通知貸款機構終止計劃,在全數清還貸款後,獲退還和豁免按揭保費。

以往保單的身故賠償較現時低,申請人若以此抵押,可獲發的年金收入有限。

另外,值得留意的是,人壽保單逆按揭計劃的利息及按揭保費的支出。

計劃利息是根據保單逆按貸款的總數,以複息計算。

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人壽保單逆按揭計劃設冷靜期。圖片:unsplash

而按揭保費則分兩部份,金額將由借款人支付並加入保單逆按貸款。

一是基本按揭保費,即是指定保單價值的1%,分5期,由第1年至第5年間,每年支付,每期費用為指定保單價值的0.2%。

二是每月按揭保費,即根據保單逆按貸款的總結欠,以年利率1%計算,按月支付。

安老按揭、香港年金及人壽保單逆按揭計劃同屬按證公司的「HKMC退休方案」,按證公司優化並新推不同的退休方案,包括將香港年金計劃的個人投保金額上限由200萬元上調至300萬元。

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按揭保費則分兩部份,金額將由借款人支付並加入保單逆按貸款。圖片:新傳媒資料室

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